竞争主导下互联网银行与传统银行的竞合博弈分析

李满桃 浙江民泰商业银行成都分行

近几年来，随着互联网的大范围覆盖，互联网银行得到了很好的发展，与传统银行相比，互联网银行存在明显的优势：通过简单、方便的交易流程，可为用户提供更为全面优质的产品及体验，成为金融界的一股新力量，也有力促进了传统银行创新。而传统银行比较注重短期利益，轻视了通过资源来获取更多的利润，所以应和互联网银行积极合作，取长补短，从而实现双方共赢的局面[1]。

一、互联网银行的特性

互联网银行主要是指利用大数据的支撑，确保客户群体能够进行大量的数据交易，且交易流程方便、简单，省去了传统银行很多的复杂步骤，给用户带来不一样的体验，为客户提供更为优质的产品和服务体验。目前，国内外对于互联网的研究主要是从发展模式、创新、管理等方面着手，得出的结论为互联网应构建符合自身特色服务，打造出口碑、实力等均较强的品牌，并对市场营销带来的影响给予高度重视。

二、传统银行的特性

传统银行主要是指通过线下的网点，为客户处理复杂的业务，在风险控制、资金资源等方面其具有独特且难以撼动的优势，各方面的风险较小，顾客的信任度较高。随着我国社会经济的高速发展，小微企业及小微金融对我国经济金融结构的转型起着关键性的作用。因此，传统银行在发展过程中，应积极应用互联网的优势，通过其简单、规范的业务流程为企业或个人提供更为方便的金融服务。但同时需注意的是，由于发展前期无法获取完善的数据支持，所以相对来说风险自控能力就较差。从短期来看，互联网银行和传统银行之间的关系，所表现的是两者之间的互补大于竞争，良好的合作对促进我国金融的发展意义重大。

三、互联网银行与传统银行融合发展分析

对于互联网银行与传统银行的融合发展的研究，大多都只是在讨论阶段，没有提出实质性的策略，有学者认为，传统银行的商业表现与银行自身的规模有直接联系，而银行的规模又能在一定程度上对互联网银行的使用率造成影响，所以两者是相辅相成的，传统银行应积极争取与互联网银行的合作，注重对人才的培养、科技水平的提升和用户体验等方面的加强，从而不断提高自身的核心竞争力。同时，互联网银行也需对网站及服务质量的提高进行重视，在获取客户信任度与满意度方面下足功夫，确保互联网银行和传统银行成为共生关系，从而进一步推动我国金融结构的升级及市场经济的健康、可持续发展[2]。

在双方合作的过程中，传统银行不应只重视短期的利润分配，应通过自身的优势来获取更多的资源，而互联网银行应不断增强自身的运营及业务能力，从而为用户提供更为快捷的金融服务。将传统银行的实际业务与互联网比较，发现互联网的数据信息主要来源于互联网平台，由第三方支付，通过与合作银行的关系，利用其资金来实现信用贷款；而传统银行的数据信息主要来源于其线下的网点，通过银行卡账户获取数据，以现金和银行卡支付，而贷款主要是采用抵押的方式，由此可以发现双方之间存在很大的合作空间。

四、互联网银行和传统银行合作建议

（一）双方品牌合作。对互联网银行而言，由于其受远程开户及实名账户的影响存在一定的局限性，其资金主要是借助股东资金和同业拆借，利用互联网平台进行开户，借助传统银行向三方验证，从而就可在发展的前期借助传统银行的品牌优势，加深用户对互联网银行的信任度，提高其使用率。例如，微众银行与商业银行进行合作，微众银行的相关业务就可利用招商银行平台来实现，同时也能够利用招商银行给微众银行引流。

（二）双方支付方式合作。现阶段，随着互联网时代的到来，客户已逐渐改变了消费习惯，以往客户在进行消费时，大多是通过传统银行的现金或银行卡进行支付，而如今由于互联网银行的兴起，为用户提供了更为便捷的消费体验，这也就在一定程度上促进了传统银行的业务场景开拓。当然，互联网也可利用传统机构的优势，寻找到更为可靠、资金源更为强大的托管方，能够有效解决掉经营过程中所遇到的一些难题[3]。

（三）双方业务持续性合作。目前，互联网银行用户账户的存款主要来源于传统银行，通过银行卡来将存款转入互联网银行账户，简单来说，就是传统银行的网点支撑互联网银行的存款业务，如若双方之间不合作，没有了传统银行的支撑，互联网银行就不能够继续开展存款及后续的相关业务，所以传统银行应利用互联网大数据等方面的支撑，不断提高自身的科技技能，从而增强金融服务水平。

（四）技术支持。传统银行在发展过程中，要不断创新发展模式，积极利用互联网的优势，掌握先进的科学技术，降低人工成本方面的支出，简化业务流程，提升服务水平。

综上所述，就现阶段而言，传统银行的发展模式已经很难满足现下社会经济的发展需要，应不断进行创新，做到与时俱进，顺应时代发展，积极接纳互联网金融，在面对互联网挑战的同时，要进一步认识自身存在的不足，了解、掌握互联网的优势，在良性竞争的过程中争取合作，从而促成互利互惠局面的出现。