浅谈互联网金融模式下的创新融资与风险管理

许颖

（中国建设银行天津武清支行，天津 301700）

随着互联网技术的产生与发展，传统的信息垄断金融业发展模式已被打破，这在一定程度上降低了金融业在发展期间存在的信息不对称问题，为更好的发展互联网金融提供了保障。很快云计算技术与大数据也会被应用到互联网金融行业当中，这就给互联网金融业的发展提供了更大的发展空间，但当前互联网金融业发展还存在很严重的风险，加强风险防控有利于推动互联网金融的稳定发展。

一、互联网金融模式下的创新融资

互联网技术的高速发展以及普遍应用，使得云计算以及大数据也逐渐走向了我们的生活以及工作。尤其是在当下世界经济一体化的发展过程中，有效地将互联网发展与当下的金融相结合是其必然趋势。通过互联网金融的发展，能够有效促进我国中小企业的融资需求，为中小企业的发展注入更多的流动资金，促进中小企业的长期持续发展。因互联网金融的特殊性，从开始的线上支付到如今的线上借贷等，无一不在吸引消费者的眼球。在互联网金融的不断发展中，资金需求者的相关资金获取也都会受到一定的影响。通过互联网金融平台的构建，为资金需求者提供了一个更为宽广的平台，为资金的借贷双方提供一个更为直接有效方式与桥梁。传统的银行借贷已经不适用当前的时代发展趋势，更多的是需要通过互联网平台来进行资金的借贷，通过互联网平台进行的借贷会更加的方便快捷。

（一）P2P网络借贷模式

第一，借款门槛低。与直接融资的较高要求相比，P2P 网络借贷对中小企业而言更为便利，既没有抵押信贷的繁杂程序，也没有较高的融资规定。第二，还款方式好。贷款人可以分期逐次还款，这样就使得每一次的还款数额较小，融资企业也不会因为还款出现资金链断裂。第三，融通期限自由。通过 P2P 网络借贷，融资企业可以结合自己目前的实际情况以及对于未来的规划，选择一个对自身较为有利的还款期限，避免中小企业在融资时对自身规划产生不利的影响。

（二）众筹模式

第一，贷款门槛较低，为大众创业提供便利。李克强总理提出“大众创业，万众创新”，鼓励大众创业成为缓解当前我国就业压力的有效途径之一。第二，鼓励大众创新，拉近发起人与出资人之间的关系。众筹这一融资渠道可以激发每一个投资人的创新精神，拥有不同背景的投资人因为自身的经历与专业，可以为发起人的项目注入新的“血液”。

二、互联网金融运行过程中存在的风险

（一）缺乏完善的监管体制

因为目前我国互联网金融兴起时间短、发展速度快，它的产生及发展都以互联网技术为前提的，所以导致它在发展期间暴露出越来越多的问题，比如网络诈骗、个人信息泄露等。在当前信息技术的背景下，银行卡盗刷、银行账户被窃取等现象已不再新鲜，并且与传统金融相比网络金融的门槛要求相对比较低，很难对参与网络金融活动的成员信息进行逐步校对，致使金融风险活动的发生概率越来越高，这与监管部门监管力度不到位、监管体制不完善有着很大的关系。

（二）缺乏法律法规的约束

由于互联网金融与银行传统的金融模式有一定差异，尽管利用互联网极大方便了人们的金融活动，但这其中也潜在非常大的风险，假如相关的法律法规得不到完善，那么互联网金融在发展期间极易发生各类风险事故。目前我国在银行传统金融模式方面的法律体制已逐渐完善，但这些法律体制并不适用于互联网金融活动的规范与约束，加之我国的互联网金融兴起时间短，发展之迅速，相关的法律体制明显缺乏完善性，这导致各类互联网金融风险事故越来越频繁。

（三）征信体系不健全，融资模式不规范

纵览这几年与互联网金融相关的报道，携款潜逃、非法集资等等事故越来越多，互联网金融事故概率越来越高。互联网金融要实现为消费者服务就必须利用金融平台或者依托中介，但当前现有的金融平台或者中介都是一些没有资质的网络企业信贷公司，这就很难确保互联网金融的安全稳定。并且，中介公司还不能完全履行监管职能，对于互联网金融平台的借款人也没有采集有效信息，放款过程不够严谨。且通过互联网金融平台完成信贷业务风险系数极高，个人信息很容易被窃取，信贷资金来源不够清晰明确。

三、互联网金融风险防控的有效策略

（一）完善监管体制

互联网金融在发展期间想要得到客户的资金支持，首先要得到客户足够的信任，只有这样才可确保客户给予足够的资金支撑。在充足资金支撑的前提下互联网技术便可以得到有效的完善，进而推动互联网金融的健康稳步发展。所以与互联网金融相关的监管部门有必要加强监管体制的完善，提高监管力度，随时监测互联网金融在运行期间可能产生的风险，确保其中隐患能够得到有效的控制与防范。在完善互联网金融体制期间，相关部门还需要综合互联网金融当前具体的发展情况以及普遍存在的问题，然后加以分析探讨，查明原因，并在监管体制中得以体现，并且还要准确落实监管体制，保证体制实施的有效性。

（二）加强完善相关法律法规

相关法律法规不完善也是影响互联网金融风险的一大因素，并且也是制约互联网金融进一步发展的关键，所以，国家有必要对互联网金融加强法律法规体制的完善，使其在相关法律体制的约束下健康稳定发展。此外，互联网金融在发展期间，还需要综合自身行业的特点与发展规律加强自律，不断提高行业门槛，对于违规操作行为要严惩，加强规范互联网金融市场发展秩序，严禁出现不法行为。

（三）积极创建互联网征信体系

创建互联网征信体系有利于提高此行业的社会效益，优化社会信誉，提高这一行业在群众心中的影响力。创建互联网征信体系可从以下几方面着手：第一，因地制宜，最大程度的利用当地资源。由于我国电子商务发展非常迅速，远比互联网金融发展要快，且各类电子商务信息也比较完善，在目前的大数据时代背景下，创建征信体系是极其方便的；第二，互联网金融企业根据自己已拥有的数据创建信用系统，能够对外开放，实现信息共享，以帮助相关企业赢得更高更好的经济与社会效益；第三，创建专业的征信机构。由专业的团体为互联网金融企业服务不仅节约了时间与资源，同时还提高了征信体系创建的可靠性，为互联网企业发展提供一个良好的发展环境。

总之，随着当前社会经济以及科技的迅猛增长，互联网企业的不断发展，使得企业在进行资金的借贷以及融资方面也开始使用互联网这一平台，通过互联网平台的有效使用，能够加快企业的融资，及时有效的为企业获取一定的资金，进而促进企业的发展。同时，互联网金融也衍生出一些问题，互联网金融潜在很大的风险隐患，这将对社会和谐与稳定发展非常不利，同时还会影响国家经济的稳定。所以，加强互联网金融风险控制非常重要，国家以及相关管理部门应当给予足够重视，大力支持风险防控，不断完善相关法律法规，提高技术的研发力度，推动我国互联网金融行业健康稳定发展。