互联网金融背景下的商业银行业务转型及其实施策略

曲洋

贵阳银行股份有限公司/对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员 贵州贵阳 550001

以我国商业金融银行部门为主要代表的我国传统商业金融部门的主要基本功能仍然是直接调动社会资源，资金流动起着信息中介和金融媒体的综合作用。以移动互联网为主要代表的各种现代金融信息网络技术的快速发展，特别是利用移动网络支付，社交媒体网络以及搜索分析引擎等，对我国传统金融服务领域的未来发展趋势产生了重大战略影响。因此，互联网商业融资模式框架下的大型商业融资银行必须迅速进行转型和技术更新，制定适当的行业发展融资战略并才能长期保持自身核心市场竞争力[1]。

1 互联网金融模式

对于中国商业投资银行自身来讲，要真正想成功进行一个战略性的转型，首先就需要透彻地深入理解一下互联网商业金融的新模式。从运营本质上面来看，互联网网络金融运营模式仍然属于当前互联网金融经济的一个范畴，因此它必然也将会继续沿袭当前互联网金融经济的诸多基本特点。互联网分享经济时代是一个用户生活体验消费至上，互联网经济时代已经是一个彻底消灭原有信息不对称的全新时代，是一个实现信息透明的全新时代。因此现在消费者需要掌握的市场信息越来越多，变得越来越容易具有市场话语权。如果用户厂商服务能为你的用户厂商创造好的服务体验，甚至远远超出他们的服务预期，即使一分钱多的广告不愿意投，他们也一定会非常愿意在网上留下去进行分享，免费为用户厂商服务创造良好口碑[2]。

2 互联网经济特点

互联网上通常认为有三种不同类型的网络业务发展模型：一种模式是在线网上销售网络商品，即网上购买或电商，另一种模型是在线销售网络广告，例如，推荐第三方营销产品和广告服务。三是向那些有需要的人出售各种个性化娱乐产品和特殊服务，例如出售游戏的各种物品。这三种业务管理模型的共同特点前提是它们必须能够拥有庞大的免费软件用户群。互联网移动经济的首要发展重点不是如何快速获得流动收入，而是如何快速获得移动用户。用户数量越多，收入就越多。互联网实体经济产业价值链结构中的技术创新也正是其传统商业模式的一次颠覆性重大创新。通过社交媒体网络以及其他基于个人网站产品和网络服务等的创新平台来迅速吸引付费用户，并通过采用免费推广策略并以此产品为主的基础应用来迅速获取庞大的付费用户群。增值营销服务我们可以为您赚取新的收入，从而可以创建新的商业价值链[3]。

在金融市场中，由于成本高昂且缺乏能源，商业银行过去通常只关注大型企业客户，而忽略了诸如中小型企业和个人客户的市场。这些小型和微型客户的财务需求较小且个人化，这在传统财务系统中很难满足。现在，借助互联网技术，银行可以有效地充分满足这些需求，开辟新的市场领域，并寻求更多的收入和盈利能力。考虑到运营的重点，传统融资侧重于机构，互联网融资侧重于用户，传统的财务信息是不对称的，互联网金融使人们聚在一起创造财富。传统融资使用许可证，资金是基础，互联网金融以技术和数据为主导，传统的金融部门更加依赖关系营销，而互联网融资则非常依赖信息技术[4]。

3 商业银行转型实施策略

3.1 竞争优势

商业金融银行人员熟悉各种金融政策法规，具有强大的金融风险管理和成本控制服务功能，可以更好地深入了解广大客户的投资理财行为习惯和对商业金融服务的实际需求。拥有大量忠实的行业客户，详细的市场数据，易于分析挖掘和成熟的公司业务管理系统、品牌运营收益、强大的人力资本、信息网络技术和其他人力资源。

3.2 战略定位

银行的销售利润策略必须从通过维持高昂的价格以获得高额度利润的经济策略模型转变，成为通过高额的销售额度以获得高额度利润的新经济策略。银行企业转型升级战略的一个总体发展思路也就是充分利用移动互联网信息技术和其他信息技术，在售前，售后服务中和持续售后三个环节上为银行客户自身提供更好的交易产品和服务体验，以大大减少客户边际交易成本，提高市场营销工作效率并从而获得市场竞争者的优势。用户风险和产品价格控制管理水平，业务管理结构和企业客户服务结构，这些主要功能面向市场的运营环境，改善的就是用户服务体验和提高客户服务满意度[5]。

