现代金融经济的风险问题及对策分析

雷寒潇

摘要：在进入到二十一世纪之后，改革也在逐渐的深入，我国各领域的发展都有突飞猛进的势头，金融领域改革也具有一定的效果。金融经济属于现代市场经济核心命脉，现代金融体系是否能够有效、稳健及有序的运行，在我国经济安全中的作用较为重要。但是相关研究表示，现代我国金融经济具有多种问题，需要针对新的对策进行解决。以此，本文就对现代金融经济中的风险问题进行分析，并且提出针对性的对策。

关键词：现代金融经济 风险问题 对策

在我国改革开放政策逐渐实施的背景下，我国金融经济也具有一定的效果。但是目前我国现代金融经济发展过程中还是存在部分风险问题需要解决。现代金融经济风险控制和管理是基于企业等现代金融经济主体正常运行的，利用科学分析及综合防范等措施，从而实现对于企业等现代金融经济主体资金投入和效益产出相互平衡的现代化金融经济管理方式。利用完善我国金融经济管理和风险防范体系，不仅能够使我国金融经济发展过程中的不稳定性消除，还能够有效促进我国金融经济领域的长期发展。

一、现代金融经济风险问题

（一）金融发展不协调

我国金融资产结构合理性比较差，并且存在较高的间接融资比重，储蓄率和广义货币M2在不断的提高，从而使大量风险在银行业中集中。我国广义储蓄率比较高，并且还在不断的提高。随着我国银行业的持续发展，其在储蓄增长压力释放的过程中，是利用大量储蓄存款吸收及中长期货代发放实现的。利用大量数据表示，企业在我国银行贷款中占据较高的比例，一般都超过80%，但是股票融资和债券比例低。企业融资对银行贷款比较依赖，以此导致社会金融融资风险整体都集中在银行体系中。利用长期发展表示，货币攻击过度会对资产及物价价格的稳定性造成影响，此会严重影响到金融体系稳定的运行，并且还会导致货币政策调控空间的积压情况。但是目前我国金融体系一般都是银行主导型，银行占据整体金融资源的90%，证券行业发展较为滞后，保险行业的规模比较小。

（二）金融利率问题

我国金融体系存在一定的脆弱性及风险性，各种外界的因素都会对其他发展的过程造成影响。金融利率问题为主要方式，国际、金融及政治等形式都会影响到利率的改变，利率的改变也会提高金融企业风险。随着金融利率不断提高的过程中，我国金融经济的价值性就会提高，在金融利率下调的时候，就会降低金融市场的经济价值，以此影响到金融企业的收益。无法利用人为对利率改变进行调控，只能够以市场进行调节，从而使我国金融世行受到利率变化影响，存在一定影响。

（三）银行系统资金充足率及呆账准备金不足

我国现代银行系统不良贷款额度及比率都在持续降低，从而导致银行金融系统只能够利用无限制对信贷投放扩大，才能够对不良贷款对金融机构自身所产生负面影响得到缓解，回收正规贷款。在此背景下，银行系统资金充足率和呆账准备金的不足情况会再银行系统心态投放不断扩大的过程中逐渐的加剧，以此导致银行金融系统对因为信贷投放扩大化，从而使金融经济风险承受能力得到降低。

（四）金融政策风险

金融的发展和走向与国家政策密切相关，金融经济风险的因素也与国家经济政策相关，政策的改变会对我国经济造成影响。我国基本国情会使政策无法全面扶持金融经济，随着我国经济的持续发展，其经济的应对政策也要不断的创新和完善。但是在经济全球化的背景下，国家经济不仅会受到本国经济政策影响，还会受到其他国家的政策影响。那么，金融政策的持续改革也是我国金融经济体系的风险之一。

（五）银行贷款结构不合理

银行在选择向企业发放贷款时更多的偏向了大型国企、央企等，导致中小企业融资困难。特别在经济下行的情况下，中小企业应收账款周期拉长，同时伴随着银行的抽贷、断贷，将直接触发中小企业发生流动性困难，企业大规模发生流动性风险，将引发市场风险，从而导致整個金融环境发生系统性风险。

而大型国企、央企，因为有财政部、发改委等背书，从银行贷款时，取得的贷款利率大多为基准下浮。更多时候，国企、央企会选择“低借高贷”的形式，向下游或者相关中小企业发放贷款，从而进一步加深了中小企业的融资成本。因为银行大多偏好向大型国企、央企发放贷款，将直接导致中小企业融资困难及融资成本高，不利于提高市场的活跃性，同时也存在一些系统性隐患。

