“以房养老”模式在河南省的应用研究

随着中国老龄化问题越来越严重，老年人的养老问题给社会带来了很大的挑战，“以房养老”模式作为一种补充养老模式，在一定程度上缓解了养老对社会、家庭带来的压力。

以房养老;老龄化

1、引言

国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家和地区进入老龄化的标准。以此为标准，我国自2000年已进入老龄化社会。以65岁及以上占总人口比重的数据作为参考，截止到2018年底我国65岁以上的老年人口已达到2.5亿人，占总人口的比例达到17.3%，且每年仍以800万人的速度在增加。据有关专家预计，到2050年，我国的老龄人口将达到总人口数的三分之一，届时中国的老龄化问题会相当严重。虽然2015年10月，十八届五中全会决定全面放开二胎政策。但是养育成本的增加，很多家庭还是选择一个孩子，形成的“四二一”家庭结构并没有被打破。

随着中国老龄化问题越来越严重，所占用的社会资源也越来越多，尤其是医疗方面，给社会和家庭带来了很大的压力。以房养老作为一种新的养老方式，一种补充养老模式，在一定程度上缓解了压力，也盘活了老年人手中的不动产。究竟什么是以房养老呢？“以房养老”又被称为住房反向抵押款，指的是老年人把自己的房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，相关资产评估机构对房子的剩余价值以及抵押人的剩余寿命进行评估，老年人可以一次性或者分期或从金融机构领取相应的养老金，老年人仍然可以在原来的房子里面生活，但是在去世之后，房屋就归金融机构所有或着其后代把有关金额补齐之后再取得房屋的所有权。

2、以房养老在河南省的应用情况

截至2018年底，河南省常住人口9605万人，60岁及以上老年人口约1606万，老龄化率16.7%，65岁及以上老年人口总数超过1000万人。预计到2020年，60岁及以上老年人将达到1700万人以上，老龄化率将达到17.8%，老龄化程度不断加深，养老消费需求旺盛，健康养老智慧化成趋势。根据实地调查情况，有一部分家庭不愿意选择父母进行以房养老，原因有以下几个：首先是认为以自己目前的情况来说，无论从时间上还是金钱上，给父母养老完全不成問题;其次百善孝为先，选择让父母以房养老，就是把父母的根基拿出来，自己可能会背上不孝顺的罪名，这在年轻人心理是不能接受的;比较差的情况是年轻人目前没有能力购买属于自己的房子，现在还跟父母住在一起，没有办法实现以房养老。根据有关的数据反馈，年轻人普遍认为：不管自己的经济状况如何，都会选择好好赡养自己的父母，但是无法保障父母的生活状况，只能说自己尽最大的能力。

3、“以房养老”实施过程中存在的问题与面临的挑战

“以房养老”这种补充养老模式在实施过程中遇到以下阻力：

（1）传统养儿防老思想意识根深蒂固。“养儿防老”一直是作为子女的年轻人的责任和义务，同时它也是老年人一直以来认为可靠的、光荣的养老方式。所以说“以房养老”这种养老模式同时对老年人和年轻人提出了了心理上的挑战。在调查的过程中，一部分是老年人不愿意选择以房养老，还有一部分是年轻人不愿意自己的父母选择以房养老，但是倒是宁愿选择自己来以房养老，可见还是中国人传统的观念在作祟。如果子女条件比较好的情况下，部分父母还是愿意跟他们住在一起，一方面可以照顾年轻人的生活起居，另一方面也可以帮他们带带孩子;从另一个角度来说，父母跟孩子在一起，不管多苦多累，心里面是有安全感的。

（2）政府没有制定相关的法律法规来保障以房养老模式的实施

房子作为不动产，在社会上的流通不是很频繁，所以相关的法律法规对房地产的流通、定价没有做出相应的规定。目前我国只是在国家层面提出了“以房养老”这种养老方式，但是并没有涉及到该方案具体应该如何实施。因为“以房养老”涉及到保险公司等金融机构、政府、公民等多个主体，所以只有政府制定相关的实施细则之后，才能得到顺利开展

（3）防止诈骗。随着互联网的发展，最近几年诈骗的案例越来越多，房子是老年人的根，是他们落脚的地方，是辛苦赚钱、省钱得来的，如果不小心被骗，会掏空老年人的心，带来严重的社会后果，房子是老年人最后一道防线，所以为了安全起见，老年人不愿意把自己的房子抵押出去。再加上“以房养老”试点以来，发生了很多不法分子借着以房养老的幌子，骗取老人的房产的案例，这更让老年人望而却步。

4、保障“以房养老”顺利实施的合理化建议

为了让“养儿防老”这种新的、补充养老模式得以顺利实施，需要社会各界共同努力，如若能顺利开展，将会在很大程度上缓解社会养老压力。

（1）转变养儿防老的观念。在中国人传统的观念中，养儿防老是一种根深蒂固的养老方式，如何转变这种思想，需要社会、家庭、政府共同的努力。尤其是要做好年轻人和老年人的宣传工作，让他们从根本上认为这是一种不带任何颜色的养老模式1能够让老年人生活幸福的同时还能减轻年轻一代人的压力。尤其是对于老年人来说，一辈子的辛苦都是为了孩子，尤其害怕给孩子带来麻烦。

（2）制定相关的法律法规来保障“以房养老”模式安全运行

房产作为每个家庭的重大、重要財产，作为不动产，如果在社会上流通，国家必须提供一个安全、规范的环境，让公民在抵押房产时有法可依，也让有关企业在办理相关抵押手续时，有法必依。在目前这个阶段，想要“以房养老”得以顺利发展，就需要把政府放在第一位，主导以房养老的宣传、资金以及政策问题。在机构建立时结构要完善，职责分工明确，设置领导部门一个，下属机构要有法律政策研究部门、咨询评估部门、审核部门、监管部门、产品法律政策研究部门可以调动郑州市的相关人才参与进来，在大背景下破解70 年产权、金融分业的法律局限，以及制定充分的保障政策;咨询评估部门主要负责以房养老相关知识的咨询、宣传、房屋价值的评估以及信息化平台的更新维护;审核部门主要负责参与机构的资质审核，首先建立申请资质标准，对申请机构的财务、信誉进行评级、颁发资格证;监督部门既负责内部部门的工作流程，又负责房屋中介、养老机构和金融机构的监督管理;资金管理部门负责下拨的专项资金的使用管理，并定期对市民进行公布。

（3）要加强公证职业规范，建立强制咨询制度

社会上发生过多起以房养老骗局的案例，除了与那些不法分子精心设计、设骗局有关外，还与老年人对法律法规的意识淡薄有关，同时相关公证人员也存在工作失误之处，因此也要对公证人员在进行公证工作时的职业标准进行规范。为此，司法部门也出台了《关于公证执业“五不准”》的条例。此外，可以借鉴其他地区的经验，建议由政府机构专门开设“以房养老”前置咨询服务。这样既有利于打消老人的参保疑虑，提高老人参与积极性，也有利于保护老年人合法权益，减少以房养老骗局的发生。

5、结语

“以房养老”这种补充养老模式，在很大程度上缓解了老龄化带来的养老问题，同时也盘活老年人手中的房产，让不动产在社会频繁流通。

参考文献

[1]李淑雯，韦树盛.我国以房养老模式面临挑战与路径选择[J].经济观察，2018（1）.

[2]张栋.中国“以房养老”：现实困境、国际经验与应对策略[J].当代经济管理，2019（9）.

作者简介：陈伟利（1988-），女，河南省新郑市人，硕士，讲师，主要研究方向是财务管理。