互联网金融背景下中小企业融资风险探究

摘 要：中小型企业对我国的社会主义经济发展有着重要的贡献，近几年来我国高度关注中小型的发展问题以及融资问题。中心型企业的融资难一直以来都是我国经济发展中的主要难点。中小型企业的规模比较小技术和大型企业相比也比较落后这些都是导致中小型企业融资比较难的主要原因。随着互联网金融行业的发展，中小型企业融资难的问题也到了很大的改善。基于此，本文对互联网金融背景下中小企业融资风险进行研究，以供参考。

关键词：互联网;金融;中心型企业;融资模式;创新

0 引言

在当下我国互联网的发展蒸蒸日上，为中小企业的发展注入了新鲜血液并提供了不同的创新渠道，国家经济建设中的一项重要任务就是辅助中小企业的发展。中小企业在市场经济中发挥着重要力量，拥有着产业结构优化升级、增加就业率、提高科技创新能力、提高经济产值等發展潜力。据了解，85%以上的中小企业都有一定程度的资金缺乏问题，而65%以上的中小企业的运营资金来源于企业创立者的个人积累。

1 中小企业互联网金融背景下融资的优势

1.1综合成本低，效率高

互联网金融融资大大节约了人力成本，减少了很多服务人员的工资，这样可以将更多的资金注入到借贷中，还节约了建造实体店铺的资金，各项机械设备的租金费用等。中小企业根据自己的资金需求情况在网贷平台上进行申请时，它的审批制度相对简单，而且互联网金融的融资门槛很低，没有传统金融的高要求，这对于急需发展资金的中小企业来说是非常及时快速的。

1.2信息优势

中小企业和金融机构之间很大的障碍是来自于信息不对称，互联网金融则能够有效的避免信息不对称情况的发生，互联网金融依靠互联网的强大功能能够更加全面的收集信息，了解中小企业的生产经营情况，在融资的过程中减少信息不对称。同时对于整个金融市场而言，资金的需求方和资金的供给方能够通过网络平台建立联系，提高业务沟通的效率。

1.3融资风险分担机制的健全

互联网金融在本世纪初期开始慢慢发展，我国也顺应时代发展的潮流，随互联网金融的发展对其进行了系统化的监督管理，出台了相关监管法律法规，2018年4月19日，中国人民银行等三部门发布《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》，2018年4月16日，中国银保监会等部门发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。目前我国的监管机制越来越完善、成熟，其内部也开始加强风险控制，使互联金融体系越来越完善。

2 中小企业在互联网金融背景下融资的风险

2.1融资路径狭窄

以前的金融行业中，中小型企业因为自己的规模比较小并且不能达到证据市场的需求，很多企业都无法通过股票和证券的方式进行融资。并且对于所有权和经营权的高度控制使其不愿出让部分所有等权以获取资金。而那些间接性烦人融资渠道对中小型企业融资的门槛也很高，就比如说一些商业银行和农村信用社等进入机构。其实主要的原因还是因为中小型企业本身的企业制度不完善，因此银行认为他们本身的信用度比较低。因此很多中小型企业的资金都是来自原民间借贷和企业的自由资金，融资方式单一化也是很容易对企业的发展带来挑战和威胁。

2.2融资的有效期限短

目前，中小企业从银行取得的贷款是半年到一年左右的短期性贷款，银行对于中小型企业没有提供中长期的贷款业务，这一原因就导致中小型企业的转型困难，自身的产业链升级也比较困难，从而无法切实提高企业自身的实力。而且，随着全球经济的不稳定性增加，中小型企业面临着越来越大的压力，一旦出现金融风暴，它们将受到严重的影响。

2.3中小企业规模小

中小企业相对于国有企业以及大型企业来说，中小企业的规模小，难以承受经济形势变化和市场波动的冲击。2019年实际GDP增速将从2018年的6.6%继续下降到6%-6.5%，经济发展下行压力大，再加上我国目前采用稳健的货币政策，使得中小企业在现在的环境下难以融得足够的资金进行生产，甚至难以维持足够的现金流保证企业生存。

2.4传统金融体制不健全

近几年我国对企业的金融行业进行了前所未有改革，主要原因是有很多金融公司和银行的贷款程序非常的复杂。并且有一些机构的要求太过于苛刻，对中小型企业的审批太严格。这对中小型企业的发展是不利的，并且很多中小型企业在进行贷款是受到了很多银行和金融机构的歧视，这汇总不公平的待遇对中小型企业的发展带来了很多负面的影响。很多中小型企业都因为无法贷款和融资最后造成了破产的情况，企业的员工也要面临着下岗和待就业的情况。