二、现代金融经济风险问题解决对策

（一）金融改革的深化

使金融宏观的调控能力得到提高，并且对间接调控方式进行完善，实现市场运作机制的创建，调整产业及信贷的结构。

其一，实现货币政策决策的民主化，从而使透明度得到提高，以此使货币政策决策水平得以提高。使金融调控科学性及有效性提高，从而提高创新货币政策工具的能力，使货币政策传导机制得到完善，还能够使金融宏观调控的保险市场、货币及资本的作用充分发挥出来。中央银行对货币政策进行完善，从而使货币政策能够稳定经济发展，还能够预防金融风险，避免通货风险的出现。充分发挥引导市场利率及流动性管理的公开市场操作功能，对差别存款及存款准备金进行合理的使用，以此使数量调控能力得到提高。对中央银行使用功能价格工具货币政策目标传导机制进行完善，在资产配置过程中充分发挥时常作用，以此提高货币信贷。

其二，改革利率的市场化，实现利率杠杆的灵活使用，调整总量平衡度。使用货币政策工具，对市场利率进行引导，以市场利率机构对负载和资产价格利率调控的体系进行确定。深化改革外汇管理体制，以此实现国际收支管理体系及市场机制进行创建，以此便于投资及贸易活动。

其三，强化窗口性指导及服务。以现有金融结构形势改进支农类金融服务，从而提供中小企业及非公有经济的金融保障，并且利用信贷调整及金融产业结构，从而提高金融业界竞争力。

（二）创建金融体系风险评估体制

利用系统性的金融评估报告，对相应金融机构运行情况及金融隐患进行识别及评估。如果某市场行为具有较高的风险度，就要创建预警体系，利用做好事前预防使金融风险所波及的扩展范围得到降低。利用金融风险处理机制的创建，使金融在面对突发性风险的时候能够利用应急处理机制实现处理，对金融风险进行有效控制，以此为现代金融经济风险管控及稳定发展提供保证。

（三）实现利率市场化

多种因素都会导致利率出现变化，并且还会对金融经济发展造成影响。为了能够规避利率风险因素，就要改革利率计算方式，实现利率市场化的政策。利率市场化能够降低金融机构存款金额的需求，使市场及利率结合。另外，还要简单处理利率贷款流程跟你及程序，提高金融机构服务水平，并且实现贷款业务渠道的拓展，以此满足我国金融企业的发展需求。利率市场化要求能够对我国金融体制进行改革，从而加强金融市场调控和调整，根据利率的变化对金融经济业务和模式进行及时的调整，从而规律利率变化对我国金融市场的影响。利率市场化要求重视金融机构的服务，以现代化的信息技术对市场利率的变化进行及时的调控，从而保证利率的稳定性，使利率的改变对我国金融市场风险得到降低，并且对金融经济风险进行科学化的防范。

（四）提高政策管制

上文已经分析，政策能够影响到我国金融经济的发展。我国要实现金融经济保护政策的创建，对金融经济市场监督管理进行重视。将政策作为基础实现金融经济市场的创建，从而规避政策导致的风险。对国外政策改变要实现金融经济预警系统的完善，对国内外政策进行深入的分析，提前做好准备措施，积极面对政策的影响。其次，还要提高我国金融市场的影响力度，实现外资银行的积极引进，利用外资银行组织金融经济活动学习国外金融经济思想，从而提高我国金融市场经济的稳定性。另外，我国金融机构要适应政策变化，使金融经济适应能力得到提高，从而有效规范金融经济政策风险。完善金融法治体系，对银行业、证券业等相关金融行业的法律边界进行界定，实现金融结构的精准定位，实现机构及功能等监管特点的合理划分，改进相应的法规，从而实现金融机构的依法行政。

（五）优化银行等金融机构贷款结构

国家已经出台相关政策，想优化银行等金融机构的贷款结构，以便更利于中小企业发展。中小企业有良好的发展土壤，能促进经济的活跃性，从而使得市场更加繁荣。但是银行等金融机构选择不向中小企业放贷款的原因有很多，特别突出的原因就是信息不对称，银行在获取中小企业信息、了解财务状况、投后监督等方面需要投入大量的人力物力，与收入成本不匹配。

应该大力发展互联网金融，获取更多数据源，以便辅助银行等传统金融机构更好的辅助企业发展。互联网企业利用大数据、云平台等企业画像技术，能清晰的给企业定位，自动形成风险报告等。同时，应该补充完善中国人民银行征信体系，增加更多维度的數据画像，加强对中小企业及大型企业的风险管控，节省银行等金融机构获取数据的成本机时间，从而提高整个市场的效率，优化了银行等金融机构的贷款结构。

三、结束语

总而言之，要想使金融经济能够稳定有序的开展，使我国经济逐渐朝着国际化趋势发展，金融机构就要使用科学有效的措施，对于金融风险进行有效的预防及控制。传统金融模式已经无法满足现代金融经济发展需求，金融机构要以经济发展现状为主，使用科学有效的措施，从而使金融机构服务能力得到提高，使其风险防控能力得到提高，从而提高风险防控水平，促进金融经济快速且稳定的发展，从而有效促进我国经济的持续发展。