关于通过银联数据查找案件线索的思考

摘 要 司法实践中，职务犯罪出现了一系列新的特点和表现形式，尤其是持有他人银行卡消费使用的现象频繁发生，这也促使我们必须查清银行卡使用的数据信息。中国银联在我国银行卡产业的核心和枢纽地位，决定了其对银行卡使用的有力监控，笔者结合近几年办案实践，就银联数据的特点、查询和使用等方面进行初步探讨，以期为查处职务犯罪案件提供有益借鉴。

关键词 中国银联 数据信息 案件线索

作者简介：王龙，福州军事检察院，研究方向：刑侦。

中图分类号：D918                                                            文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.09.142

近年来，随着反腐力度不断加大，司法机关查办职务犯罪案件的数量不断增加，侦查任务日益繁重，如何全面高效做好侦查工作，是办案人员面临的紧迫难题。中国银联提供的数据信息精准、全面，并且查询效率很高，充分利用银联数据深挖案件线索，对于职务犯罪案件的查办具有重要意义。

一、银联数据的主要特点

中国银联即中国银行卡联合组织，该组织处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通进而使得银行卡跨行、跨地区和跨境使用。银行卡只要进行跨行、跨地区和跨境交易，都会在银联留下交易数据，该数据主要有以下特点：

（一）信息全面

银联数据涵盖信息种类众多，根据从中国银联调取的资料显示，银联数据不仅包含交易卡号、交易时间、交易金额等常规的数据信息，还包括交易国家或地区、交易渠道、交易是否成功等通过银行无法获取的信息。据统计，银联数据涵盖的信息有27种之多，而不同种类的银行提供的数据信息不同，最多的也只有10余种。在调取公司、商场等单位的交易明细时，银联数据与银行信息相比优势则更加明显，银联能将数十万条交易明细的电子数据提供给办案人员，而很多银行则不能予以提供。另外，福卡、连心卡、商通卡等预付卡在商场刷卡消费情况，也可以通过银联数据予以显示，而银行也无法提供该类型预付卡的使用信息。

（二）数据精细

与银行信息相比，银联数据则更加精细，主要体现在四个方面：一是在交易是否成功方面，银联数据包含承兑或交易成功、资金不足、无效卡号、不正确的PIN码（密码输入错误）、不允许持卡人进行的交易（账户被冻结）、允许的输入PIN次数超限（密码输入次数超限）、无效交易（磁条受损或POS机故障）、超出金额限制等8种信息。二是在交易类型方面，银联数据包含消费、取现、代付、转入、转出、预付费卡账户验证（该卡为福卡、连心卡等预付卡）、圈存等16种信息。三是在交易介质方面，银联数据包含磁条卡、IC卡、无卡、Fall Back卡（应当使用芯片交易而降级使用磁条信息进行交易）。四是在ATM机使用方面，银联数据能够显示持卡人查询余额等信息，且能定准ATM机的具体地址。

（三）查询快捷

与通过银行查询相比，到中国银联查询更加快捷高效，主要体现两方面：一是通过银行查询银行卡交易明细，需到各类银行指定网点或到开户行办理，花费几个小时甚至数个工作日，而中国银联只需要办案人员提供各类卡的电子数据，通过其内部的大数据系统，短时间便可将数十张银行卡使用信息调取出来。二是中国银联能够通过互联网发送查询结果，这就使得办案人员能够借助一定的科学技术手段和方法，迅速对数据进行分析、对比、处理等，从中筛选出存在可利用性、有价值的数据，节约办案时间，提高办案效率。

二、使用银联数据查找案件线索的基本途径

通过送银行卡等实施的职务犯罪，具有发现难、搜索证据难、查清涉案金额难等问题。侦查中，对于这类犯罪行为的查证，有的是通过梳理嫌疑人及家属日常消费，查找固定涉案事实，但多数是以犯罪嫌疑人自我供述为主，采取“倒查模式”，即在犯罪嫌疑人供述了其存在賄赂犯罪行为后，办案人员再对事实进行查证。基于银联数据的特点与优势，不管是顺查还是倒查，都可通过银联数据查找案件线索。主要有以下四种路径：

（一）精准定位查卡号

查找涉嫌贿赂犯罪的银行卡，有利于固定案件事实，突破犯罪嫌疑人。借助银联数据可有效定位查找可疑银行卡，主要有两种方式：一是与商户之间的定位查找。通过中国银联可以掌握嫌疑人持有的已知银行卡刷卡消费情况，进而获取该卡刷卡消费时间、对应商户代码（银行无法提供），再通过中国银联获取该商户的银联数据，并与已知卡刷卡时间进行比对，前后时间较为接近的便是可疑卡号。比如，在查办余某受贿案件中，发现其使用收受的已知银行卡在某建材公司购买家居，我们通过中国银联将该时间段内建材公司商户交易信息全部调出，通过比对，发现在已知卡刷卡前的十几秒，还有一张银行卡在消费使用，而在该两张卡的使用前后，都是间隔几分钟甚至更长，因此判断，该卡也是嫌疑人持有使用的，后经找嫌疑人核实，其承认另一张卡也是他人所送。二是与ATM机之间的定位查找。银联数据不仅能够显示承兑交易成功，也能显示余额查询，通过此种方式，能够找到嫌疑人所收受且未使用的银行卡。如在查办章某受贿案件中，其供述称收受行贿人一张银行卡，但是具体金额和使用情况记不清了。经过调查，始终未找到该卡，也未发现该卡的使用信息，另外，行贿人名下有多张金额不同银行卡，这就使得该笔事实无法认定。后来，我们围绕章某经常所用的ATM机，调出该机特定时间段的银联数据，发现行贿人名下一张银行卡，在章某取款后十几秒进行余额查询，我们再与ATM机监控视频进行比对，最终确定该卡正是嫌疑人所持有使用，进而固定该笔事实。

