基于普惠金融视角的小微企业信贷问题研究

一、引言

随着我国普惠金融的持续推进和新一轮的改革开放浪潮，小微企业如雨后春笋般快速增多。在推动小微企业发展的大背景下，必须以解决信贷问题作为主攻方向，这是对小微企业可持续发展的重大考虑，这其中至关重要的就是由于在推动小微企业发展的过程中，小微企业需要大量的资金支持，因而如何促进普惠金融的推进，最大限度的为小微企业信贷服务提供保障，已经成为必须认真思考的重大问题，有必要对普惠金融视角下小微企业面临的信贷问题进行深入的分析，并提出解决小微企业信贷问题的方法建议。

二、普惠金融视角下小微企业信贷的主要问题

(一)企业经营管理不规范

随着小微企业数量的快速增加，其在经营过程中出现的问题也逐渐凸显出来，最突出的问题是经营模式单一和管理水平较低。首先，小微企业经营模式的单一化使其无法在同行业中脱颖而出，发生危机时更容易受到同行业波及，也就难以获得信贷资金的支持；同时，小微企业普遍的家族式管理方式使其难以摆脱自身发展缺陷，更容易产生产权分配不清的问题，增加了信贷融资违约的风险，这也使得商业银行不愿对其进行贷款。因此小微企业明确自身的产权界定并创新经营发展理念，提高其经营的稳定性。

(一)缺乏诚信与合作意识

商业银行在贷款给小微企业的时候，都会对其进行诚信方面的考察，但经过考察发现，大多数的小微企业都或多或少的存在不诚信行为，这是小微企业普遍缺乏诚信意识的体现。具体表现为伪造企业信息、拖延还款日期等。在发现企业的不诚信行为之后，商业银行为了降低自己的不良贷款率，通常也会拒绝对小微企业进行贷款，也就是说，不诚信行为导致了小微企业与商业银行之间的距离不断扩大。其次，小微企业普遍缺乏合作意识。大部分的小微企业不会选择与商业银行进行主动合作，对于政府的扶持政策，小微企业也一知半解。在遭遇资金困境时多数小微企业会首先选择向亲戚好友借款，最后在想到银行贷款时却因为借款风险过大等原因难以获得贷款。

(二)对普惠金融的认知不足

在开展小微企业信贷方面，商业银行应该具有一定的社会责任，并且应该明白小微企业信贷与扶贫金融是有明显差异的，小微企业信贷的服务对象是以商业化形式运作的企业，而扶贫金融的扶贫对象则是政府机构。普惠金融视角之下的小微企业信贷只是为小微企业提供了获取金融服务的机会，在市场经济之中，要想实现普惠金融，需要需求与供给之间的平衡，但是在实际的普惠金融建设过程之中，商业银行往往忽视了需求的存在，提供的金融服务通常是以银行的成本和收益为出发点，并没有真正落实普惠金融之中的公平包容理念。

(三)过于注重企业信贷服务

普惠金融机构在为小微企业提供金融服务过程中，大多数注重开发与提供为小微企业服务的信贷产品，而忽视了其他金融服务。从长远来看，小微企业不仅需要信贷支持，还需要普惠金融机构向其提供存款、资金转账、技术咨询、投资理财、保险等其他金融服务。小微企业需要与上下游企业进行资金清算，需要转账服务；小微企业需要普惠金融机构提供技术指导、投资咨询、投资理财等服务，以帮助小微企业获得长远发展；小微企业也需要保险服务来应对或抵御生产过程中的意外事故，控制其风险。

三、普惠金融视角下解决小微企业信贷问题的对策

在普惠金融上升到国家战略的大背景下，如何更好地促进小微企业的发展，解决信贷问题是重中之重。在这个过程中，小微企业需要认真解决自身问题，进而才能更加容易获得商业银行的信贷支持，因而一定要积极探索更加科学、更加完善、更加系统的经营管理模式。此外，商业银行也需要积极开展小微企业信贷融资服务，这样才能促进小微企业的发展。具体来说，要想解决小微企业的融资难问题，必须在以下三个方面下功夫。

(一)倡导商业银行开展普惠金融服务

商业银行更应该认识到普惠金融是一项长期的可持续发展理念，应该逐步地进行。在对小微企业提供的金融服务上，应该进行短期与长期的区分，就目前而言，许多商业银行拒绝向小微企业提供金融服务的主要原因是将普惠金融和扶贫金融等同在一起，这是一种错误的观念。但商业银行开展普惠金融的困难同样不容忽视，商业银行推行小微企业信贷服务，需要开设新的信贷机构和大量人力物力的支持，同时还需要面对较高的经营风险。因此，商业银行就应该更加认识到普惠金融并非是短期的工程，必须根据时代的变化，以及商业银行的基础条件，设立不同时期的不同目标。就我国商业银行发展的现状来说，应该对银行内部的资源进行优化，简化信贷流程，减少信贷服务的成本，从小微企业之中挑选诚信度高的企业进行扶持，从中累积小微企业信贷服务的经验，并对信贷部门的经营进行持续的改善，使商业银行的小微信贷服务逐渐发展起来。

(二)规范小微企业的经营管理模式

小微企业更应认识到产权界定明确是自身得以顺利获得信贷融资的前提，如果产权界定划分明确，则会提高企业进行信贷融资的通过率，无论是在自身经营稳定性方面，还是在获得信贷融资方面，都将具有十分重要的促进作用。此外，小微企业在明确产权界定的基础上，要在创新经营管理模式上取得突破，努力在同行业中脱颖而出，从而获得商业银行的资金支持。比如在自身发展过程中，要通过“学习”和“引进”建立更加科学的经营管理模式，具体来说，一方面要积极学习优势企业先进的经营理念，制订符合企业实际情况的发展规划，提高企业经营的稳定性，使企业更容易获得信贷融资；另一方面要大力引进专业型人才，完善企业内部的考核机制，提高自身的专业水平，加快企业转型升级的步伐，使企业自身符合信贷扶持政策。

(三)加强小微企业的诚信和合作意识

小微企业应该认识到诚信的重要性。诚信不仅和企业的长期发展有关，也直接影响了企业能否从金融机构获得资金支持，因此小微企业保持长期良好诚信记录是必要的。首先小微企业应该了解与诚信评估有关的事项，避免失信行为，形成良好的借贷习惯；其次小微企业应该保持良好的借贷记录，为之后的融资打下基础；最后小微企业应该准备好可靠的信用记录，以便在向金融机构寻求融资之时，证明自己的信用等级，增加自己获取贷款的成功率。

小微企业应该加强与银行的合作。对于银行来说，开展小微企业信贷服务业务需要花费大量的人力物力，如果小微企业主动与银行进行合作，那么银行在开展小微企业信贷服务业务的花费就能够得到分担，成本也会因此降低；对于小微企业来说，与银行进行合作可以从商业银行处获取有利于企业经营的建议，同时也能够更加容易的从商业银行处获取融资。双方的合作使得商业银行扩大了自身的服务范围，小微企业也解决了自身的资金问题，实现了双方的共赢。

四、结语

解决小微企业的信贷问题需要商业银行和小微企业共同发力，就商业银行而言，其在小微信贷服务中起主体作用，要丰富小微企业信贷服务模式，合理安排小微企业信贷资源配置，使基层商业银行起到支持小微企业发展的作用。就小微企业而言，要充分认识到其存在的经营不规范，信息不透明，诚信意识薄弱等问题，这些都是制约小微企业融资的重要因素。因此小微企业要科学经营管理，增强诚信意识，加强与商业银行的合作。