农业保险在金阳推广的困境及对策研究

樊兴荣

摘 要：我国作为传统农业大国，“三农问题”是党和国家高度重视的问题之一。农业保险的推广应用对于有效解决“三农问题”、助农增收具有极其重要的意义。四川省是我国农业保险首批试点省份之一，金阳县目前也已开始实施农业保险，但是在实践中受各种因素影响，其在推广农业保险的过程中存在诸多困境。本文在阐述这些困境的基础上，探讨金阳县加大农业保险推广力度的具体路径，旨在为实现助农增收、提升当地经济发展水平提供参考。

关键词：农业保险;金阳;推广;路径

一、农业保险概述

农业保险可分为政策性农业保险和商业性农业保险两大类。其中商业性农业保险不具有任何强制性、保险责任面较窄、赔付率较低等缺点，而政策性农业保险则主要是指根据一定时期的政府目标而建立的由政府委托专门的机构经营的非营利性的农业保险。从当前我国农业保险的实施情况来看，我国的农业保险主要以政策性农业保险为主，因此本文探讨的农业保险也以政策性农业保险为主。

二、金阳加大农业保险推广力度的必要性分析

金阳地处大凉山南麓，金沙江北岸，属于全国深度贫困区之一，也是农业县，其主要经济作物是青花椒。“金阳青花椒”是国家地理标志产品，目前全县有34个乡镇，其中26个乡镇宜种植青花椒，总种植面积100多万亩，挂果的有45万亩左右，青花椒年产量7000吨左右，产值3亿元。金阳县之所以有必要加大农业保险的推广力度，其必要性主要体现在：青花椒的收益主要受气象环境影响较大，若春季雨水多则当年的青花椒收成就好，反之则会因此而减产，若在秋季青花椒成熟时雨水过多，则青花椒采摘不下来，气象环境成为影响当地青花椒收益的关键因素，椒农的利益难以保障，有必要通过推广农业保险来加以保障。

三、当前金阳在推广农业保险过程中存在的主要困境

从金阳县青花椒特产在种植采摘过程中的气象风险因素来看，推广农业保险十分必要，但是从当前的实践情况来看，该方面的保险业务较少开展。在此我们分别从农户、保险公司和政府部门三个角度来对金阳县在开展农业保险过程中存在的主要困境加以阐述。

（一）农户方面的困境

农业保险作为一个新生事物，在我国推广应用的时间较短，其对农户的增收效果缺乏较为典型的范例和表现，从而使得农户在参加农业保险方面存在两个方面的困境：一方面，农户参加农业保险的意识较为欠缺，即金阳县的青花椒种植历史较长，当地农户多数都积攒了一定的种植和抗风险的经验，因此，在保险公司和政府在对农业保险宣传时，认为自己有足够的经验来降低损失，没必要参加农业保险来进行保障，从而对农业保险的推广形成了阻力;另一方面，受经济条件的限制，多数农户的年经济收入不高，因此在保费支付方面存在较大压力，从而造成农业保险推广受到阻碍。

（二）保险公司方面的困境

农业保险在我国实施时间较短，同时由于被保险对象受自然灾害等不利条件影响的可能性较高、规模较大等因素的制约，当前保险公司在开展农业保险过程中存在两个方面的困境。一是农业保险的高风险、高成本和高赔付使得保险公司开展业务的积极性不高，即多变的自然环境和不同的地域性对保险标的影响较大，导致保险费率难以确定，不同质量的农产品难以统一费率，同时加上农产品风险的发生具有伴生性，一种风险的爆发容易引起其他风险的产生，从而增加保险标的受损面积，从而使得保险公司开展农业保险的意愿不强：二是保险费率的厘定缺乏较为专业的从业人员，即保险公司的业务人员缺乏身后的农业知识根底和充足的数据支持，从而在厘定保险费率时存在较大障碍，这在一定程度上也打击了保险公司经营农业保险的积极性。

（三）政府方面的困境

当前金阳县在推广农业保险的过程中，政府方面的困境主要表现在两个方面。一方面是农业保险的补贴品种较为单一，保障力度较为欠缺，即由于农产品的地域性和多样性特征使得金阳县的农业保险补贴品种范围较窄，保障力度较为欠缺;另一方面则是农产品在种植过程中易受自然气象条件的影响，而且其价格受质量和市场需求等因素的影响较大，从而使得政策性农业保险的保险额度较低，使得农户在需要保险偿付时所得到的赔偿往往远低于其遭受的损失，造成多数农户感觉农业保险买与不买差别不大，从而加剧了农业保险的推广难度。

