地方政府以区块链与大数据构建信用休系支撑普惠金融的探讨

摘要：传统的金融信用信息体系建设多以人民银行征信体系的不良记录或各行政条线的黑名单为主体，构建负面清单。但该模式数据分散、采集周期长、更新困难，难以满足数字普惠金融发展的需要。地方政府构建以区块链为底层技术的大数据金融信用信息体系，整合各类地方数据，不仅可以克服传统信用体系的弊病有效服务于普惠金融，还可以显著提升行政治理效率。本文分析了区块链与大数据及其对普惠金融的积极作用，提出了发展建议。

关键词：地方政府：区块链：大数据：金融：信用信息

一、区块链与大数据

（一）区块链的涵义及特点

区块链技术是利用区块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。其分布式记账与不可篡改两大核心性质，使区块链具有创造信任的能力。区块链技术能够广泛服务于金融和实体经济领域，通过数学原理而非第三方中介来创造信任。同时，可以打破主体范畴，通过保持各主体问账本的安全、透明与一致，降低主体之问信息不对称。

（二）大数据的涵义及特点

大数据是一种数据的集成，是指在可承受的时间内，无法仅靠常规工具和方法进行挖掘、管理以达到处理目的的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据具有数据量大（Volume）、速度快（Veloc-ity）、类型多（Variety）、真实性（Veracity）和价值性（Value）的主要特征，即“5v”特征。大数据与传统数据相比，除了“大”以外，还可以实时在线且随时调用，其可能地覆盖所研究问题的全面和全程的数据点，可以反映事物真实的全貌，突破了传统线性数据和碎片数据的弊端。

二、区块链与大数据对金融发展产生的积极作用

普惠金融经过近50年的演进发展，金融服务的高成本、低效率、高风险仍未得到全面有效解决，客观上造成覆盖面窄、获取困难、满意度低等问题，尤其在风险控制的核心环节，需要充分利用区块链创造信任、大数据全面画像和互联网的长尾效应的作用下，进行综合破解。

（一）区块链认证技术可有效规避贷款欺诈

区块链的几乎不可能篡改的特点，让身份确认和权属确认不可修改，也就是说所有通过区块链的行为都要被真实记录下来，无论经历多久都有据可查，这也就从另外一个方面杜绝了权属确认的作弊。在金融行业，目前造假获得贷款或者利用假身份办理融资业务的行为还时有发生，但是如果使用区块链技术，从身份认证到权属认证都是不可造假的，也就杜絕了金融诈骗的发生。同时也杜绝了物权被篡改的可能性。点对点的交易，不需要监督，至需要前期设定好公允的协议和智能合约，系统便会自动推动交易前进，并记录下不可篡改的交易细节。

（二）积累的大数据分析应用可建立完善的信用体系

区块链就是一种安全性极高的分布式记录方式，一种去中心、及时、多点、不可逆且可被公众监督的记录方式，这种方式应用在社会信用体系建设上，就是一种比法律更及时更有威慑力的手段，所有行为都将记录在案。通过区块链记录的信息，让更多的行为数据积累下来，成为海量数据库，通过数据的分类、过滤和建模，适用于各种场景。这些数据记录在某些场景的应用上，可以进行建模评分，也就是在某个领域的信用评分，通过过往数据的模型处理，评分对应可以享受的待遇，分值越高，待遇越好，也就是某个人对待别人或者社会事物的历史行为会决定未来别人和社会事物如何对待他，真正实现“因果循环”，南过往的因，导致后续的果，人们对未来的果的威慑，会强化对现在行为的约束。对一个行政单元或者经济单元来讲，未来通过互联网处理的交易或者业务或者行政服务都可以积累大量的公众和经济数据，这些数据将是未来这个单元的最大资产，数据的积累、集合、分类、模型输出将对一个自然人或者法人的历史行为进行评分，这些评分综合了经过模型处理的消费、支付、转账、采购等数据情况，并分析其数据积累频率与方向，可以用来分析其资产状况、现金流大小及盈利能力和还款能力，同时，可以自动建立自然人或法人的资产负债表，企业无法再造假账，个人无法伪造收入，评分用在贷款上将决定其贷款的期限、利率（资金供给价格）和额度。

（三）区块链可有效提升银行风控能力，减少贷款抵押担保

金融是建立了征信体系上的，抵押和担保出现就是为了增信，而如果无法保证借款人能够及时还款，那么处置抵押品或者让担保人代付是处理逾期或者呆坏账的有效方式，如果抵押和担保还不能使最后的贷款得到清偿，就要通过起诉手段，通过法院执行回收贷款。区块链技术增加数据量，强化了征信体系的立体化和借款人图像的清晰化，通过数据分析，解剖其现金流、资产负债和盈利情况，确认其还款能力和还款周期，更精准地将风控做在贷前。在贷后管理上，能够时刻通过数据监控其资金流向和使用集中度以及使用周期，时时监控和分析其到期还款能力，如果出现风险预警，则可以提前通过一定手段锁定其资金，收回贷款。若过程中监控失效，还可以在借款人无法偿还后续资金时，通过数据进行记录，在区块链上公示，同时也可以将其外部可能的所有收入用来偿还贷款本息，且可以限制其在行政事务、公共服务方面的权限，给违约自然人或法人造成极大的不便，约束和督促借款人及时还款。那么抵押担保只是一种贷前增信和贷后处置的代偿制度或者说是一种约束制度。如果通过信息化的手段用限制政务或公共服务的方式做约束，也将会有力督促借款人以及时还款换取高效的服务。如果通过互联网和大数据征信与区块链技术做数据记录与分析，则贷款企业相关产业链的就会清晰展现，银行将低成本通过其产业链处置有关资产和产品或服务，不良资产的变现能力极大提升。

