关于国外银行保险发展模式探析

钟海英 中国人民银行海口中心支行

引言：和我国的银行保险业发展的时间相比，国外的银行保险业的发展时间要悠久的多，各项的制度也很完善，形成了一定模式。通过对国外银行保险发展模式的探究，就能对我国的银行保险发展模式的优化提供相应的参考，这就能有着积极的借鉴意义，对促进我国的银行保险业的发展也有着诸多的裨益。

一、银行保险的产生原因和银行保险的模式

（一）银行保险的产生原因分析

银行保险的产生是多方面因素综合下所形成的，如市场对银行保险的需求量比较大，促进了银行保险的产生。需求量大从上世纪八十年代社会面临人口老龄化，社会养老保障体系面临比较大挑战，为能对此积极应对，西方国家就鼓励私人养老金计划，这一鼓励措施就对银行保险业的生长有着助力作用[1]。再有就是人们在生活质量水平的不断提高下，对于高收益长期储蓄保障金融产品需求增加，和传统的储蓄方式相比较来说有着比较大的收益，所以对人们所产生的吸引力就比较大，为能满足市场发展的需要，银行业以及保险业就进行了合作，从而就产生了银行保险。

再者，银行保险产生的原因还体现在银行保险供应量的不断扩大化方面。发展银行保险业不只是要有客户需求，同时银行的保险供给量也要很庞大，在技术上的进步以及金融一体化的发展，商业银行所面临的发展挑战也比较大，为能在激烈的经营环境中生存，就要及时的调整业务结构，能够采用多元化的发展战略来提高利润增长点。在人口老龄化的发展趋势因素的影响下，承诺汇报的一揽子寿险产品和其他的投资哦产品的发展速度比较迅速，利润增长也比较迅速[2]。在这一发展形势下，诸多的商行看到高利润就纷纷加入保险行业。

另外，银行保险产生还由于金融监管的放松以及税收优惠政策的的实施，这些都对银行保险业的发展有着促进作用，为其生存成长发展创造了良好的环境。

（二）银行保险的模式体现

从银行保险的模式来看，主要的模式有协议合作和股权合作模式，不同的模式间也有着分支模式。为能对银行保险的模式有具体的了解，就详细的对几种模式进行阐述。

—协议合作模式。协议合作模式中的分销协议以及战略联盟是重要的分支模式。分销协议主要就是银行和保险公司间最低成合作模式，采用签订委托代理协议的方式，通过自己独特渠道优势以及权威优势等，来为保险公司销售保险产品进行提供保险服务。从另一方面来说，保险公司就要能结合行业标准或和银行进行签订协议，付给银行手续费[3]。通过这样的合作模式，银行和保险公司没有资本合作，银行知识收取费用，所以简便易行，这一模式相对来说松散，是不稳定的短期合作关系。而战略联盟的模式类型，就是保险公司和银行进行长期的排他性协议签订方式，制定战略达成联盟，双方在银行保险产品销售层面合作，以及对产品的开发以及客户资源共享实施合作，有着统一产品开发以及客户服务标准，这样的模式合作比较稳定。

—股权模式。银行保险模式中的股权模式，有合作公司以及金融控股集团的模式类型。前者主要是银行与保险公司共同出资进行成立专业银行保险公司的方式，成为了合资的公司。所谓的共同在这里就包含着几个重要的要点，共同拥有和控制，共享收益和共担风险[4]。而从另一类型来看就是金融控股集团的模式，这是保险公司和银行间并购以及发起设立子公司方式进行设立的，从而形成完善的金融产品超级市场的一体化发展模式。

二、国外银行保险的发展模式及发展环境和所带来的启示

（一）国外银行保险的发展模式

其一，欧洲国家发展模式。国外的银行保险发展模式结合地区的不同发展模式也有着不同，如欧洲的银行保险发展模式，作为银行保险发源地，在长期的发展过程中已经成为最为发达的银行保险地区。其中法国银行保险发展的模式其开展的业务最早，也是世界最发达的银行保险国家。法国银行保险保费收入占人寿市场份额的六成以上，法国的银行保险的模式是采用代销的方式发展的，在到了上世纪八十年代的时候银行法颁布后，开始在模式上进行了创新，其中有相应的规定，法国银行可创立保险公司分支机构，能向持股寿险子公司提供相应客户文件。这就对银行保险业务的进一步发展扫除了障碍[5]。而英国的银行保险发展的模式，主要有三种，其一就是协议合作的模式，在上世纪八十年代开始通过分销协议方式进入保险领域。然后随着发展通过收购兼并的发展模式。还有是通过新建公司的发展模式。另外，德国的银行保险模式的发展主要是采用全能银行制的发展模式，银行和保险公司能互相控股组成金融集团。

