以互联网金融为基础的商业银行小微企业信贷模式探析

江兵兵

摘 要：当前，互联网金融快速发展，在互联网金融背景下，商业银行的信贷业务发展也十分快速，但是相对于一些大中型企业来说，小微企业的信贷发展仍然比较困难，信贷模式不合理，小微企业的融资困难，发展缓慢，不利于市场经济的健康发展。对此，本文分析了互联网金融与小微企业融资的关系，通过分析小微企业融资现状，探究在互联网背景下加强商业银行对于小微企业融资的有效信贷发展模式对策。

关键词：互联网；金融；商业银行；小微企业；信贷模式

1.互联网金融和小微企业融资之间的关系

当前，互联网金融主要指的是金融和互联网技术相结合的一种金融发展模式，互联网金融的发展是随着信息技术、互联网科技、金融科技等快速发展的一种技术，是时代发展的必然趋势。就传统小微企业的发展来说，小微企业在社会经济中也发挥着重要作用，对于增加就业，促进经济发展等方面都有着不可替代的作用，小微企业的存在是有利于社会发展的，但是，在小微企业的发展中，存在着一系列的问题，尤其是资金问题比较突出，小微企业因为自身的发挥规模以及实力等问题，在融资的过程中往往面临众多阻碍，缺乏有效的资金保障，造成其发展变得更加困难。就互联网金融对于小微企业的影响来看，互联网金融增加了小微企业的融资渠道，对于解决其发展中的资金问题能够提供一定的帮助。

2.小微企业融资现状

现阶段，小微企业发展面临的问题中最突出的当属融资问题，小微企业近年来发展快速，为国民经济发挥了巨大的作用，其数量不断增长，而在发展的过程中，一些小微企业因为融资不畅，导致发展受限，影响企业的生存和发展。相对于大中型企业来说，小微企业在资金、技术等方面都存在较大的差距，这是小微企业融资困难的最根本原因，一些企业在银行无法获得贷款时，就会转向民间借贷，但这种借贷的融资成本较高。如果企业稍有不慎，很可能会造成投资和发展失败，进而会走向倒闭和破产，因此，只有为小微企业解决融资难、融资贵的问题，才能助力企业的有效发展。

3.互联网金融背景下小微企业融资发展模式

3.1P2P模式

这种融资模式是随着互联网金融一起发展起来的一种借贷模式，模式起源于小额借贷，主要是指企业或者个人借助第三方网站来进行资金借贷，该模式下网络作为资金融出方和资金融资方的中介，既能满足资金融出方的投资需要，同时也能解决资金融资方的燃眉之急。这种融资模式对于解决小微企业短期的资金问题能够发挥一定的积极作用。小微企业可以通过提交相关的信用信息，经平台进行核实后，可向信誉良好、还款能力稳定的申请者进行快速放款。

3.2电商大数据金融融资模式

大数据金融融资是互联网金融中一种常见的融资模式，主要是借助电商平台来对于相应的金融业务进行完善，借助电商平台，小微企业将自身的经营和信誉等信息发布在平台上，平台会对小微企业的信誉状况进行评估，达到评估要求的就可以接受贷款服务，这种融资模式能够降低小微企业贷款时信息不对称的情况，这种融资模式比较灵活，能够实现系统化操作，能够实现无抵押、无担保贷款。

4.互联网金融背景下小微企业融资途径完善对策

4.1强化营销服务，制定专项服务方案

互联网金融背景下，商业银行要发挥为小微企业进行融资服务的效能，必须加强营销，从招商信息入手，及时了解入园企业信息，寻找和挖掘优质小微企业客户资源，组织客户经理第一时间进行上门营销。从细节入手，积极调整信贷结构，将小微企业信贷业务作为重点，坚持为小微企业服务的政策不动摇，在传统小微企业流动资金贷款的基础上，加大产品创新运用，缩短经营管理链条。针对每一个客户设计个性化的服务方案，采取“一户一策”的信贷政策，做到“量体裁衣”，更好地支持小微企业发展。实施小微企业信贷业务授信、评级、用信一次完成，优化企业资金运用，有效提高服务效率。根据不同的客户、不同的行业、不同的经营模式，对小微企业制定个性化的金融服务方案、风险防控方案、贷后管理方案等“一户三案”的措施，充分满足优质小微企业客户对金融的需求。并充分发挥自身的优势，真正成为小微企业的“金融顾问”，商业银行应成立专门营销团队，采取定客户、定目标、定时间、定人员、定奖惩的“五定”方式，组建以客户经理为骨干，产品经理为技术支撑的客户经理团队，形成业务、技术、产品等互为补充的综合营销队伍。通过完善的营销服务和方案制定，为小微企业提供高质量的信贷服务，促进信贷管理模式完善，推动小微企业发展。

4.2强化信用调查和评估，择优办理信贷业务

在互联网金融背景下，商业银行要尽可能降低信贷风险，对于小微企业给予信贷支持的前提下，需同时做好相应的信用调查和评估工作，明确贷前调查重点，高效办理信贷业务。在贷前调查时，对不同行业的小微企业确定不同的调查重点，提高现场调查的针对性和目的性，在保证调查全面、真实的基础上，尽可能缩短调查时间；对急需资金的客户，信貸经理在符合规定的前提下，力争以最短的时间完成信贷审批，不仅能实现进一步提升为小微企业信贷服务的效率，也可协助企业完善信息，快速授信。针对部分地区小微企业财务制度不健全，信贷人员难以有效掌握企业财务真实情况的现状，商业银行更可以通过还原企业实际经营过程，对企业多种流水、销售凭证等资料进行汇总、分析，评估企业实际经营情况，从而实现对小微企业的快速授信。在实施小微企业的信贷支持中，要做到区别对待，择优扶持。对于科技创新型、有一定竞争优势的小微企业，在准入条件、抵质押、收入规模等方面给予优先，保证其优先授信、优先放贷，解决企业燃眉之急。

4.3强化政策扶持，提供融资便利

地区政府也应加强考核评估和正向激励，完善相关制度和政策扶持，为小微企业融资发展提供便利。开展小微企业信贷政策导向效果评估，将小微企业作为信贷投放重点，加大信贷资源调剂力度，引导信贷资源更多流向小微企业。创设小额票据贴现中心，专门负责办理中小企业持有300万元以下小额票据贴现融资，有效支持小微企业票据融资。此外，还可以推动专项金融债券发行工作。不断提升金融机构债券发行意识，引导和支持更多金融机构通过发行专项金融债券筹集资金，专项用于支持地区小微企业经济发展的重点领域、薄弱环节。并帮助开展应收账款融资专项行动，推动开展小微企业应收账款融资。

5.总结

互联网金融下，小微企业作为市场经济的重要成分，要实现自身的长效发展，需要获得有效的融资支持，商业银行作为信贷服务的主要提供者，他们在为小微企业提供专项信贷服务工作中能够发挥积极作用，对此，商业银行要强化政策响应，积极创新小微信贷业务服务工作形式和方法，做好小微企业信用评估，切实提升小微企业信贷服务能力。

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