（四）区块链技术可拓展对非实物资产的金融支持

区块链技术还能扩大知识产权的保护，将知识产权进行记载和应用，极大地激发创新动力。知识产权会白带智能合约，并在区块链体系里自动推广，且有效保护知识产权，比如原创歌曲，聆听、下载、使用都会进行区分并在使用前签署智能合约，并通过自带支付系统，让使用人的资金自动付费到知识产权人的账户，在完成这样的流程后，歌曲就可以使用了。这不需要知识产权认证或者保护，任何人，都可以通过这样的交易。非实物类的研发、销售、交易都可以通过这样的方式进行。这样不仅使非实物资产得到在区块链体系内的认可，还能精确测算非实物资产的增值和现金流收入，将传统方式难以认定的非实物资产进行定价，并做收入质押贷款，扩大对非实物资产生产制造和销售行业的金融支持。

三、依托区块链与大数据技术，分步构建支撑普惠金融的信用信息体系

地方政府可以充分利用区块链与大数据的优势，通过分步实施政务信息化体系、大数据体系、社会信用评价和金融应用四个步骤，最终形成支撑数字普惠金融发展的大数据信用信息体系。

（一）打造数字化政务服务平台，奠定数据基础

数字普惠金融属于“智慧金融”，是“智慧城市”的一个分支，大数据金融信用信息体系应纳入“智慧城市”建设中统筹推进。地方政府要率先通过区块链认证和信息技术，梳理、整合、再造政府部门行政审批流程，打造线上的政府服务平台，實现“一门一窗”和“只跑一次”或“零跑腿”的政务服务。利用区块链智能合约的技术特性，参考办事程序编写智能合约，并植入体系内，实现部分行政事项的自动审批。区块链技术构建的政务服务体系，对群众办事过程的数据信息进行动态收集，沉淀各维度自然人与法人数据，形成底层政务服务数据库。

（二）搭建智慧城市多应用场景，形成涵盖广泛的大数据体系

南政务服务信息化系统为基础，强化数字化智慧城市建设，构建智慧医疗、智慧交通、智慧教育、企业同区管理等方面的应用场景。一方面，提供更多高效便民的民生公共服务：另一方面，积累自然人和法人在地区各类场所的数据痕迹。同时，与各类互联网企业开展风险可控的数据及业务合作，在自然人和法人授权的前提下，共享商务与部分政务基础数据，同时也将各种互联网应用在本地区社会自然人与法人的生产、消费、服务等数据进行归集。通过各类数据积累，会形成多维度、海量、准确且实时更新的大数据来源，通过高频数据的持续积累，带动激活本地存量的政务、民生、企业与商业数据，形成后续延伸的数据库，基本可以构建地区大数据体系。

（三）深化大数据应用，实施社会信用评价

在地区大数据体系行程后，通过数据分类和模型梳理，就逐步形成了数据化的自然人和法人的各种行为规律，勾勒各种主体的立体式“画像”，并对比法律和道德准则，建立评分体系，得出个人与法人的信用评分。自然人和法人的各种评分可以对应分类分级享受的各应用场景的服务，实现“信用+”的综合化管理，如贷款、教育、医疗、交通等各种服务可以根据不同的信用评分给予不同的服务等级，形成促成信用体系完善的外部动力，同时也可以促进社会居民和各类企业重视信用等级，不断优化自我行为提升信用评分，最终形成循环演进的社会信用体系。

（四）依托大数据体系开展金融服务，推进普惠金融发展

大数据信用体系的评价将自然人和法人的生产、生活数据转化为可以评估价值的资产，无形中强化了增信机制，部分地替代抵押担保品的增信作用。各地方金融机构和互联网金融机构可以通过与地区大数据信用体系合作，共享信用评分，再结合各机构的风险偏好和业务方向，判断自然人和法人的违约风险，实施全面、快速、便捷的贷前审查，确定服务对象对应放款额度和利率，提高贷前调查效率，降低人为操作风险。同时，在贷后管理方面，可以通过应用各类数据分析，预警风险，若贷款出现违约或者损失，则可以通过限制自然人和法人的线上获得政务、民生等服务的权限限制各种活动，督促其还款，实现线上强有力的催收约束。另外，金融机构可以根据各类群体的习惯，精准开展客户营销、宣传培训和产品服务研发，用大数据信用体系支撑进一步优化金融服务，强化供给与需求的匹配度，全面推进普惠金融发展。

参考文献：

[1]郑蕾.区块链技术在普惠金融中的应用研究[J].海南金融，2017（9）：25-29.

[2]时明生.区块链技术在征信业的应用探析[J].征信，2018（1）：20-24.

[3]邢贵亮，张来鹏.以数字普惠金融视角探析区块链征信体系建设[J].黑龙江金融2019（6）：38-40.

作者简介：

葛延青，中国人民银行开封市中心支行，河南开封。