其二，美国的发展模式。美国在银行保险发展模式方面，银行和保险公司合作并不多，美国银行主要是在银行保险产品分销方面比较注重，没有将目光转向其他重要领域。和保险代理机构合资以及结构销售联盟也是比较常用的模式。银行控股公司法的颁布后，金融空鼓公司就成为美国的银行保险发展的主要模式。

其三，亚洲国家的发展模式。亚洲国家的银行保险发展模式由于起步比较晚，所以和欧洲国家相比还有很大的差距，但是发展的速度是比较快的。其中新加坡以及香港地区是亚种的银行保险市场比较开放的国家和地区，在银行保险经营模式上有着不同，主要是分销协议以及战略联盟的方式合作比较突出。日本国家在银行保险的发展模式上是比较前沿的，不仅是运用全面代理合作模式，也有合资公司。

（二）国外银行保险的发展环境

—法律发展环境。从国外银行保险的发展环境来看，也是比较的复杂，从法规环境层面来看，受到法规影响比较大，法律法规对银行保险发展的模式有着强制性，主要的银行保险法规体现在对银行投资保险金业的规定，以及销售保险产品的规定。各个国家在法规上对银行保险发展的影响都有着不同，如法国的银行对保险业的投资不限制，通过子公司实施，银行建立保险公司有闲置，银行销售保险产品是允许的，银行生产保险产品是禁止的[6]。如西班牙，银行对保险业的投资是允许的，银行建立保险公司是允许的，银行销售保险产品是闲置的，银行生产保险产品是禁止的。世界的每个国家在银行保险的管制宽松程度上都有着不同，欧美的国家在银行保险监管上相对的宽松，很多国家建立了自己的银行保险一体化综合体。而在亚洲的诸多国家在银行保险限定了比较严格的法律条文，在管制上是相对严格的。

—金融发展环境。国外银行保险的金融发展环境方面，欧洲的低利率环境使得储蓄收益减少，人保寿险就成为人们比较重要的意愿，这在法国以及英国是比较普遍的。美国的保险业大部分是通过直销模式，所以很少通过银行渠道发展自己，这在销售金融产品的比例上就会受到相应的影响，所以比例不高。美国银行保险发展和欧洲的金融巨头相比有着很大的差距。再有就是双线监管制度的影响下，联邦政府和州政府不是隶属关系，这就使得银行不允许跨州建立分支机构。

（三）国外银行保险发展模式带来的启示

国外的银行保险发展的模式所带来的启示也是比较鲜明的，主要体现在法规以及金融和政策环境对其产生的影响是比较大的。法国银行保险发达主要是和税收优惠政策以及官方对银行保险支持有着紧密的联系。欧洲以及亚洲的银行能有更高级发展模式，和取消银行以及保险业某领域限制也是有着紧密的关系的。所以银行的保险发展模式和这一国家的金融以及法规制度和税收优惠政策等有着比较紧密的联系。

另外，国外银行发展的模式，银行保险的发展并没有统一化的模式，结合自己的国家的发展需求采用不同的发展模式。如法国银行保险主要是采用隶属于银行集团保险子公司进行经营的，德国是全能的银行模式，美国的是金融控股公司的发展模式。所以说各个国家的银行保险发展模式各有千秋，不一样一定是采用统一的模式，只要能适应本国的发展即可。

三、结语

总之，国外的银行保险发展模式的多样化发展，这对我国的银行保险业的发展也有着诸多借鉴意义，需要从多方面进行考虑，能够对我国的银行保险业的发展模式进行优化，从而从整体上提高发展的质量水平。上文中对国外银行保险的发展模式的理论探究，能从理论上进一步的深化对其认识。