社会保险转型与商业保险发展研究

沈剑锋

（福建省厦门市集美大学财经学院，福建 厦门 361021）

引言

社会保险是指为暂时失去劳动岗位或丧失劳动能力的人口提供一定收入或补偿的保险制度，主要包含医疗、养老、失业、生育等层面的保险，而商业保险是指以盈利为目的保险形式，由保险企业进行专门的运营，二者在社会各项意外事件、事故等处理中发挥着重要的作用。

一、社会保险是对购买商业保险公民的基础保障

自1951年起我国正式提出社会保险，随着市场经济的快速发展，社会保险中存在的弊端逐渐受到人们的关注，经过多年的发展与完善，我国提出了更多的社会保障制度，促使社会保险呈现规范化发展，同时也为商业保险带来了发展的契机，由于社会保险隶属于国家政府的管制范围，国家对社会保险发展的规范与制约，使得社会保险能够更加高效地为我国人民提供保障，而社会保险规范化的发展，也为商业保险做出了具体的指示与发展规划，社会保险是国家宏观调控保险行业发展的结果，在保险的普及上更加具有优势性，现阶段国家规定在购买一定的社会保险之后，公民才被允许购买商业保险，可以说社会保险是当前公民购买保险体系的基础，同时也是对购买商业保险人员的基础保障，能够有效降低公民在购买保险产品之后的风险，为公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日颁布的《中华人民共和国社会保险法》规定，公司必须给员工购买社会保险，个人也必须缴纳社会保险，缺少该项行为的公司与个人，皆属于违法行为，在人们确切受到社会保险的补偿或获得一定收入后，人们逐渐意识到社会保险的益处，现阶段越来越多的人为自身购买保险，对自身的人身安全提供保障。商业保险在众多的法律机制推动下，也越来越受到人们的重视[1]。

二、商业保险发展推动了社会保险的转型

社会经济发展与人们的生活需求不断提升，推动了社会保险的转型，但与此同时，商业保险的活跃发展同样是推动社会保险转型的重要因素，商业保险与社会保险的区别性，为社会保险发展带来了许多新的思路，有助于社会保险机制的完善，商业保险与社会保险的主要区别有：其一，商业保险保障范围的灵活性，现阶段商业保险除了对人身进行保险外，还包括车险、健康险等，投保人、被保险人可与保险公司协商具体的保险事物，保险公司会根据实际的保险物品推出具体的保险方案，使得被保险人员在其中获取一定的保障，二者相互协调后达成一致的保险协议，而社会保险在保险范围上有所限制，无法根据人们的需求进行合理的保险方案调试，制定性与规范性较强；其二，商业保险对象与作用的不同，社会保险主要以劳动者和其供养的直系亲属为保险对象，确定劳动者失去劳动能力后基于相关人等一定的补偿，而商业保险则以个人为保险对象，需要根据意外发生时所缴纳保费的多少、事故的具体类型来决定具体的补偿金额；其三，商业保险的管理制度是在金融制度的管理范围内，商业保险的购买与赔偿都应规范在商业范畴之内，而社会保险是由国家机构进行管理与领导的体制，在管理上更具有完善的保障性，商业保险的机制管理弹性较大，而社会保险的管理机制较为单一，规范性较强，在实际的保险工作中，许多特殊事故无法得到妥善的处理，如此，商业保险在保险范围、对象、作用、管理机制等方面的灵活性，使得商业保险越来越受到人们的青睐，商业保险的快速发展是因为商业保险更能充分的满足人们的需求，由此，推动社会保险发展的转型方向为最大化满足人们的社会需求，使得社会保险转型更加受到人们的欢迎。

三、社会保险始终影响着商业保险的发展

现阶段太平洋保险公司、平安保险公司等发展较为快速，由于其提出的各种保险理念与产品更加受到人们的欢迎，保险公司的发展趋势越来越客观，但社会保险在人们的保险活动中，始终影响着商业保险的发展，社会保险的基本特征为保障性、普遍性、互助性、强制性与福利性，决定了社会保险本身具有较强的抗风险能力，且随着社会保险的发展，社会保险的相关机制的出台也对商业保险产生了制约，随着社会保险机制的不断完善，商业保险中存在的弊端也逐渐显现出来，商业保险内容的规划存在较多的漏洞，无法给予保险对象充分的社会保障，保险制度的不完善与商业性机制的发展，使得商业保险的风险性不断提升，公民对社会保险与商业保险进行综合考量后，商业保险的发展也受到了一定的影响与制约[2]。

四、社会保险转型与商业保险协调发展

社会保险机制随着市场经济的发展变化、我国人们社会需求的变化等发生着转变，致力于为我国公民提供更加完善的保险机制，为我国公民提供生活保障，商业保险的运作在总结多年的经验与经济发展规律后，也逐渐总结了商业保险的具体发展策略，在保险机制上为人们提供了更加多元化的保障服务，一方面，社会保险体系对具体的社会保障进行了责任划分，使得社会保险的消费保障能够适应各个消费水平的人群，商业保险从中受到了一定的启发，政府机关推出的养老保险改革与职业年金等发展模式，商业保险业推出了一定的养老保险方案，对我国老龄化人员实施了多重保障。另一方面，随着社会保险的转型，国家也意识到商业保险对社会发展的重要性，在相关的政府补贴、委托上，实施了支持商业保险办理社会保险的工作机制，使得商业保险与社会保险能够相互融合，达成了商业保险与社会保险的合作，二者在保险工作上相互促进发展、相互制约转型，促进未来保险事务的管理与发展更加趋于高效率性。

结束语

总而言之，社会保险转型商业保险的关系主要表现为社会保险是对购买商业保险公民的基础保障、商业保险发展推动了社会保险的转型、社会保险始终影响着商业保险的发展以及未来需要社会保险转型与商业保险协调发展，相互促进、相互补充、相互制约的为我国公民提供全面的、完善的安全保障。