家庭投资理财的现状、对策与发展趋势

文/刘姝仪，西安交大附中高三文科八班

当前国内普通家庭在金融理财产品中的投资虽然不是很多，但对大部分家庭而言，将家庭储蓄拿出进行合理地投资理财，不但可以保证家庭资产的不贬值，而且根据市场的变动会带来相应和增值和利益，提升家庭的经济水平。简而言之，投资理财的目的在于提高家庭闲置资金的利用率，在带动社会经济发展的同时增加个人收入，规避通胀风险，改善生活水平。本文仅对这个问题发表一下自己的看法。

1 家庭投资理财的现状

目前我国经济仍保持着中高速增长，居民人均可支配收入在国民收入分配中的比重不断扩大，人民生活水平得到改善，家庭投资理财行为也日益增多。这直接体现在银行储蓄量的降低和金融理财产品购买人数增多，大部分人开始把家庭闲散资金从银行转移到股市中上。近年来，股票、基金、债券等金融理财产品受到了更多人的青睐，其规模也处于持续扩大的状态，同时大部分家庭投资者也开始慢慢的学习和了解不同类型的投资理财形式。但这并不是说所有家庭都能够在投资理财的过程中进行科学规划，还有很多家庭在投资理财中不具备规避风险的意识，更遑论灵活的操作能力，很容易遭受财务风险。

了解投资理财的基本知识是重要的。网上一篇名为《亲子财商教育：国际比较与中国启示》的文章向我们展示了投资理财教育的重要性。文章研究提出“我国国内无论是普通居民群体还是高收入群体，储蓄占投资比重都最大，导致孩子财商保守化，忽略投资行为多样化的培养。同时，国人财商水平表现出高态度、少知识特点，缺乏对财富知识的重视，也轻视专业理财机构和专门的理财教育课程。中国大部分家长对财商教育持高认同、低认知、弱执行的态度。”财商教育的贫乏使很多人对于“理财”这一概念存在理解方面的偏差，无法做到有效规避理财风险。

明确理财的目标并做好科学规划是必要的。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。然而事实上，当前大部分家庭进行投资理财活动的目的是一夜暴富，而不是使资金持续有效的增值保值。这很容易造成对理财活动中风险的低估。此外，大部分家庭投资者形成跟风心理，不能做到具体问题具体分析。例如这两年房地产价格暴涨，有的家庭不考虑自身经济状况与需求，跟风贷款购买大量房子，让自己处于入不敷出的紧张状态，反而降低了生活质量。另外一些家庭投资者则过高估计了自己控制风险的能力，明知相关知识有限仍被他人的收益冲昏头脑。就拿广受欢迎的高风险高收益的股票市场来说，这并不是一种适合所有家庭的理财方式。遇到上涨高峰，人人都知道要“买涨”。此时没有投资知识的人便会抱着投机心理入市，甚至拿出所有的资金投入到股市中，而忽略了这可能正是需要卖出的顶部。而一旦股市猛然跌破心理预期，已经位于真正的底部，一部分人却终于不顾一切地要从股市“割肉”出来，反而错过了持有股票的最佳时机。因此，从家庭投资理财的现状来看，很多家庭对于理财的知识还没有系统的了解，也不重视对风险的规避，没有强调理财的科学性。

2 家庭投资理财的对策

2.1 培养良好理财观念

个人或家庭单位，必须不断学习相关的知识，注意投资市场的信息和国家的投资政策法律法规，让自己在投资时合理的使用资金，以达到满意的收益。特别注重要选择经法律认证的投资公司。否则就有可能像好多媒体报道的一些人，被一些投资理财公司欺骗，最终遭遇金融风险。

国家和政府，应进一步强化对家庭投资理财相关知识的宣传工作，增强家庭投资者风险判断和防范意识。帮助家庭投资者树立科学的投资理财意识，从而使家庭闲散资金得到更加高效的配置，让人们能够正确认识投资理财活动中的成功与损失。

