浅析新常态下中小银行互联网金融风险的防范

【摘 要】中小银行在我国的经济、金融强国建设中起到了的重要作用，金融科技爆炸式的态势促进了金融企业的核心业务向网络化、智能化发展，“中小商业银行践行开放、合作、融合的理念，依托互联网金融手段，为客户提供了快捷服务实现共赢[1]”;由于我国网络金融业务监管不够完善，金融风险时而出现，如何有效防范网络金融风险给中小商业银行提出了新的课题。

【关键词】互联网金融;中小银行;金融监管;风险防范

经济新常态下互联网+金融已被誉为新的经济增长引擎，释放出来的新特征、新形式和不断更新的风险引起金融监管机构的高度重视;5G，AI智能（人脸，指纹，声音）这些无疑都给中小商业银行网络金融安全带来新的挑战。

一、互联网金融的态势

21世纪，互联网金融的快速发展为我国现代经济的建设注入了更多的金融血脉和新的活力，新的金融服务不断出现，为新时期转型升级中的中小商业银行进一步从内部带来了新的动力;在互联网金融环境下，中小银行全面面临着挑战和变革，互联网+金融和金融科技为中小型银行实现跨界竞争提供了新的路径。互联网+金融作为全新的有效的普惠金融平台，其主要变化表现为：

1.科技赋能普惠发展。大数据信息是银行的核心资产，网络技术与金融的高度结合形成互联网金融，金融企业运用云计算等信息处理方式将数据专业化挖掘分析，通过在互联网上的独立门站来提供给公众服务和网络APP端带来的金融创新业务，如工行的“融e行”，由于互联网（internet）的无限性，金融业务地域空间将随着互联网的无尽延伸和发展，有助金融行业提高效率，让大众享受到更加快捷的普惠金融服务，如云闪付、建行的“善融商务”等;金融创新将给转型升级过程中的中小商业银行带来新的发展机遇。

2.服务高效微成本。由于互联网可以实现金融活动的自动化、智能化办公，互联网银行、证券、保险、信托等不需要实体，金融业务和服务通过网络自动、自助办理;即时服务，微小成本，高效率，为中小银行开拓了新的盈利模式。

3.服务需求个性化。在互联网时代，银行可以通过网上营业厅让客户体验到一个真实的银行场景、众多的金融服务和新产品、直销银行、微信银行、智能银行界面人性化的设计理念，客户通过金融门户平台搜索（融360），体验个性化需求和服务;支付宝、云闪付、惠支付、B2C、C2C等新型支付方式和平台接锺出现，将不断给客户带来新的愉悦体验。

二、互联网金融风险对中小商业银行的影响

相对五大银行来讲，中小银行指的是市场份额小，主要定位以中小客户为目标市场的金融机构（农商银行、城商银行等），互联网金融将会给发展中的中小银行带来新的风险和影响。

1.技术创新风险的影响。互联网金融发展促进了中小银行的转型升级，随着智能银行、P2P金融、众筹等这些平台应势而生，加之金融衍生品的复杂性，网络金融诈骗、恶意交易层出不断， 互联网金融业务风险技术漏洞产生的可能性增大;随之会产生网络感染病毒风险，密钥管理风险、技术兼容风险、公用网关接口（CCI）风险，目前黑客（hacker）攻击成为互联网金融风险的最大隐患（2016年2月，孟加拉国央行在美联储的账户被黑客盗取上亿美元），“黑客”行为会对转型中的中小银行信息安全带来极大威胁[4]。

2.业务风险的影响。各种支付平台的授权，客户与客户之间的交易往来，例如支付宝的“快捷”支付服务，以电子证书方式进行身份认证，在便捷的同时，都会带来新的风险，近年来，虽然中小型银行在转型升级过程中也投入了大量资金提高金融科技研发能力，但对引起业务风险的复杂性、多变性因素内控不足，以及公众网络知识欠缺和银行内部人为因素诱因等都可能引起新的金融风险，影响中小型银行互联网金融业务的发展。