四、加大农业保险在金阳推广的具体路径探讨

如上文所述，金阳县在推广农业保险的过程中，农户、保险公司和政府三方面均存在一定困境和难题，从而在一定程度产生了阻力，影响了椒农利用农业保险规避种植收益风险的积极性。在此笔者结合自身的工作实践以及农业保险的相关理论知识，建议从如下角度采取措施来加大农业保險在金阳的推广力度。

（一）提升农户的参保意识

提升农户的参保意识是农业保险在金阳县大面积推广的关键内在因素。在实务中要提升农户的参保意识，需从两个方面做起：一是细化农业保险的宣传工作，即在进行农业保险的宣传工作时，要结合当地的实际采用对农户最有用且最易接收的方式进行宣传，必要时可让一些生产经验丰富的农户或者种植规模较大的农户带头参保并进行宣传，利用农户的“从众心理”和“领头羊”效应来强化宣传效果;二是针对部分农户年收入较低，不愿意参保支付保费的现象，笔者建议采取两种方法，其一是由政府出台政策对该一些确实难以支付保费的农户进行一定比例的保费补贴，其二是可以在保险合同中约定待农产品收获销售之后再行支付保费，以解决农户支付保费的压力。

（二）保险公司进一步改革农业保险制度

针对保险公司在开展农业保险过程中存在的困境，笔者建议其可从改革农业保险制度人手来加以改善：一是对农业保险模式进行创新，即保险公司可结合金阳县的青花椒农产品在种植以及采摘过程中潜在的气象环境风险因素设计农业保险产品，并在此基础上进行保费和理赔比例的确定，以满足金阳县在青花椒种植过程中的特殊化的农业需求：二是设置较为简单化、流程化的理赔操作程序，改善保险服务质量，即针对农户普遍知识层次结构较低的现状，可以在理赔过程中不要求其记录受灾具体情况，在受灾后由政府、保险公司和农户共同勘查现场并判断损失进行理赔，在提高理赔效率的同时转变农户对农业保险的认识;三是在每个村的村委会设置保险联络点，这样既能加强保险公司与农户和政府之间的合作交流，同时也有利于业务人员熟悉和掌握相关险种的农产品知识，进而为保险费率的厘定提供支持。

（三）加大政策扶持力度

针对金阳县在推广农业保险过程中政府方面的困境，笔者建议从三个方面来加大政策扶持力度：一是强化政府职责，即对农业保险政策进行完善，建立较为健全的农业保险新产品创新审核机制，扩大保险补贴的品种范围以提高保障力度;二是形成依托商业保险公司为运营的特定组织架构以增加保险公司之间的竞争机制，从而为保险额度的提高创造客观条件，提高农户在遭受损失时获取的保险赔偿额，进一步激发农户的参保积极性：三是加强政府监管，即对保险公司开展农业保险的合规性以及保险补贴的流转渠道进行财政监督，切实保障农户的利益。

五、结束语

本文结合金阳县的青花椒种植，探讨了该县在推广农业保险的过程中在农户、保险公司和政府三个方面存在的主要困境，并就此分别从提升农户的参保意识、保险公司进一步改革农业保险制度和加大政策扶持力度三个角度提出相应的推广路径，意在提高金阳县的农业保险实施力度，为椒农的增收提供有效保障提供有价值的参考。

参考文献：

[1]倪传焱，王珏.政策性农业保险的实施现状及优化路径——基于上海市X村的实地调研[J].安徽广播电视大学学报，2017（ 12）.

[2]郑军，王启敏.农业保险与精准扶贫：发展困境与改革创新[J].沈阳大学学报（社会科学版），2017（11）.

[3]陆亚琴，王峰，马爱民，潘国云，刘宗陈，吴陶玲.政策性农业保险在如东县西兰花产业发展中的作用与推广措施[J].现代园艺，2018（7）.

[4]唐玉琼.政策性农业保险推广中存在的问题与对策[J].中国审计报，2018（6）.

[5]王晓珊.四川省农业保险发展问题研究——以岳池县为例[J].环渤海经济嘹望，2018（4）.