2.2 合理运用投资组合

据央行2018年第二季度城镇储户问卷调查报告，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“银行、证券、保险公司理财产品”、“基金信托产品”和“股票”，选择这三种投资方式的居民占比分别为4 8.7%、21.9%和18.4%。可见在资产保全的前提下若依旧有资金富余，可用于投资高风险高收益性金融产品，比如说借助于股票、企业债券等融资理财工具，来强化资产的保值增值。对于家庭投资理财的整个流程中，不断积累经验，进行科学的投资组合，有效规避风险因素，确保家庭财产收益最大化，这是家庭投资者必须要掌握的知识。

2.3 科学选择理财方式

在具体的投资活动中，因为各个家庭的经济情况存在差异，所以选择的投资组合策略也具有差异，投资工具的倾向性各不相同，理财方式较为多元化。比如说我国不同收入水平的家庭，其投资理财意识就有非常明显的差异，经济情况较差的家庭并不存在理财的意识，中等家庭更加强调教育、住房以及养老等刚性保障性消费，家庭剩余资金一般来说会选择银行储蓄，较为富裕的家庭偏向于追求更高质量的生活。因此建议各个家庭需要结合自身实际情况来科学选择理财方式。

2.4 增加保险资产的配置

保险分为商业保险和社会保险两种。我们常接触的是不以盈利为目的的社会保险；而商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的，可以提供投资风险的管理。对于家庭投资理财来说，利用商业保险产品将保护与投资结合起来是十分必要的。家庭选择支出一定的费用投入到保险中，有利于在发生投资理财失误时将投资理财风险转移给保险公司，从而达到保护财产的目的。

3 我国家庭投资理财的发展趋势

3.1 投资模式更加多元化

尽管当前家庭投资者存在自身理财知识有限，采用单一化的投资理财方式，不能够科学利用家庭闲散资金的问题，但随着金融市场的发展与完善，金融产品及金融投资方式变得更加丰富，未来，家庭投资理财也必然会愈加关注分散投资的重要性。分散投资是科学规避风险的要求。即通过购买不同的投资理财产品，有效分摊风险，不至于因某一特定市场的波动而血本无回。这就是常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。另外，我国越来越多的家庭在选择理财产品时，也更加偏向于选择部分年限较长、收益较高、风险更小的产品，如以国家税收作为支付保障的国债，银行推出的长期存款产品，从而促进理财平均收益率的提高。

3.2 抗风险能力持续提升

投资理财活动在现代家庭中占据着日益重要的地位，很多家庭也开始慢慢提升投资金额，在很大程度上促进了社会资金总量的增加。在未来，家庭资金必然会发展为影响金融市场的关键性角色，在这一形势下，家庭在进行投资理财过程中，其风险应对能力必然会逐渐提高。目前，金融市场中包含了很多不确定因素，也可能出现一些不稳定的情况，同时金融市场的持续发展与投资理财产品的多元化让家庭投资活动面临着更加复杂的环境。因为一般的家庭投资者对于投资理财相关知识储备不是非常丰富，不能够准确判定金融市场情况，在投资过程中不具备科学性，容易盲目进行决策，对家庭资金的安全产生了较大隐患，所以未来必然会有越来越多家庭投资者开始主动学习了解金融相关知识，增强投资意识。因此我国家庭投资者市场判断能力会得以持续提升，家庭投资理财抗风险能力也将持续提升。

4 结语

综上所述，投资理财在我国存在着广阔的发展空间。随着国家金融市场的完善和投资理财业务的规范化，相信投资理财会走入更多的居民家庭中，成为人们日常经济活动的一个重要组成部分。而当今的理财市场现状也表明，投资理财活动在现代家庭中已经成为关注的重心，很多家庭开始慢慢提升投资金额，为自己获取最有利的经济保障。对国家来说，则促进了社会资金总量的增加。因此，鼓励各个家庭结合自身实际情况，科学选择理财方式，是成为未来的一个重要发展方向。

[1]中国人民银行网站.央行2018年第二季度城镇储户问卷调查报告.http://www.financialnews.com.cn/sj_142/hysj/201806/t20180615_140316.html2018-10-20.

[2]腾讯金融科技智库联合深圳大学会计与财务研究所.亲子财商教育：国际比较与中国启示.http://www.sohu.com/a/254506275_10 0132466.2018-10-21.

[3]百度财经.怎样合理的选择投资组合.https://jingyan.baidu.co m/article/93f9803f311dbfe0e56f554e.html.2018-7-20.