普惠金融国际实践的主要模式比较

何颖娇

【摘要】普惠金融的发展对于推动国家和地区经济增长，维护社会和谐稳定，实现社会公平公正均具有重要意义，因此世界各国均对普惠金融的发展给予了高度重视，并在长期发展过程中基于本国的实际情况形成了多种不同的普惠金融发展模式。本文通过对世界各国典型普惠金融发展模式进行对比，以期为我国普惠金融的发展提供借鉴。

【关键词】普惠金融 国际实践 主要模式

普惠金融發展的初衷是为中低收入群体以及小微企业提供金融服务支持。随着普惠金瓯让近些年的发展，其已经逐渐从一个金融发展理念上升为世界各国普遍认同的金融发展战略。但是在普惠金融发展过程中我们也必须清醒认识到，由于其发展时间相对较短，其在发展中还存在很多缺陷不足。目前普惠金融发展最大的问题在于商业可持续发展，无法兼顾金融机构的盈利以及中低收入群体金融需求的满足。针对该问题，世界上多个国家均进行了持续深入的探索研究，并形成了多种不同的普惠金融发展模式。这些发展模式整体上发展时间较长，具有重大的理论或者实践创新，具有较大的影响力，对于其他国家普惠金融的发展具有一定的借鉴意义。

1代理银行模式

该模式主要应用于银行分支机构设置明显不足的偏远地区，商业银行通过与该地区的邮局、药店以及超市等具有公众性的商家形成协议，通过它们为当地的居民提供存款以及取款等基础性金融服务，实现银行金融服务在偏远地区的拓展。

巴西是世界上普惠金融发展中最早采用代理银行模式的国家，为了能够更好的服务边远地区，同时降低服务成本，实现银行盈利，巴西发明了代理银行模式，通过将药店、邮局以及超市等发展成为银行的分支代理机构，有效实现了边远地区普惠金融发展的初衷。这些分值代理机构的服务内容主要包括存取款、转账、贷款以及客户信息收集等。为了能够对分值代理机构的风险进行有效控制，商业银行需要对这些分值代理机构的运营进行全面负责，并且由金融监管部门进行业务监督管理。统计数据显示，目前巴西有40多万个分值代理机构，最当前世界上规模最大的银行代理网络。在银行分支代理机构办理银行业务时不要求用户具有银行账户，因此有效拓宽了能够享受金融服务的群体范围，这对于促进偏远地区的经济发展起到了积极促进作用。

由于普惠金融发展的目标服务群体主要集中在发展弱后以及偏远地区，这些地区传统金融分支机构设置明显不足，难以满足居民对金融服务的需求。采用代理银行模式，有效拓展了银行代理机构的业务范围，同时降低了运营成本，有效提高了金融服务的覆盖率，为偏远弱后地区居民享受金融服务提供了便利条件。

2简易账户模式

很多国家出于反洗钱等因素的考虑，在开设银行账户成本时不仅需要客户提供一系列的证明材料，还需要客户账户中具有一定额度的存款，而这些过程中在很大程度上增加了银行开设账户的成本。为了能够有效降低服务成本，更好满足人们对于金融服务供给的需求，墨西哥推出了简易账户模式。客户通过简易账户只能使用小额存取等银行的部分基础性功能，因此对客户的资质要求相对较低，相应的降低了账户开设条件和开设成本。墨西哥要求商业银行对金融服务的各项费用及时清晰的披露，对在账户开设以及工资业务办理中不能收取任何费用。除墨西哥外，菲律宾央行也推出了一款包含微型储蓄的小额储蓄存款产品，该银行账户的开设对客户没有任何要求，同时不收取任何费用。

简易账户模式的成功应用，既提供了金融服务的可得性，同时又可以有效限制反洗钱等金融问题。在有效降低反洗钱风险的同时，满足了用户对于小额存取等基础性金融服务的需求。该类账户通常来说其运营成本以及运营风险较低，银行等金融机构对于客户的资质基本上没有什么要求，并且在该类账户金融服务中基本上不收取任何费用，更好满足了低收入群体享受金融服务的需求。

3移动支付模式

移动支付主要是指用户借助手机以及平板电脑等移动终端进行转账、缴费以及支付等活动，可以有效降低金融服务成本，提高金融服务效率。肯尼亚在移动支付方面取得了显著的发展。肯尼亚是发展中国家的典型代表，其整体国家经济发展水平较低，金融服务用户普及率低，尤其是对于偏远地区的居民来说基本上没有银行账户，难以享受到金融服务。但是随着移动智能终端设备的快速发展，这些地区居民智能手机的普及率较高。在这种情况下，肯尼亚最大的手机运营商Safaricom便于2007年推出了收集银行系统，该系统将银行的继承性服务功能，比如转账汇款以及账户查询等，集成到手机SIM卡中。为人们享受金融服务提供了巨大的便利，同时降低了金融服务成本。