为了使商业银行能够从与Internet相关的发展机会中受益，它们必须从根本上改变原始的商业模式或基本的商业范式。银行需要在产业链中重新定位，以找到适合他们的客户和公司，然后整合资源，重新设计业务流程并最终获利。传统银行最重要的功能包括资金和客户。在互联网竞争日趋激烈的情况下，银行只有通过专注于战略并获得重要的竞争优势，才能在短期内难以被市场模仿和克服，从而赢得市场。银行必须尽可能地选择一个相对较小的区域，将更多的精力放在其核心业务上，并且仅在拥有大量资源且易于获得强大竞争优势的业务领域中竞争。定位不仅是一种营销概念，而且是一种针对公司的战略，除了定义公司的品牌，价值和竞争优势。通常可以实施具有差异化定位，差异化客户定位和差异化产品定位的多维差异化业务战略。

3.3 客户定位

随着中国经济的快速发展和私人企业财富的快速增长，中小企业客户集团有望发展成为最大金融服务目标投资客户的最大投资。对于某些大型商业投资银行而言，正确的商业发展战略方向应该是采用更新型的信息处理技术，以便为低和中收入群体客户及时提供全面的个人银行贷款服务。以持有信用卡的支付银行业务发展为一举例，它对信用银行的各种信用卡支付业务发展有部分性的补偿拉动作用，但按不同信用银行支付业务细分的主要客户群与持有银行卡的信用卡略有不同。由于目前传统银行信用卡支付业务的整体运营管理成本相对较高，银行业务公司主要用于中高级银行客户，而传统信用卡的支付部分是由于银行网络的低廉和成本占有优势。

3.4 相关的产品定位

当前，在国内金融部门的监督下，消费者很难获得有关金融机构内所有金融产品的信息并难以获得全面的服务，即整个商业链缺乏产品渠道。因此，提供全面的金融产品是银行确定产品布局的想法之一。可以在服务链中建立完整的产品渠道，产品设计必须满足客户需求，例如在财富管理到期时发送一条短信通知，而不是任由其独自或故意推迟开户日期，这违反了客户权利。

3.5 大数据金融

大数据资金旨在依靠大量的非结构化数据，并使用云计算等信息技术来专业地提取和分析数据，如何分析客户的行为和需求，实施适当的营销和个性化服务以实现性业务创新。大数据融资的前提是拥有完整、真实、准确相关的信息。要分析数据，数据必须足够大且粒状。金融部门最初是一个非常信息密集的部门。在互联网融资方面，数据和信息已成为主要资产。金融部门的典型大数据应用是高频交易的营销，社会情绪分析和信用风险分析。对于商业银行而言，信用风险分析是最重要的任务之一。在Internet上的金融环境中，通过分析多维数据，银行甚至可以根据付款地址等信息来判断用户的信用。

3.6 金融产品的创新与形式

为满足日益增长的金融需求，商业银行需要根据客户要求推出新的金融产品，可为客户提供全面的金融服务，发挥互联网营销渠道的作用，并提高用户的依从性。银行可以使用垂直调查平台为专业金融产品提供专业，准确和详细的搜索结果，从而节省客户的购买时间。当用户对本产品有良好的体验时，他们的忠诚度将会提高，他们还可以促进积极的广告宣传，从而提高营销效果。商业银行多个分支机构的主要员工是新产品研发，创新和营销的主要力量。注意每个员工的贡献价值和创新能力，通过采用双重激励模式，它鼓励员工努力解决实质性问题，并本着在企业文化中营造连贯氛围的精神给予极大的照顾，流程标准化是所有部门提高效率和防止故障的前提。

银行客户经理基于用户反馈，市场研究和创新目标，制定详细的产品计划文档，包括产品说明，受众等相关的重要信息，并将其发送给上级评估和审查部门。然后转到软件开发团队，运营部门和其他部门进行产品开发。将其投放市场进行小规模测试。反复收集用户反馈并优化产品，以防止劣质产品出现。中间环节必不可少，不同部门之间形成良性的监管关系，以有效提高市场知名度和产品生存能力。采用新型广告方式，大胆采用新的营销模式以覆盖更大的人群，并努力推出产品。商业银行可以在商业广场，机场和其他人员密集的地方开展广告活动。快速有效地吸引观众的注意力，让简短的产品促销视频在大型社交媒体上传播，这样，除了简化商业银行的知名度并缩小银行与客户之间的距离之外，还可以使更多尚未浏览该网站的潜在客户了解最新推出的产品。

4 结语

总而言之，在中国成为互联网上最大的消费者的背景下，尤其是在移动互联网时代，对商业银行进行转型的需求变得越来越紧迫。文章的整个分析围绕着Internet的最基本业务逻辑展开，还考虑了商业银行业务的功能性质。希望所讨论的问题可以为商业银行实施转型战略提供参考和使用价值。