探究电商企业发展互联网金融的风险及防范

谢丰 齐鲁银行天桥中心支行

互联网金融属于创新与融合传统的互联网技术和金融业，也属于完善与延伸的传统金融。作为一种新的互联网企业与电商平台根据大数据技术和云计算技术等形成的金融模式，其具备的作用是金融交易中介、商务支付、融资信贷。当今，互联网金融的组成部分是网络众筹、P2P网络信贷、电商金融、互联网金融门户，其中具备最广影响面和最深影响力的是电商金融。

一、电商平台和互联网金融概述

（一）电商平台的涵义

电商平台指的是个人或企业进行网络交易的网络信息平台，电商平台的主要作用在于：一是结合互联网能够使交易行为的地点与时间扩展，摆脱时间和空间的制约，提高商业活动的高效与便利；二是可以尽可能地确保及时地交流商务信息，电商平台可以很好地整合一系列的交易信息，从而提高交易过程商务信息交流的及时性。基于互联网经济的不断进步，建设的电商平台业已变成发展互联网金融的基础。

（二）互联网金融的涵义

互联网金融是结合互联网金融手段（数字银行、移动APP、社交网络等）以流通和支付资金的一种新的金融方式，属于网络信息技术与互联网技术进一步渗透的结果，其实现了传统金融方式的优化。形成的互联网金融，摆脱了金融模式的时空限制，不但转变了交易形式与媒介，而且使传统的当面交易模式打破，从而更加透明与高效地开展金融交易过程，这也实现了金融交易成本的大大减小。为此，从形成互联网金融之后，其发展迅速，作为完善传统金融的互联网金融模式，其具备尤为多样性的金融手段，不断增加参与的用户。

二、电商企业发展互联网金融的意义

（一）减小金融交易成本，防止信息不对称的现象形成

电商企业发展互联网金融，其发展载体是互联网电商平台，结合互联网开发金融业务，其便捷性非常高，可以有效地体现互联网的开放性与共享性，以获取一系列的信息，以及还可以结合互联网确保交易信息审核与分类的快速化，进而更加便捷地进行交易，防止太多复杂的环节，这样一来，可以缩短交易时间和节省时间成本。并且，在应用大数据技术的基础上，可以合理评估交易两方的信用级别、资产情况，从而让两方更进一步地把握彼此的实际情况，避免信息不对称的现象形成。

（二）缓解个体工商户与中小型企业等小微企业缺少资金的问题

在国民经济的发展中，个体工商户与中小型企业的作用至关重要，其属于社会市场经济的关键性组成部分，可是在发展过程中这一系列企业的资金少、规模小，常常凭借贷款获得进一步发展，这导致中小企业的发展存在严重的资金短缺问题。国内正规的商业贷款机构或银行机构对个体工商户与中小型企业的贷款审核具备较高的条件，不少这种类型的企业难以顺利获得贷款，这导致其发展面临重重困难。而互联网金融的发展，可以为这种类型的企业带来发展的生机，其可以结合互联网进行贷款，以及互联网金融的审核条件低、贷款速度快，这非常适宜个体工商户与中小型企业的实际发展需要，为此，有利于小微企业缺少资金问题的解决。

（三）有助于国内社会经济的健康与稳定发展

紧紧围绕电商平台的互联网金融有助于持续提高资金应用率，促进社会经济的健康发展。纵观当今的实际现状而言，国内互联网金融具备比较灵活的发展形式，以及资金的投入和流出自由性比较高，能够很好地集中闲置的资金，且为具备资金需求的主体带来资金支持。这样一来，可以更加充分地应用资金，进而有助于社会经济的健康和稳定发展。

三、电商企业发展互联网金融存在的风险

（一）政策法律风险

尽管当前时期我国具备相应的法规体系，可是都基于传统金融的发展要求。由于我国互联网金融的法律缺少，因此难以很好地规范互联网金融的发展。当前的法规体系只是明确了两方的职责，再签订合同，如果存在问题和难以化解的风险，那么政府创建和完善的法规将形成风险。

（二）监管风险

监管风险重点是由于迅速发展的互联网金融形成的一些新问题导致固有的法规难以有效地解决，以使不少电商企业的产品一直处在不合法与合法间。国内固有的监管完善的速度显著赶不上互联网金融风险形成的速度，互联网金融的发展速度和扩大范围远远超出了监管部门的监管速度、能力。

（三）交易风险

交易风险重点是指应核实互联网金融中两交易方的信息资料，这涵盖信用情况与财产现状等，然而，基于当今国内存在不完善信用体系的条件下，无论是信用风险（网络上的信用常常难以普及至个人，也缺少完善的系统），还是道德风险，都非常容易形成。

（四）技术风险

技术风险重点是由于互联网金融的发展基于不断完善的计算机技术以及快速发展的网络，然而其本身存在信息漏洞、网络安全隐患、技术缺陷等不足之处，倘若人为地侵入计算机网络系统，那么将造成不安全网络买卖形成的形成，这会威胁金融信息。跟传统金融相比而言，互联网金融用户存在更大的个人财产和个人隐私风险，这也加速了整理与买卖账户等风险的形成。

（五）认知风险

认知风险是因为互联网金融结合网络让一部分传统金融盲区的人融入金融领域，在其缺少金融业技能和常识的条件下，造成一系列不必要的损失。非常容易形成随大流、个人猜测等行为，这导致认知风险性的增加。

四、电商企业发展互联网金融的风险防范措施

（一）建立和完善电商企业的互联网金融法规体系

需要通过社会信用体系记录网络信用中的用户信息，且多重保护用户的网络信息。并且，需要划分信用体系中的信用等级，逐步完善互联网金融信用的空白之处，让其变成国内金融信用体系的关键组成部分。除此之外，对于网络安全问题（尤其是网络黑客结合人为技术入侵导致的网络欺诈、网络披露、网络盗窃等），制定有关的法规体系。总之，确保互联网金融的发展具备完善法律制度、明确立法机构、具备法规体系限制或保护的互联网金融环境，这十分有助于对监管风险和政策风险的规避。

（二）实现风险管理技术的完善，增强电商企业控制互联网金融风险的能力

科学地评价互联网金融当前形成的风险以及其对整体金融市场产生的影响，科学规范其健康与和谐发展。这样一来，可以促进互联网金融的快速发展和优化发展，且可以使优良的互联网金融环境形成。并且，应注重对互联网金融创新知识所有权的保护，确保从法律体系上支持这一系列新技术与新产品，确保其成果不会被窃取或模仿。与此同时，正确落实监管机构，逐步提升渗透至互联网金融市场的要求。结合发达国家的技术经验，建设专业的研究队伍，对创建、管理、运营互联网金融机构的问题以及互联网金融机构的软件系统升级和特定业务操作进行探究。并可随时改进互联网的技术，随时为其开发网络监控。除此之外，互联网金融的发展是必然的，商业集团和地区的发展势在必行、中国互联网金融机构需要设计符合中国现在基本国情的金融监管体系。

结语：总而言之，通过上文分析，在互联网金融中以电商平台为核心的发展方式有着较强的竞争优势，正在不断影响着我国市场经济的发展。比如用户较大的淘宝、阿里巴巴、京东等公司都是主要的电商平台，在互联网金融领域的前景非常广阔。在未来，要不断完善互联网金融管理制度，建立健全相关法律法规，采用更先进的网络安全技术以保证以电商平台为核心的互联网金融产业的健康稳定发展。