区块链技术在保险业的应用研究

区块链作为当前科技赋能保险业发展的重要技术，受到保险业的重视，越来越多的保险机构积极研究和推进区块链技术在保险领域的运用。本报告分析了当前我国保险机构运用区块链的主要应用场景，介绍了阳光、人保、平安等保险公司的区块链技术应用探索及主要经验，并提出了相关建议。

一、区块链技术对保险业发展的影响

（一）区块链技术

区块链是一个集点对点网络、密码学、分布式计算、数据存储、共识算法等多重底层技术于一体的技术体系，它将用户的交易信息记录在一系列数据区块上，然后按照时间顺序连接起来，整个链条用密码学的方式来保证数据传输和访问的安全，是一套在参与者之间维系高度安全的分布式账簿。

区块链具有去中心化、不可篡改性、信息共享、可编程性等特征。

与传统技术相比，区块链具有新的独特功能与作用。一是具有反欺诈的功能。区块链的不可篡改性使每一条客户信息与交易记录被保留，并且不可更改，有助于企业、机构识别异常交易，防止欺诈行为的发生。二是具有广泛应用智能合约的功能。区块链的可编程性使智能合约能够以程序代码的形式附着在区块链数据上，通过预先输入触发合约执行的情景，当满足合约执行条件的情景发生时，自动执行合约，而不再需要人为介入，大幅降低了各行业劳动力成本。

（二）区块链技术为金融保险业发展创造新的机遇

当前，我国区块链技术及其应用发展迅速，年均增速超过10%，2018 年我国区块链产业规模约10亿元。金融保险业对区块链技术存在需求大、领域广、应用频繁等特点，可为金融保险业发展创造新的机会。一是有助于解决产品定价难问题。区块链能够记录投保人的收入、看病、教育等信息，一旦生成，不可篡改，有利于保险公司利用所记录的数据分析投保人的风险状况，从而实现差异化定价。二是有助于解决理赔难问题。区块链通过智能合约，进行自动划款赔付，将对应的赔款支付给被保险人指定的账户，整个理赔过程全部由计算机自助执行，不需要人工干预。三是有助于解决保险欺诈问题。区块链将客户信息和交易记录存储在分布式共享总账上，有效强化各家保险主体的信息共享，打破信息不对称，防止客户进行身份信息造假以骗保。

二、区块链技术在保险业的应用实践

当前，区块链在保险业的应用场景主要集中在产品、理赔、风控、平台、系统研发等方面，中国平安、中国人保、泰康保险等企业在区块链技术开发和应用方面进行了很多有益的探索。

1.产品设计方面。保险公司将区块链技术的去中心化、不可篡改等特性融入到保险产品开发，阳光保险开发了“飞常惠”航空意外险，众安保险开发了“飞享e生”，华泰保险开发了鸿福e生尊享版百万医疗保险。

阳光保险推出的女性特定疾病保险，基于区块链的去中心化和信息共享特征，为女性提供短期健康保障。该款产品的运作机制是客户在购买保险时，首先通过“健康介绍信”授权保险公司去相关医院查验个人的体检报告数据，医院读取并验证授权信息，验证通过后，根据本地健康识别程序给出数据结果，然后阳光保险根据数据结果，为客户提供相应的定制化服务。区块链在整个过程中发挥的作用主要是数据上链，阳光保险会帮助客户将个人健康数据使用权登记在区块链上，经个人授权可以在不同需求的场景下自由、便捷使用，达到数据流通的作用。

2.风险控制环节。保险公司在核保核赔领域运用区块链技术，最大程度减少信息不对称，控制和降低风险。中国人保的养牛保险将牛的身份信息登记上链，并且可对其追溯，进而从源头控制保险公司面临的风险。泰康在線2017年成立“反飞蛾”项目，旨在提供一个行业级的互联网风险保障平台。

养牛保险是中国人保于2017年推出的养殖保险服务平台，该平台基于区块链不可篡改、可溯源特征，以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础，提取每一头牛独一无二的识别信息，农户、保险公司均无法篡改养殖禽畜生命体征和疫病信息，然后通过加密并分别存储在农户、保险公司、贷款银行、检疫部门等，使各方能够动态掌握牛的基本情况。当出险需要调取相关信息时，可直接对其追溯，既有利于保险公司的前期核保工作，又有助于解决后期核赔过程中效率低下问题。

3.智能理赔环节。保险公司把区块链技术中的智能合约功能运用于运货险、航空延误险等业务，降低运营成本，提高保单理赔效率。腾讯云与爱心人寿合作，2017年11月推出了集医疗机构、保险公司、卫生信息平台于一体的区块链联盟，打通了医疗、保险以及监管等各个环节信息共享和流通，降低了风险和成本，还实现保险业务智能化管理，降低管理成本，实现自动核保、快速理赔目标。小米在小米金融APP上推出国内首款动态航延险，实行自动理赔。

4.技术建设层面。一些保险公司利用区块链技术建设了保险交易的平台和系统，打造区块链共赢生态。平安科技公司推出了底层技术的BaaS平台“壹账链”，大幅降低了中小银行以及金融机构获得高性能区块链底层设计服务成本。众安保险旗下的众安科技推出了众安链。上海保交所2017年推出了保交链，横向打通保险行业内部，实现交易资源信息共享，纵向打通保险行业上下游产业链，减少交易摩擦、提高交易效率、降低交易风险。

三、相关建议

一是制定区块链技术开发和应用规划。保险公司应研究制定区块链技术发展和在产品、营销、理赔、服务等方面应用的目标、路径和模式，提出具体发展方案。

二是加强区块链技术开发和应用。保险公司应加大区块链方面的人力、资金等资源投入。成立区块链研究实验室，加快区块链系统平台自主研发。结合市场需求和公司发展需要，重点推动区块链技术在产品、理赔、投资、风控等领域的应用。积极开展与科研院所、高技术企业、同业等社会机构在区块链技术领域的交流与合作，促进区块链+保险开发和应用快速发展。

作者简介：江汝瑶（1996-），女，湖南省常德市，汉，硕士研究生，对外经济贸易大学，100029，研究方向：保险与风险管理