新型农村合作金融问题研究

赵珊珊 王红红 赵松波 王培周

基金项目：潍坊工商职业学院科研项目，项目编号：2017B11

摘 要：我国城市和农村的发展差距一直在不断拉大，存在差距的原因主要体现在金融体系。城市和农村发展的最大区别就是资金的流通方式不同。在城市当中，资金的流通快、流动量大，能给企业提供源源不断的资金支持。但是在农村，资金流通量有限、资金合作方式单一，这就不可避免的造成农村各项产业规模难以扩大。所以，发展新型农村合作金融对于农村的经济增长和农民生活水平的提高都有着举重若轻的作用。但是，当今农村合作金融体系建设还非常不完善，存在很多问题。本文针对新型农村合作金融体系中存在的问题，进行分析和探讨，并提出一些解决这些问题的措施。

关键词：农村;金融体系;金融合作;问题;措施

农村金融是解决农村发展问题的一大有效渠道，对于农民的发展起着发动机的作用。但是农村金融体系存在的问题也非常多，如果不能解决这些问题，非但不能够对现有问题提供支持，还出现了许多的负面作用，甚至是阻碍农村经济的发展。所以农村的金融问题一直以来被视为中国金融改革最为困难的部分。

一、新型农村合作金融存在的问题

（一）政策扶持力度小

从各国经验以及先进的农村金融体系的建设经验来看，农村的金融体系建设只有在国家和政府的大量资金和政策支持下才能够完成。但是目前我国的农村金融体系受国家和政府的支持力度显然不够，不仅仅支持率不够，监管部门还时常对农村金融体系进行风险控制，这也就变相的阻碍了农村金融体系的发展，遏制了其生长速度。比如，各种烦琐的资金审批程序就是真实写照。

（二）融资渠道有限

农村金融合作体系的融资渠道比较单一，其主要来源就是农民的自身存款，这种来源的缺点非常明显，存储期限短、存储量小，对于资金流通的支持力度非常有限。尽管由于农村资金互助社的出现，使得农村金融体系的融资渠道有所拓宽，但融资效果也不是特别理想。还有一些小额贷款公司只贷不存，这种模式弊端非常大，很容易造成资金链断裂。

（三）防范风险能力较差

新型农村金融合作机构存在资金储备少、规模小、流通慢的特点。这一种机构本质就决定了其对于金融风险的防范能力比较差。一旦出现金融事故，其反应速度和效果都难以取得显著成效。比如，这种农村小型机构的贷款方式存在很多漏洞，信用机制的不合理导致在贷款的回收阶段，会出现很多困难和问题。在遭受自然灾害的情况下，贷款的回收难度和贷款人的信用评价就产生了矛盾，而农村合作金融机构对此问题的解决方式，大多数是硬性回收，硬性回收就很容易造成顾客的流失。

二、发展新型农村合作金融的建议和措施

（一）国家政府有效的政策扶持

首先，国家和政府应该制定明确的农村新型合作金融项目的方针战略，全方位的对农村合作金融体系提供政策支持和资金支持，尤其是在农村金融组织建设的初期，对于组织的资金、技术人才政策等方面，政府都应该提供全方位的支持。比如，由政府牵线搭桥，在城市当中介绍实力雄厚的金融机构给农村的金融机构。其次，政府应该树立起打造农村良好金融环境的责任。明确对于三农信贷投入的补偿和激励机制，不单单从资金的角度出发，还可以从人才的角度出发，可以制定吸引人才战略和计划，对于回到农村金融体系工作的高技术专业人才，给予优厚的政策支持。

（二）大力拓宽农村金融合作机构的融资渠道

第一，像中央银行申请新型农村合作金融专项资金，可以由机构自身进行处理，也可以委托其想贷款人即农民发放。第二，积极和商业银行进行沟通，展开合作。可以由农村金融机构进行担保，让农户直接和商业银行进行贷款合作，减少复杂的程序，提高贷款速度和效率。第三，对于小额的农村贷款公司，放宽其市场准入要求，并且可以给予适当的政策支持，比如放宽股东准入要求，降低融资标准。但是一定要对其做好监管工作，防止不法分子对这些小型农村贷款公司的违规操作。第四，和本地的农村金融组织展开全方位的联合与合作，以互助的方式开展一些互助性的贷款和保险业务，在产权明晰和风险可控的基础上大力拓展新型农村合作金融机构的融资渠道，从而促进新型农村合作金融体系的完善发展。

（三）完善新型农村合作金融体系的风险预警系统和机制

第一，发展新型农村合作金融体系，需要突破组织的风险由政府来买单的传统机制。应该组织以自身承担风险为前提，建立起市场化的退出机制，切实加强信贷监管和资金风险管控。第二，大力平衡和协调本地有实力的企业和农民之间，以及各类农村经济合作组织之间的利益关系，形成合作和制约的关系，对于资金的流通实行关系管制，提高贷款安全性。第三，杜绝农村的闲散人员进入机构工作。应该通过正规渠道招聘高技能的专业人才，并且对于老员工和能力水平较低的员工，进行定期的技能提高培训。第四，对农村金融合作组织进行底线性监管，不能采取高压的监管政策，从而确保农村新型金融机构的健康可持续发展。

结束语

综上所述，要想从根本上解决农村经济发现缓慢的问题，就应该对新型农村合作金融给予足够的重视，而这种重视也不能仅仅停留在计划和战略层面，应该严格落到实处。但是目前新型农村合作金融存在的问题仍然非常明显，所以政府和国家应该从提供政策支持、扩展融资渠道、加强风险控制等角度大力发展新型农村合作金融体系，从根本上减少陈旧的金融制度弊端，发挥现代农村金融合作体系的优势，让其真正为农村经济服务，为农民服务。

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