新形势下对我国互联网金融发展的思考

郑博通

摘要：互联网在社会快速进步的过程中得到了越来越广泛的应用，金融业务也通过互联网取得了飞速的进步。为了更好的发挥互联网对我国金融发展的促进作用，同时也让金融业推动互联网的发展，就必须对我国互联网金融的现状以及问题有所了解，有针对性的采取解决措施，实现金融业与互联网的同步发展。

关键词：互联网 金融业 问题与策略

互联网与金融业的结合发展模式最早出现在美国，但将“互联网金融”这一概念明确提出的是我国中投公司的谢平，其在“金融四十人年会”上正式将这一概念提出。

一、我国互联网金融发展现状

在我国经济市场中迅猛发展起来的互联网金融已经成为了金融业创新式发展的主要趋势，这对于我国提升金融服务，实行金融改革起到了相当重要的促进作用。互联网金融是一个新兴的发展领域，其有效的将互联网技术和传统金融行业的业务环节结合到了一期。金融模式在现代信息科技的影响下发生了巨大的改变，主要体现在以互联网为主的各种信息技术，比如基于大数据技术深度挖掘数据、移动支付、云计算和构建社交网络等等。与传统金融相比，互联网金融在管理方式、技术和管理观念上都发生了巨大的改变。

从概念角度看待互联网金融可将看作互联网企业介入金融业务，具体说来就是实际意义上的互联网金融，当前已经形成了三大模式，一种是支付结算业务类，比如应用较为广泛的“支付宝”、“财付通”等具有综合性特征的支付平台，以及独立性的“拉卡拉”“快钱”等第三方支付平台：第二种是融资类业务，比如人人贷、众筹网、P2P和一些网络小额贷款公司。据有关统计数据显示，目前我国P2P网贷企业已经远远超出了700家，这几年一直以飞速的增量在发展着，贷款总额已经超过了800亿元：第三种是投资理财和保险类金融业务，主要指的是在结合互联网和金融产品特点的基础而形成的投资理财产品和保险类金融产品。

二、互联网金融当前存在的主要问题

互联网金融在带给我们便利的同时，也存在着很多安全性问题：

（一）外部监管缺失，法律法规不完善

互联网金融是一种具有极高灵活性的新型金融模式，相比传统模式，其在产品数量和经营范围方面都要更加全面，尽管如此一些不法分子还是会去钻法律空子。就我国当前的互联网金融而言，始终缺乏一套完整性高的监管条例，外部监管的完善一直以来都是有关部门的重点工作内容，尽可能的减少再次出现“非法集资”的事件。

（二）产品美化过度，风险假象性太高

大部分金融产品的宣传都在线上进行，而通过互联网的产品宣传总给人制造出非常完美的假象，时常有消费者表示购买产品后并没有体验到传统金融产品的真实感，追其原因主要是这两个，一是当前大部分互联网金融网站的营业执照办理环节并不是很正规，即便有法律手段也无法对其进行控制：二是缺失以互联网金融为主的管理制度，尤其是及时打击虚假宣传行为的惩罚措施。

（三）系统风险不可控，融资方式混乱

互联网金融本身的风险性就特别高，而这主要是因为互联网一直以来没有必要性的约束或者合同限制，在互联网渠道上进行交易，很容易让一些不法分子钻空子，侵害到网络用户的利益和财产。除此以外，互联网金融系统的很多融资方式过于混乱，一些违规融资方式还得不到及时有效的制止。

三、新形势下促进我国互联网金融发展的建议

（一）提升有关法律法规的完善度

我国应该针对互联网金融领域的工作进行立法，对互联网金融的各个环节和部分从法律法规的层面重新规定，比如定义、业务范围、监督管理、机构形式和法律责任等等。一方面要对现有的金融法律法规进行修订和完善，包括证券法、银行法、保险法和银行监督管理法等;另一方面，制定专门的《互联网金融法》，将互联网金融的业务范畴、交易行为准则、市场准入或退出标準以及市场操作规范等进行系统性的规范，并以此为基础制定和完善有关配套制度。

（二）致力于建设并健全监管体系

以拥有完善的监管体系为目标建立互联网金融监管机构，专门负责互联网金融监管职责。首先要在遵循分业监管的原则下，联合中国人民银行、证监会、银监会和保监会，立足于各自的职责，针对互联网金融成立专门的监管职能部门：其次要针对互联网金融建立专门的监管机构，负责互联网金融监管职责：最后要在网络上建立互联网金融监管平台，互联网金融的监管需求在传统监管手段下是无法被满足的，非现场的网络监管是发展中必要性的选择。

（三）不断强化风险防范能力

首先要完善社会信用体系，在此基础上构建一个完整的互联网金融信用体系，以透明化作为个人资信状况的发展方向，以此让客户的资信审核准确性提高，有效避免出现参与方信息不对称的问题：其次要基于客户群体开展互联网金融安全教育活动，不断提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护意识：再次要以强化风险控制持续完善风险管理制度，比如建立反洗钱制度和资金监管制度，杜绝有违规吸收公众存款或者非法集资的活动出现在互联网金融平台上，与此同时对任何不实的宣传都要严厉查处：最后要以人性化为中心构建安全的计算机网络体系，通过提高互联网金融操作的规范性来降低互联网的安全风险。

结语：总而言之，处于起步发展阶段的互联网金融虽然给我国金融的创新和实体经济带来了一定的促进作用，但其本身还是存在很多问题和风险的，对此需要我们做的不是去遏制它，而是让其在规范过程中慢慢发展壮大，为实体经济更好的服务，促进金融结构转型。作为一种新时期下全新金融模式，互联网金融的出现很好的弥补了传统金融模式的不足之处，同时表现出了一些独有的优势和特点。为了让互联网金融未来拥有一个美好的发展，需要有关人员及时的发现和改进过程中的问题。