肯尼亚移动支付模式之所以取得成功主要在于三个方面。一是肯尼亚国内银行等金融机构数量少，转账汇款等基础金融服务需求大且成本高，这为移动支付模式的发展创造了条件。二是将非常成熟的短消息技术体系应用于移动支付模式中，对于转账汇款以及支付等基础性银行业务的实现起到了积极的促进作用。此外不同于我国的移动支付模式，肯尼亚移动支付不需要智能手机也不需要下载智能APP应用程序，只需要一部手机以及一张Safaricom公司发行的SIM卡便可以实现，大大降低了移动支付的应用门槛。Safaricom公司对于其发行的SIM进行安全认证和加密，同时对手机金融服务进行跟踪，有效提高了移动支付交易的安全性。三是肯尼亚央行对于移动支付模式持鼓励支持的态度，这对于肯尼亚移动支付的发展起到了关键作用。统计数据显示目前肯尼亚移动支付用户数量已经超过2200万，在该国总人口中占比超过70%。

移动支付在发展中国家具有巨大的优势，它基于当前居民手机普及率较高的优势，有效满足了普通居民对于享受金融服务的迫切需求。特别是对于金融基础设施建设不完善以及物理服务网点服务功能不足的农村以及其他偏远地区，移动支付对于金融服务的普及起到了重要作用。

4微型金融服务模式

针对小微企业以及个人用户融资贵、融资难的问题，有些国家创新了微型金融服务模式，重点为小微企业以及中低收入人群提供贷款支持。目前在微信金融服务模式中发展较好的国家有印度尼西亚以及孟加拉国家等。但是它们之间在具体实践中又存在明显的不同，印度尼西亚国家的微型金融服务主要是依靠国家政府和正规金融机构推动，孟加拉国主要是依靠小额贷款机构来推动。统计数据显示目前印度尼西亚共有包括农村银行、基金会、国有开发银行、商业银行以及国有典当行等在内的各类微型金融服务机构五万多家。受到国家政府鼓励支持的影响，各级地方政府均成立了相应的微型金融服务机构，大大促进了微型金融服务模式在本国的发展。孟加拉国主要是依靠小额贷款机构来推动微型金融服务的发展，其乡村银行是目前世界范围内运营规模最大、经营效益最好的小额贷款金融机构之一，其主要为贫困农户，特别是贫困农户中的妇女提供小额短期贷款，在贷款服务过程中不需要进行抵押和担保，主要采用五人联保模式，便于相互监督和相互约束。为了更好满足用户的贷款需求，在还款时可以采用整贷整还以及整贷零还的方式。

通常来说小微企业以及中低收入人群在贷款过程中最大的问题在于抵押资产缺乏以及信用信息缺失，从而难以从商业银行等正轨金融机构获得贷款支持。孟加拉国这种微型金融服务模式既有效满足了小微企业以及中低收入群体的贷款需求，同时有效控制了信贷业务风险，其发展模式被世界上很多发展中国家借鉴。

5生物身份识别模式

目前很多发展中国家居民身份证明文件缺失是导致其难以获取金融服务的主要原因。基于该问题，印度创新发展了生物身份识别模式。印度是目前世界上人口数量最多的国家，其自从独立以来抑制没有实施统一的身份证制度，这对于银行账户的开设以及金融服务的普及起到了非常不利的影响。基于此，印度利用先进的科技信息技术，采用虹膜扫描以及十指指纹扫描等方式对超过10亿人进行了生物身份识别，然后向居民进行12位的身份证明编码，有效解决了身份证明的问题。为了进一步提高身份信息的可靠性，印度政府还推出了数字签名以及数字锁等方式。基于生物身份识别，金融机构便可以向居民用户提供相应的金融服务，同时在该过程中有效简化了传统金融服务身份认证等服务流程，大大提高了工作效率，降低了服务成本。

6结束语

普惠金融自从提出以来，我国政府便对普惠金融给予了高度重视。特别是近几年随着我国全面建成小康社会的不断发展，我国已经将普惠金融发展为过国家战略高度，并制定颁布了一系列政策文件来积极推动普惠金融在我国的发展。在国家政府的积极鼓励和大力支持下，我国社会各界积极参与普惠金融的建设，对于我国普惠金融的发展起到了有效推动作用。我国在普惠金融发展过程中，既充分学习借鉴世界上其他国家的成功发展经验，同时立足我国国情，积极发挥主观能动性和创造性，探索出了一条具有中国特色的普惠金融发展道路。相信随着后续的发展，普惠金融将会在我国社会经济发展中发挥更大的作用，同时为世界普惠金融的发展提供中国案例和中国智慧。

参考文献：

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