我国P2P网络借贷平台对商业银行的影响研究

鲍玥

【摘 要】 在利率化市场改革基本完成的今天，中小企业对经济增长的贡献日益显著，却面临融资难的问题，P2P网贷平台的出现提供给了中小企业一个融资平台，顺应了市场需求，P2P网贷平台近年来野蛮生长，却也暴露了诸多问题。

一、研究背景

我国的利率市场化改革基本完成，随着居民理财观念的不断成熟、存贷利息差的收窄以及金融工具的持续创新，我国商业银行的净利润普遍下滑，商业银行间的竞争也越来越激烈。行业内部间各家银行开发的产品大同小异，存在着客源争夺问题;行业外部，商业银行也面临着被新兴互联网金融工具替代的风险，在行业内外，商业银行都面临巨大的挑战。

二、p2p网络借贷的发展模式及存在的问题

（一）发展模式

p2p这一金融创新的成果被引入中国以后，经过近10年的探索和发展，我国网贷平台根据具体国情、地域特色、平台自身优势、业务模式不断创新出现了多种划分形式。目前，在行业内具有较大影响并被广泛采用的模式主要有：1.纯上模式。2.纯线下模式。3.担保/抵押模式。4.O2O模式。5.P2B模式。6.混合模式。

（二）存在的问题

随着中国互联网金融的不断发展，中国P2P网贷平台在本土化的运营过程中，开始凸显水土不服的现象，最直接的就是违约、跑路。由于监管主体尚未正式就位，再加上风险管理技术相对落后，导致市场上出现了大量的问题平台，对整个行业的发展造成了很大的负面影响。最近两年，P2P网贷问题平台迅速增加。2013年及以前，P2P网贷平台多为诈骗“跑路“类，2014年因爆发流动性风险和违约风险的问题平台数量与诈骗”跑路“类不相上下，比例为44%与47%。还有部分平台出现了停业或者经侦介入等原因。2014年10月以来，由于流动性风险和违约风险而出现的提取现金困难类平台大幅增加。2017年10月出现提现困难的平台占总问题平台的19.8%，跑路占29.48%，停业占50.53%，经侦介入占0.61%。金融监管当局对P2P网贷这种创新的金融形式保持了较大的容忍，一方面给予了P2P网贷行业一定的发展空间，另一方面也使得P2P网贷行业的风险和问题充分暴露出来。

三、p2p网贷平台对商业银行的影响

（一）传统金融业务面临巨大分流压力，利润空间被压缩

随着近年来互联网金融的迅速发展，P2P网贷已经对商业银行的支付、转账汇款、现金管理、资产管理、供应链金融等核心业务产生了冲击，商业银行传统的借贷业务面临不小的分流压力。据网贷之家统计，截至2017年8月底，P2P网贷行业贷款余额为11206.25亿元，8月P2P网贷行业成交量为2495.55亿元，并持续增长，极大地方便了中小微企业以及个人客户。从长期来看，P2P网贷平台在冲击着银行的传统业务，导致了商业银行利润空间的压缩。

（二）推动用户线上化进程

P2P网贷是一种新型的互联网理财产品，用户可以在线上直接完成购买，引导用户理财向线上迁徙，这将帮助传统金融行业完成用户使用习惯的培育，推动金融市场整体线上化进程。对于商业银行，部分P2P借贷平台在渠道线上化已经拥有相当的优势，未来可能会成为成为部分线上渠道弱小的商业银行的重要流量来源，会有越来越多的传统金融产品经由这些渠道实现真正的互联网化设计和销售。

（三）推动建立新的定价机制

相比较商业银行，不少P2P借贷平台更加注重业务线上化和大数据应用，依托大量的动态数据可以快速更迭定价模型，相比较传统商业银行的静态定价模型具有较高的定價效率以及对定价精确度的持续优化能力，尤其对于具备小额、分散特征的个人信用借款，P2P借贷的相关技术积累将具备一定的专业优势，商业银行未来可能借此连接借款需求，由商业银行提供资金，平台提供风险定价工具。

（四）更新用户理财观念，争夺客户资源

在互联网金融未兴起的时候，商业银行提供给客户的除了存款就是代销的基金等理财产品，投资方式较为固定且种类少、效率低下。P2P网贷平台可以提供给客户较为灵活的投资方式、丰富的投资产品、较高的收益率，吸引不少投资者，也在转变客户的投资理财观念。在利率市场化的大背景下，商业银行之间的竞争会更加激烈，在大客户的开发方面会遇到瓶颈，中小微企业和个人客户有较高的拓展价值，然而P2P网贷平台的出现，率先抢占了这些客户资源，影响了商业银行未来的获客资源。

【参考文献】

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