村镇银行发展的因素探索与研究

(天津工业大学经济与管理学院 天津 300387)

一、村镇银行发展状况概叙

随着农村经济不断发展，农业产业结构不断升级，农民为了扩大生产规模很难单凭一己之力完成，所以对贷款的需求也逐日增加。但是村镇银行也属于商业银行，其本质上还是具有商业银行的属性，即安全性、盈利性、流动性，那么村镇银行的发展数量到底受哪些因素的影响，则是本文研究重点。在本文中，主要是研究农民年均纯收入以及农民年贷款率的变化对村镇银行的影响。其原因在于很多时候村镇银行不敢贷款给农民，导致相应的村镇银行数量的改变。同时，村镇银行的设立目的就在于解决“三农”问题，通过发放贷款帮助农民解决生产过程中的一系列问题，所以农民贷款率对村镇银行也会产生较大的影响，较高的贷款率往往增加村镇银行数量。

二、农民收入与贷款意愿对村镇银行数量影响分析

(一)模型设立

本文采用多元线性回归,通过OLS方式得出回归结果，然后对回归进行检验，得出结论。其具体操作方法如下。

1.建立回归方程，确定自变量与因变量。本文研究农民收入与农民贷款率对村镇银行数量的影响，因此选择农民收入与农民银行贷款率为自变量，村镇银行数量为因变量，建立回归方程

Y=b0+b1X1i+b2X2i+εi

3.将得到的方程进行F统计量与t统计量检验，看是否满足检验要求。

5.得出结论。

我们首先选择2010年到2017年的数据作为样本，样本数据如表1所示。

表1 2010—2017年我国农民纯收入，银行贷款，村镇银行总数

(二)模型检验与结果分析

根据表1数据，我们开始用SPSS软件对数据进行回归分析，得到如下结果：

表2 农民收入与银行贷款利率对村镇银行数量影响的回归分析

表3 农民收入与银行贷款利率对村镇银行数量影响的ANOVA分析

表4 回归方程R2与模型摘要

所以由以上回归分析我们可以看出农民收入与农民银行贷款率往往对村镇银行数量有着重要的影响，通常随着农民收入的增加与农民银行贷款率的增加，村镇银行的数量也会有相应幅度的增加。因为农民收入的增加往往会导致村镇银行给农民发放贷款的意愿增加，而农民贷款率的增加往往又反映了农民对贷款的需求正在增加，一方面银行减轻了后顾之忧，另一方面市场上需求又有所增加，所以村镇银行数量的增加也是必然的了。

三、村镇银行的发展建议

1.找准市场定位。村镇银行应明确自己最初设立的目标，即支农务小的目标定位，为农村居民提供因地制宜的服务和产品。同时驻扎农村也避免了与大型商业银行直接竞争，有助于长期发展。

2.拓宽资金来源。村镇银行通常在自身品牌建设与业务宣传的力度上并未投入大量精力，导致其在品牌效应和知名度上往往比不过城市商业银行，在吸引储户的能力上明显不足。因此为了让广大农民了解村镇银行的性质、特点与服务特色，村镇银行要做好自身的品牌宣传，努力融入当地，从而加强农民对其的认同感，使其吸收当地储户存款能力加强。

3.加强自身建设，防止金融风险。银行应该首先加强农村信用体系建设，加强对农民信息的收集，俗话说“知己知彼，百战不殆”正是这个道理；然后应该针对农民信用记录与家庭信息制定相应的贷款制度，在这个过程中尺度要把握好。

四、结论

研究结果表明，十多年来村镇银行规模在不断扩大，有效缓解了我国农村的资金不足、金融行业落后等局面。村镇银行规模的扩大与发展有着多方面因素，其中既有国家的政策扶持与财政支持，同时更重要的还是农村经济自身的发展吸引了村镇银行的建立，两者呈现相辅相成的关系。前期通过村镇银行来拉动农村经济，农村经济得到提升之后反过来也会促进村镇银行的建设与发展。随着农民收入的增加与贷款比例的增加，我相信会有越来越多的资本进入村镇银行的建设与发展中，而村镇银行的发展也会越来越蓬勃，在中国经济中扮演越来越重要的角色。