3 互联网金融促进中小企业融资的对策

3.1拓展中小企业互联网融资渠道

中小企业需要对互联网融资渠道的构建具备足够的关注，尤其要将融资渠道单一所潜藏的风险具备清晰的认识，保证中小企业在进行融资渠道管理的过程中，可以将融资渠道的丰富化设计作为重点关注的内容，保证互联网融资渠道可以在精准认识中小企业资金需求的情况下得到创新性构建。中小企业需要加强对融资过程中信息对称情况的关注，并对不同领域在融资成本控制方面的需求进行考察，使融资渠道的创新可以在全面满足各领域利益诉求的情况下予以推进。中小企业需要将资金量作为必要的考察因素，并科学地进行各方面资源经济价值的分析，使不同融资渠道所承受的融资风险可以得到合理完整的控制，并使中小企业可以更加成熟地实现对融资渠道的优化管控，为互联网融资风险的成熟管控提供完整支持。中小企业一定要强化对内源融资影响性的关注，并对中小企业的短期经济需求和长远发展战略的内在联系进行完整的分析，使互联网融资渠道的改进可以正确地进行内源融资渠道的认知与设计，提高中小企业的融资渠道改进水平。

3.2加快推进社会信用体系的建设

要在坚守原本思维方式的基础上，鼓励中小企业的技术和产业创新，从而达到提高互联网金融体系对于风险的抵抗能力，在这期间还要维护好金融活动参与者的合法权益;政府的监管力度要到位，杜绝违法犯罪行为的发生，构建健康和谐的社会体系，从而可以为中小企业的合法融资提供保障。

3.3 P2P网络信贷融资模式

P2P互联网金融贷款是一种新型的贷款模式，它是由民间借贷与互联网共同发展的产物。近几年来P2P网络信贷发展得越来越快，很多中小型企业都是用过网络信贷平台进行融资和贷款。这样网络信贷平台就变成了一个中介，成为中小型企业和借贷人之间的一个桥梁中小型企业可以通过网络上的广告上的信息去筹集资金。P2P网络平台是一个第三方网络平台就好像是淘宝一样，一方面去审核被借贷方提供的资金信用等级为企业做担保，另一方面去审核企业的信用度。对于很多中小型企业来说P2P网络借贷使他们的主要融资方向，近几年来很多民间借贷都转向了更加规范化和高效化的融资路径。主要原因还是因为P2P网络平台借贷的门槛比较低，现如今我国的P2P网络借贷平台快超过了300家，这对中小型企业来说也是一个很大的机遇。

3.4提升中小企业信用风险控制水平

中小企业在进行具体的互联网金融体系创新过程中，一定要对信用管理机制的应用价值具备较强的重视，并从构建信用体系的角度，全面地推进金融业务的创新发展方案，为金融机构的高质量构建提供必要保障。要强化对司法机构和行政机构的关注，更多地吸纳信用管理体系的建设经验，为信用风险控制质量的全面改进创造有利条件。中小企业需要加强对还款管理体系的重视，尤其要对经济交易活动进行全过程管理，并使借贷的各个环节都可以成熟地实现对风险的控制，以此保证中小企业的信用风险管理体系建设工作可以在制度建设方面取得进展。中小企业还需要强化对信用记录的重视，尤其要借助互联网技术所提供的有利条件，对所有的历史信用记录进行总结应用，为中小企业具备更加有利的信用管理方案提供支持。

3.5吸收引进互联网高端人才

国家要出台相应人才引进政策，鼓励各行业引进高端技术人员，并针对高素质人才制定合理的制度，并为他们提供一个活泼自由的环境来发挥创造，从而促进企业的科技创新。在生活方面，也要给予一定的关照，解决人们的住房、子女上学等问题。

3.6利用互联网方式解决中小企业融资难问题

互联网投融资平台的模式就是P2P模式的一种方面。利用中央银行以及其他社会征信体系的融合使该互联网投融资平台有足够的信誉支撑以及真实有效的征信信息，能够让金融机构和民间投资者提高信息甄别效率，根据各自风险偏好提供投资;融资方面，中小企业征信全部纳入一揽子征信体系中，各自征信级别也将变得透明，为了企业未来良好的发展以及企业的信誉中小企业也会慎重考虑融资方式，也难以通过次级信贷的方式拆东墙补西墙。

4 结束语

中小企业目前对于资金的需求较为迫切，创新性应用互联网资源，可以为中小企业进一步提升融资质量提供有利支持。因此，加强对互联网金融创新战略的关注和分析，并结合金融创新的实际需要，对中小企业优化互联网金融创新质量的具体策略加以制定，并对相关风险的防范措施进行设计，对提升新时期中小企业互联网金融的创新质量，具有十分重要的意义。

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作者简介：

蔡洁洁，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院工商管理系，研究方向：经济管理.