金融科技创新对实体经济发展的影响机制研究

程默

摘 要：金融科技创新对于我国实体经济的发展具有显著的影响，通过分析其对实体经济发展的影响机制有助于更好发挥金融科技在我国实体经济发展中的作用。本文重点对金融科技对实体经济发展的促进机制进行了论述。

关键词：金融科技;实体经济;影响机制

实体经济是我国国民经济的根本，是我国社会经济持续发展的不竭动力。近些年在世界经济发展缓慢的大背景下，同时受到国内多种因素的影响，导致我国实体经济发展现状不容乐观，比如中小企业融资难以及融资贵的问题依然没有解决，国内消费市场发展停滞以及很多实体经济企业的经济效益较低等。金融科技是金融和科学技术的充分结合，逐渐成为我国实体经济发展的新动力。近些年随着互联网金融以及电子商务的不断发展，有效促进了金融和科技的不断融合，在我国实体经济发展中的作用日益突出。因此本文分析金融科技创新对于我国实体经济发展的影响机制，对于我国经济的发展具有积极的意义。

一、金融科技对实体经济发展的抑制机制分析

金融科技创新对于实体经济的发展并不全是促进作用，同时也存在抑制作用。主要体现在三个方面。一是在资本投入方面，在金融科技创新的大背景下互联网金融得到了快速发展，很多投资与实体项目的资金由于没有有效的监管，导致这部分资金通过一系列操作最终进入虚拟经济领域，进而影响了实体经济的发展。二是在促进实体经济转型升级方面，制造业以及生产服务业等实体经济中的重要产业相比于网络创新企业来说难以获得市场融资[1]。三是在缓解融资压力方面，互联网金融具有较高的资金回报率，此外互联网金融机构还要从融资业务中抽取相应的手续费用，比如服务费以及管理费等，而这些费用最终都需要由企业买单，因此互联网融资并没有降低实体经济企业的融资成本。除此之外，在金融科技发展中还存在潜在的风险，为实体经济的发展埋下了隐患。

二、金融科技对实体经济发展的促进机制分析

金融科技的发展可以对金融体系进行有效的优化调整，促进金融体系不断提高工作效率与服务品质，更好服务于实体经济的发展。首先金融科技通过先进的科学技术来丰富和完善金融机构的业务功能，促使金融体系更加合理。其次金融科技的发展促使金融活动以及金融行为的开展突破了时间和空间的限制，为人们开展金融业务带来了巨大的便利。三是金融科技的发展促使金融业务双方可以在一个更加公平以及透明的环境下进行资源配置，便于形成交易双方均满意的均衡利率。因此金融科技的发展有助于将资金进行更加科学合理的配置，更好促进实体经济的发展。

（一）金融科技创新的消费促进机制分析

目前消费已经逐渐发展成为我国经济发展的新引擎，为了保持我国经济的稳定增长需要进一步扩大内需，促进国内消费水平的不断提高。因此通过金融科技创新来有效促进国内消费水平的提高对于我国经济发展具有重要意义。具体来说金融科技创新的消费促进机制可以体现在两个方面。一是金融科技公司借助先进的互联网技术、网络信息技术以及大数据技术等在网络上进行数据收集、整理以及分析，这些数据信息包括人们所浏览的网页、相关的记录以及线上消费情况等，通过对这些数据进行深入的分析来充分挖掘隐藏在这些数据背后的重要价值，判断出人们的消费倾向以及消费需求，从而企业可以基于这些信息有针对性的进行产品的创新升级，更好契合人们的生活需求。金融科技创新通过这种引导消费来提高国内居民的消费水平，推动我国实体经济的发展。二是金融科技公司综合利用大数据分析技术、云计算技术等来构建公用信用平台，通过对消费者消费行为、消费偏好、消费习惯、经济水平等各种信息的综合分析来对消费者的未来消费行为进行有效评估，基于评估结果采取有效的措施来对消费者未来的消费行为进行引导。此外金融科技创新还可以基于先进的技术来构建征信服务体系以及风险控制体系，从而有效保障我国消费金融的健康稳定发展，引导人们合理消费，促进实体经济发展。