（二）代替银行查交易

中国银联所提供的数据信息比较全面，这就使得我们可以利用该特性有效弥补银行信息的不足，主要体现在三个方面：一是补全交易对端信息。根据侦查的一般规律，掌握银行卡交易的对端信息，对于查清嫌疑人家庭消费细节以及深挖案件线索意义非凡。侦查中发现，通过银行提供的信息不能完全掌握银行卡使用的对端信息，有的银行提供的交易明细不含对端信息;有的虽然含有对端信息，但是只显示个人，而不显示商户;有的含有商户信息，但是商户信息是一串编码，具体名称没有显示。而银联数据不仅能够清晰显示对端商户名称，还有商户代码，因此，我们通过银联数据准确查清银行卡的对端信息。二是核查交易细节。通过分析银行提供的交易明细，我们发现该信息中只有承兑或交易成功的部分，而没有密码输入错误、密码输入次数超限、资金不足、超出限额等信息，对于办案人员来说，这些信息都是非常重要的，有时错过一条信息甚至就会漏掉一笔案件事实，所以，我们可以通过银联数据弥补银行卡的交易细节。三是查询外地销户银行卡。根据侦查实践，对于已经销户的外地银行卡，只能出差到银行卡开户地进行查询，本地银行无法查出交易信息。银联基于其特殊的地位及作用，无需到银行卡开户所在地，便可获取外地销户卡的交易信息。

（三）配合商场查消费

侦查中发现，嫌疑人所收受的银行卡，以及福卡、连心卡、商通卡等预付卡，大部分都会在商场消费使用，所以查清嫌疑人的商场消费情况非常重要。而银联数据精细全面的特点，能够有效帮助办案人员查询各类卡的商场消费情况，主要有三种途径：一是准确定位商场。如上述所说，与银行信息相比，银联数据能够详细显示对端商户的信息。另外，银行不能查询各类预付卡的消费使用情况，而银联数据不仅能够显示预付卡的消费使用情况，还能提供具体商场名称。所以，我们可以根据银联数据提供的信息，准确定位商场。二是帮助查询商场消费。定位到具体商场后，我们根据银联数据提供的刷卡时间、消费金额等信息，有针对性地查询嫌疑人持卡购物的具体情况，如调取购物凭证、刷卡小票，以及在该商场办理的会员卡等，固定案件事实，进一步发现更多案件线索。三是补全银行卡号。侦查中发现，刷卡小票是用热敏纸打印的，其上面的刷卡信息经过一段时间后，就看不清了，或者即使能够看清，中间有几位是用“*”代替，显示的卡号不全，这就需要通过到中国银联查询补全卡号信息。如在查办余某受贿案件中，我们通过银联数据提供的信息，准确定位余某经常消费的商场，通过调取余某及家人在该商场办理会员卡，以及对该会员卡的使用情况，调出所有购物凭证，一举查出余某收受的数十张借记卡和预付卡，消费上百万元的事实。

（四）系统梳理找轨迹

传统侦查中，办案人员往往是利用敏锐的观察力和严谨的逻辑分析能力来发现与案件有关的信息。而在当今社会中，各种信息呈爆炸式增长，在职务犯罪案件侦查中，除了运用传统的信息技术来发现案件相关信息外，还需要利用数据技术来发现那些表面与案件无关而实际上与案件相关的信息。以往，我们能够通过银行查询各类卡的申请人姓名、性别、联系电话、联系地址、签名等信息，而银联数据所包含的内容远不止这些。中国银联能够同时查询与嫌疑人相关的所有银行卡数据信息，通过对该信息的精准分析，能够有效查找嫌疑人的活动轨迹。侦查实践中，我们可以根据刷卡消费的时间和地点，判断嫌疑人某段时间在什么地方，紧接着分析判断为什么嫌疑人在该时间段出现在相应的地方，之后再根据购买物品等情况，进一步判断他在那里干了什么。我们可以根据嫌疑人刷卡消费金额、购物的档次、消费习惯等情况，初步判断嫌疑人的生活层次与水平，通过该类信息，对于进一步掌握嫌疑人的心理特征有很大的帮助。在查办余某案件中，我们发现他在某段时间在某地集中购买了部分家具，但该地既不是他的工作地，他本人和家属在该地也没有房产，我们感觉肯定有问题，经过找他当面核实，其承认了以其妻妹的名义购买房产的事实。

三、银联数据的缺点及补救措施

银联数据虽然精准、全面，但是也存在缺点和不足，主要体现在四个方面：一是各省市银银联分公司只能一年以内的交易记录，超出一年交易信息，需到银联上海总公司进行查询;二是银联只能调取跨行、跨境交易的信息，同行交易的信息无法显示;三是银联数据无法显示如身份证号、家庭住址、联系方式等持卡人相关信息，也无法提供办卡的开户资料和带有持卡人签字的交易凭证;四是银联数据无法提供卡中余额。对于以上缺点和不足，需要多方共同配合方能弥补，如到银行调取银行卡开户资料和历史交易明细，到商场调取购物合同和刷卡凭证，到公司调取销售合同、记账单据等。

四、结语

在侦查工作领域中应用银联数据，突破了传统侦查模式中依靠银行查询交易信息的局限性。银联数据分析结论以及所得出的各种线索，大多是嫌疑人持有的本人或者他人名下的卡产生的交易数据，通过数据的梳理分析所得出的全面综合判断，进而获取有价值的线索。充分运用银联数据，并不是否认银行信息的作用，而是通过银联数据的综合分析运用，寻求更合理、更全面的证据线索，弥补传统侦查的不足，从而为查找案件线索提供有力抓手。

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