浅析第三方支付对银行结算业务的影响

武硕 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113000）

一、第三方支付对银行结算业务的影响

（一）对银行的结算业务收入存在挤出效应

银行账户管理费、转让费服务费等是银行经济主要来源之一。随着第三方支付的发展，消费者更愿意选择支付结算服务的第三方支付平台，使得银行的结算业务遭受影响，利润减少。第三方支付平台大多采用内部结算机制，不需要跨平台结算。因其为客户提供廉价甚至免费的结算服务，迫使银行降低相关收费标准。

（二）对银行客户拆分效应

客户是银行发展和生存的根本保障。自银行成立以来，通过存取款、转账、支付等传统金融服务，与人民群众建立了密切的业务联系，建立了庞大且稳定的客户群。因为第三方支付的兴起，第三方平台在短时间内吸引了大量客户。市场上第三方平台的高客户满意度再次提升，降低了银行的客户数量。目前，支付宝等一些大型第三方支付机构拥有总客户群和总交易量，甚至超过一些中小商业银行。面对客户群的变化，支付市场的竞争日趋激烈。

（三）增加银行的信誉风险

第三方支付平台的快速发展带来了许多不利因素，这些不利因素有可能波及银行，影响银行正常业务开展。例如近年来，由于第三方支付平台的支付系统漏洞，使我国不同地区多次发生客户信息泄漏甚至银行卡盗刷事件。在这方面，客户更多的是找到银行卡银行，责任归于银行。类似的情况对银行有很大的负面影响，但真正的原因是第三方支付平台的操作系统不完善。其安全技术相对薄弱，易受到犯罪分子的攻击，导致客户信息泄露，使客户信息更容易被不法分子掌握，客户容易受到银行卡被盗刷等金融安全问题的影响。因此，由于客户信息披露在第三方支付平台上，导致银行卡被盗刷，银行也难以实施彻底跟踪，这将导致银行的声誉风险。

二、银行应对第三方支付的相关建议

在现代支付系统中，银行的支付依然起着重要的作用。充分发挥自己的优势的基础上，克服自身的弱点，回避外部的威胁，主动地适应市场环境。结合银行的业务经验和互联网金融创新理念，实现银行支付模式的全面转型。这关乎于将来银行在支付市场之中的定位。

（一）深入挖掘潜力，转变战略，调整战术

面对第三方支付的压力，银行始终要保持冷静。目前，用传统的应对方案很难改变现状。因此，只有战略性地策划银行支付的全面转换，才能在新的支付方式的战争中，使银行处于有利地位。如果要规划市场支付，实现战略性转变和战术性调整，就要从统筹规划和基础设施建设两方面开始发展。在统筹规划中，结算业务将在银行可持续发展中占据重要战略地位。要改变结算业务分散化的局面，全面布局银行结算业务,多向发展，抓住市场机遇，提高银行盈利能力。同时，深入发掘银行的潜在优势，整合各类内外部资源，结合新型支付技术，探索和完善适合银行战略的经营管理机制。在建设的底层，银行业务主要通过创新支付技术和支付方式的培育和应用，转型为零售银行和网上银行。银行应紧跟世界先进技术，利用自有资金，不断开发技术，完善电子支付链，提高信息服务水平。

（二）开展与第三方支付机构的合作，实现双赢

第三方支付平台的发展改变了银行在结算领域的垄断格局，随着我国监管机构对第三方平台监管体系的完善，第三方支付平台与银行之间的竞争将会加剧。因此，希望减轻第三方平台对结算业务影响的银行必须积极配合第三方平台。在互联网金融快速发展的环境下，银行和第三方平台不仅是竞争关系，也是合作关系。另一方面，第三方支付平台的支付系统离不开银行的支持。因此，从一定的角度看，在确定双方定位后，银行和第三方支付机构可以相互合作，相互学习，形成良好的市场运作机制。

（三）加强风险防范体系的建设

目前，我国有关部门对第三方支付平台的监管体系不完善，致使第三方支付市场风险事件频发，银行有必要加强风险防范体系建设。一方面，提高银行的风险控制能力,银行可以增加对风险技术开发和人才培养的资本投入，建立完善的风险监控机制。另一方面，银行和第三方支付平台都在追求网络安全，两家公司联合研发网络风险防范机制，并对支付市场风险进行监管把控，有效降低了网上支付市场的风险，使支付市场安全规范。

三、小结

在互联网快速发展的背景下，第三方支付行业已经成为一支不可忽视的力量，并且在其不断发展壮大的过程中，对银行业务产生了巨大的影响。面对生存压力，银行必须要采取应对措施，以转变经营模式，强化业务创新，拓展中间渠道，不断加强与第三方支付战略合作的方式，提高自身的核心竞争力，确保银行能够与第三方支付行业在发展过程中相辅相成，共同促进中国金融经济的发展。