20万元存3年大额存单年利息最高8500多为啥还那么多入存?

2019-08-30 05:08
金融周刊 2019年9期
关键词:年利率大额保本

自从银行理财产品打破刚性兑付后,银行既保本、年利息又还可以的产品就越来越少了,其中大额存单是个神奇的存在。

为什么说神奇呢?因为这个东西前几年就有了,可是真正火起来就2018年,而且实际上,它的年利率并没有多高,流动性也较差。

那么,为什么大额存单还那么火?媒体上屡屡还报道一出来就售罄之类的东东呢?

1、大额存单年利率并不高

其实大额存单也是存款的一种,也就是说,50万元本金以内是安全的,至于50万元以上,若发生银行破产等风险,未必能兑付。

而大额存单之所以叫大额,主要是门槛要20万元起存,至于年利率,其实也只是在央行基准利率的基础上上浮。

比如大额存单年利率最高上浮55%(银行越大上浮就越少,如国有大行最高只能上浮50%),而1年期定存的基准利率是l.5%,也就是说,1年期的大额存单,年利率最高2. 325%。

两分钟金融之前的文章有说,从理财的角度来讲,如果某产品的年利率比货币基金低,那基本不用考虑,因为流动性差很多。

也就是说,其实短期限的大额存单吸引力并不高,只有只有3年期或5年期产品,年利率可能超过4%。

比如3年期定存的基准利率是2.75%,而3年期大额存单最高年利率是4.2625%,存20万元的话,1年利息8525元。

不过利率上浮到顶的产品,一般都要求更高的门槛,比如某国有大行,3年期大额存单利率最高是4.125%,但基本是50万元或100万元才能享受,20万元的,年利率一般只有3.85%。

2、為什么那么多人存?

那么问题来了,既然年利率不高,为什么还那么火呢?两分钟金融认为,主要有四个方面原因:

一是年利率是相对的,对中老年人来说,依然习惯性将钱存在银行,而定存年利率低,某种程度就凸显大额存单年利率高。

二是“资产荒”。对于普通人来说,保本、收益又还可以的产品实在太少了,说白了就是有钱也没地方投,股市?风险高;P2P?这些年踩雷的例子太多。

三是资产配置。对于某些有钱人来说,鸡蛋一般不会放在一个篮子里,高中低风险的产品都会适当配置一点。

四是营销策略。比如某行3年期年利率4 125%的大额存单,平时要50万元起存,而如今宣传说只要20万元起存,加上某些媒体推波助澜,就会造成被抢购的。

对于两分钟金融总结的这四方面的原因,你认同吗?或者你目前的理财策略中,资产配置情况又如何?欢迎留言跟大家理性讨论。

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