浅谈人工智能在金融风险控制中的创新应用

王榕 王柯人

一、人工智能与金融业发展的联合历程

随着计算机技术与ATM使用，银行营业网点得到快速发展，跨行存取等业务在互联网的支持下不断得到普及发展。金融业的快速发展衍生了大量的数据信息，数据信息具有较强的实效性特征，运用数据分析技术可以降低金融业的发展成本，达到有效的抵御金融风险的目标。通过人工智能技术可以实现征信、贷款、风控与资产配置的优化实施，有助于形成金融风险的预警防范系统，这对于控制金融风险，实现各种复杂金融信息整合，降低银行业的管理成本有重要的意义。

二、人工智能在金融风控领域的应用状况分析

（一）人工智能的应用现状

金融业的发展衍生出无数的数据信息，这些信息不仅包括交易信息，还包括客户信息与市场信息等。随着存储技术的快速发展，金融数据信息的类型多样，数据信息通信技术使得金融信息的传递速度更加快捷高效。在信息不对称的情况下，信息差很大程度上决定了资金量与资金的使用质量。大数据处理资金差成为新时代互联网金融研究的重要课题。通过人工智能技术对金融数据的分析研究，可以对各种复杂金融活动产生的信息进行深层次挖掘，能够起到必要的风险管控作用。人工智能技术的应用可以大幅度地降低风险成本，达到提高控制金融风险有效性的目标。运用人工智能技术可以更好地落实金融政策要求，有助于小微企业更好地遵守金融法规。基于人工智能的金融管理体系可以明确金融业务的边界，推动小微金融企业规范化的发展。随着金融业不断向互联网方向发展，移动支付手段的普及，大数据与云存储技术的应用价值不断提高，金融科技将以人工智能技术为代表，为用户提供广泛的个性化金融服务。

（二）数据驱动的人工智能

人工智能技术主要模拟人解决问题的方式方法，基于数据驱动的人工智能可以达到快速处置问题的目标。基于数据驱动的人工智能技术可以对各种风险的概率进行计算，然后得到主动控制风险的捷径。“人工智能”技术可以用精细的判断分析模式，对潜在的风险进行分析，并且提出预见性的控制策略。基于人工智能可以有效计算贷款与存款的利差，可以根据各种数据有效的分析贷款者无法偿还时的风险。运用人工智能技术可以进一步依靠数据分析实现规避风险的目標，有助于优化资金的使用方式，这种方式对于促进商业的快速发展，完善客户的征信系统，加强对用户的具体判断，从而对用户的金融实际情况进行深入地了解，进一步优化数据量，有效提高数据处理的效率，形成完善的风控体系，从而决定发放贷款的额度有重要的价值。人工智能技术是未来进行金融风险控制的主要形式，互联网、大数据与人工智能可以提高金融风险控制的效率，解决金融领域的现实问题，达到提高风险控制水平的目标。

（三）人工智能的风控案例

人工智能技术不仅有助于对优化金融风险控制的顶层机制，而且可以为释放更多的政策宏利奠定基础。例如，当前支付宝推出的“芝麻信用”、“花呗”、“借呗”等就是基于人工智能技术实现数据分析，从而对用户的贷款风险进行控制的重要手段。京东白条也是以商务数据为核心，对在京东平台购物消费者进行分析后生成信用额度的方法。边借边消费、借款不找银行等，使得基于人工智能的信用评价模式更好地发挥了作用，这些基于人工智能技术对客户数据埋分析，从而达到控制金融风险，创新金融支持工具，满足用户短期消费贷款的方式得到了广泛的普及。通常依靠人工智能的风险控制技术可以促进现代金融业的快速发展与优化转型，有助于更敏锐地把握用户的需要，从而推动移动互联网金融业的发展，满足用户的广泛金融使用需要。

三、人工智能应用面临的问题

（一）数据完备性低

人工智能技术用于金融业已经成为重要的趋势，当前人工智能技术与金融业结合的问题主要体现在数据完备性不足，基础数据信息有限，因不确定性的数据信息常常导致人工智能技术无法进行有效地逻辑判断，数据信息缺失对重大金融决策产生了重要影响。虽然金融业可以基于各种协议获得用户的数据信息，但是金融领域未能更全面的掌握宽领域的数据，金融界的人工智能分析技术还有一个漫长的发展过程，数据的丰富性、时效性与范围还有待进一步提高。还要在保证用户数据信息安全的情况下进行个性化分析，从而满足用户对金融服务的需要。

（二）数据安全性低

人工智能技术本身也有一定的缺陷，人工智能技术虽然能有效的处理信息，但是面临着数据采集隐私权保护的问题。人工智能技术造成数据采集合法性受到质疑，一些数据分析方法往往可能造成客户数据信息的泄露。由于技术手段能力有限，使用大数据和人工智能技术可能导致对用户造成数据包围的现象，这使得一些专门订制推送的数据信息竟比客户自己还要了解自己的需求。人工智能技术还有极强的定位功能，用户的一举一动可能都会被人工智能技术捕捉，用户的信息与隐私完全暴露在用户面前，用户没有隐私可言，因此，不少用户开始反对使用人工智能与大数据技术，这使得人工智能与金融业的长远结合存在阻力，严重影响了互联网金融的普及发展。为了更好的通过人工智能达到控制金融风险目标，还要优化人工智能技术的使用方法。

参考文 献：

[1]吴军.智能时代[M].中信出版社，2016（8 ）.

[2]陆小梅.浅谈人工智能在互联网领域的应用[J].经济师，2017（5）.

[3]于孝建，彭永喻.人工智能在金融风险管理领域的应用及挑战[J].南方金融，2017（08）.