（二）金融科技创新的投融资促进机制分析

中小企业在我国经济发展中发挥了重要作用，是我国国民经济体系中不可或缺的重要组成部分。但是中小企业资金短缺问题已经成为限制中小企业进一步发展的关键所在，虽然近些年国家也采取了一些措施来积极推动中小企业融资问题的解决，但是并没有从根本上改变我国中小企业融资难以及融资贵的现状。金融科技创新为我国中小企业的融资问题提供了新的解决思路。首先金融科技创新有效拓展了我国中小企业的融资渠道，为中小企业的融资提供了更多的方式，比如网络信贷平台、众筹融资、供应链金融等诸度新型融资模式有效弥补了传统金融行业的在融资问题上的不足，为中小企业的融资提供了更多的选择机会[2]。同时金融科技创新催生的这一系列融资方式具有流程简单、放款速度快等优点，部分融资方式在短短几分钟内便可以完成放款，相比商业银行等金融机构的贷款业务，大大提供了融资效率，更加匹配中小企业资金需求迫切的特点。其次，金融科技创新可以为中下企业的融资提供信用服务，在传统融资过程中信息不对称是导致中小企业难以获得贷款支持的主要原因，商业银行由于不了解中小企业的具体情况，出于风险考虑不愿意向中小企业提供贷款，但是通过发挥金融科技的作用可以对中小企业的资产情况、生产经营情况、财务情况以及企业所有者的基本情况进行详细了解，从而可以有效缓解中小企业的信息不对称问题，有助于提高中小企业从银行获得贷款的成功率。同时在供应链金融模式下通过供应链核心企业基于与中小企业之间的真实贸易关系，为其上下游中小企業提供信用担保，提高中小企业的信用评级，也有助于中小企业从商业银行等金融机构获得资金支持[3]。因此金融科技创新在很大程度上可以改善我国中小企业融资难以及融资贵的问题，更好促进中小企业的发展。

三、金融科技创新促进实体经济发展效应分析

四、金融科技创新促进我国实体经济发展建议

（一）积极鼓励金融科技的原创性研发

基于金融科技在我国经济发展中的重要作用，需要积极鼓励金融科技的原创性研发，注重核心技术的研发，不断夯实我国金融行业发展的技术基础，为我国金融行业后续的发展提供有力的技术支撑。金融科技在发展中可以以金融征信为着力点，通过发挥大数据技术以及云计算技术等优势，来进行征信数据信息的采集、分析以及评估工作，构建系统完善的社会信用体系。同时鼓励征信服务机构能够为客户提供更加普惠、便捷以及高效的网络征信服务。通过社会征信体系的构建来有效降低我国金融行业以及国民经济发展中的风险。

（二）完善科技金融制度框架

相对来说金融科技创新发展在我国的时间并不长久，仍然处于发展起步阶段。作为一种新兴事物，其在发展过程中难免容易出现一些问题和误区，因此有必要尽快优化完善我国科技金融的制度框架，并基于该制度框架对金融科技的创新发展进行有效监督管理，对其发展进行引导和规范，从而更好发挥其在我国经济发展中的作用。金融科技作为互联网金融的升级版，为了在发展中少走弯路，具体来说应该构建包含行业标准的准入标准、制定信息披露制度以及形成风险管理体系等。同时还应该充分发挥行业组织的自律作用，加大对违法乱纪行为的惩罚，促进金融科技创新的健康发展，为我国实体经济的发展提供更好的普惠金融服务。

（三）加大金融科技人才队伍建设

由于金融科技在我国发展时间相对较短，但是发展规模快速扩张，因此对金融科技人才具有迫切的需求。但是当前我国金融科技人才普遍不足，在很大程度上影响了其服务实体经济发展的效能。金融科技人才要求业务人员能够既懂金融又懂科技，这就要求在人才培养中应该转变传统金融人才的培养模式，加大对这种综合性人才的培养力度，为我国金融科技的后续发展奠定人才基础。

参考文献：

[1] 彭红丽. 關于创新激励机制促进金融支持实体经济发展的思考[J]. 金融经济：下半月， 2018， 490（16）：35-36.

[2] 张婷. 金融科技赋能视野下商业银行服务实体经济面临的形势、挑战及对策分析[J]. 北方金融， 2018， 455（5）：40-45.

[3] 李东荣. 以服务实体经济为导向的金融科技创新才有生命力[J]. 市场观察， 2017（7）：451-452.