3.品牌风险的影响。银行是现代金融业中心、国家经济的动脉，任何金融风险都可能造成国家和客户财产损失，甚至造成银行倒闭，特别是中小型银行网上交易量规模大风控弱的业务领域， 由于网络系统上存在的缺陷、病毒感染使客户在互联网金融平台上操作受阻导无法登录，导致客户流失，若不能有效控制，通过网络消息的即时传播会给银行无形资产的品牌等带来负面的影响。

4.信用风险的影响。信用风险主要包括互联网金融业务违约、道德风险等;加之互联网禁入门槛低，例如P2P网贷风险，众筹风险;如淘金贷、众贷网贷公司的跑路，给投资者带来资金无法收回的风险，这些都是法律监管空白引起的。目前互联网已普及到各个领域，各个参与者的业务交往都离不开互联网金融的支持，网络化加快了中小银行互联网金融的进程，网络金融发生的信用风险范围越来越广;2019.5月24日，中国人民银行和中国银保监会宣布对包商银行进行接管就是由于包商银行出现严重信用风险。

三、互联网金融风险防范措施

1.加大金融科技研发能力，防范互联网金融技术风险

随着我国金融体制的深入改革;中国金融业为中国经济发展提供了强大的金融科技支持和动力保障，互联网金融迅速发展使中小银行感受到了前所未有的压力，为了能在经济新常态下的竞争中获得发展的机遇，谋求转型升级，用金融科技手段提升客户体验，中小型银行应不断激发行业创新活力，加大技术硬件和软件的资金投入， 及时升级病毒库，防止病毒侵入和感染，遵循可行、可靠、安全、多重保护原则构架技术平台，并能通过科技手段及时有效阻挡将病毒清除.维护互联网金融信息安全。

2.提高金融服务外包第三方禁入壁垒

随着中小银行业务量的巨增，逐渐会把一些非核心业务外包给服务意识强、交付速度快的第三方科技公司，这些公司在金融物流、汽车金融、金融电话营销、金融信息录入等项目具有良好的经验，但由于技术、管理人员等因素也有存在风险的可能性，如网络传输风险、信息泄露、操作失误等，所以中小型银行在选择金融服务外包公司时应注重与综合实力强、行业口碑优秀的公司进行合作并签订业务合同和保密合同。

3.加强客户操作范围的监管

新时期互联网金融的普惠推广， 越来越多的客户通过互联网办理金融业务和交易. 加强个人与企业的信息安全防护、避免信息外流的技术风险尤为重要，中小商业银行应通过媒体.网络、线上线下等渠道進行宣传金融信息， 提升用户自身安全防范意识，加大对网上金融客户的操作范围进行分类严格监控，有效防范金融风险的发生[6]。

4.构建新常态下的网络金融监管体系，保障客户合法权益

为了更好的保障金融客户的资产信息安全，中小型银行应在经营中不断创新，有效监控不确定性互联网金融的交叉风险，加强内部管理，完善互联网金融监管法规，扩大网络金融监管范围，顶层设计组建专门、多元化的互联网金融监管人才队伍，如美国的SEC;建立高效快捷、统一的电子监管系统，共同维护好金融生态环境。

四、结语

互联网金融创新是永无止境的，面对不确定的金融风险，中小银行应在转型升级过程中适应金融新常态，加大技术资金投入，不断进行金融科技创新，对面临的新的金融风险进行整体分析和界定，以金融科技进步助推互联网金融不断深入，探索建立统一的网络金融监管体系，营造良好的金融环境。

【参考文献】

[1]史真真金融科技赋能中小商业银行转型升级的策略研究[J]金融教育研究2019.5

[2]汪婷婷.互联网金融风险与防范[J]时代金融2017.（17）

[3]韩颖丽.浅谈新时期互联网金融风险的有效防御[J]财经界（学术版）2019.02

[4]杨天翔，薛誉华，刘亮.网络金融（第2版）[M]复旦大学出版社.2015.01

[5]周雪.互联网金融对商业银行的影响[J]商场现代化2015.（16）

作者简介：李晓，男，陕西工商职业学院，研究方向：金融学。