粤港澳大湾区背景下区域性养老模式中保险机构的定位分析

(广东财经大学 广东 广州 510320)

一、引言

根据国家统计局数据，2018年我国65周岁以上人口为16 658万人，占比高达11.9%。我国已全面进入老龄化社会，未来几年我国必然迎来老龄化的加速，养老将面临巨大的挑战和压力。2017年，党的十九大报告指出，应积极解决人口老龄化问题，建立养老、敬老的政策体系和社会环境。可见，构建养老模式体系是国家亟待解决的问题，改进创新养老服务模式事关国家的发展、人民的幸福生活。

二、粤港澳大湾区政策

2019年2月18日，中共中央、国务院印发了《粤港澳大湾区发展规划纲要》(以下简称《纲要》)，《纲要》旨在深化内地与港澳合作，进一步提升粤港澳大湾区在国家经济发展和对外开放中的支撑引领作用。

(一)强化养老服务合作

《纲要》将深化广东与香港、澳门大湾地区养老服务合作，提到“支持香港和澳门投资者在珠三角9个城市通过独资、合资、合作方式建立养老等社会服务机构，为港澳居民在广东养老创造便利条件”。此外，“将推进医养结合，建设一批区域性健康养老示范基地”，深化养老服务合作，更好地实现医疗卫生养老服务一体化目标。这对促进香港、澳门和内地的养老服务合作，促进养老产业融合发展，创新养老服务模式具有重要意义。

(二)明确保险行业定位

《纲要》也进一步明确了保险行业的定位，包括支持深圳建设保险创新发展试验区、港澳保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构、推动保险产品跨境交易、探索创新型保险要素交易平台等举措，且提及跨境医疗保险等具体业务机会。此举可以鼓励大湾区内实力雄厚的保险公司开发创新型的保险产品，与养老行业有机结合起来，更好地发挥保险在养老行业中保障者的重要角色，也为保险公司大力投资大湾区中的养老产业和服务提供了政策支持。

三、我国养老模式的现状

(一)内地养老模式

内地养老模式主要分为居家养老、机构养老、社区养老。居家养老模式是基于家庭血缘关系的养老关系，由子女在家中向父母提供基本用品和护理以及相关的医疗支持。这种模式传统普遍，但随着家庭结构和规模的缩小，这种结构转型使以家庭为基础的养老模式逐渐失去优势。机构养老就是利用社会养老机构为老年人提供养老服务的一种方式。养老院、福利院和疗养院这些机构一般具有公共性，其资金主要来自政府部门、社会企业捐赠以及相关众筹。目前，我国养老机构市场存在着供不应求的状况。公立养老院存在着很多问题，如人员不足、资金不足、设施落后等，使有效供给减少。而私营养老机构追求利润最大化，服务标准参差不齐。社区养老的特点是让老年人住在自己的家中，在不断获得家庭照顾的同时，由社区服务机构和人员提供上门服务。这种模式减轻了家庭养老的压力，为老年人提供了多样性的服务，比较专业。但是，社区养老的实施还存在一些问题：基础设施不完善，服务项目少，人员短缺。

(二)香港养老模式

香港养老模式主要有居家养老、院舍养老、离港养老。香港的居家养老服务主要依靠社会服务和政府公共服务。在社区专业照顾方面，香港自2000年开始推行个案管理模式，每个长者都由一个案例经理跟踪。在家庭照顾方面，由家庭成员或家庭佣工受雇照顾长者。然而，随着小家庭数量的增加和政府养老政策的推行，这一模式逐渐退化。院舍养老模式是老人住在安老院舍度过晚年。政府不直接为老年人提供住宿照顾服务，而是分类别资助院舍。一些私人安老院价格偏高。离港养老模式主要是指老年人离开香港，返回广东、福建等内地养老。香港政府会向深圳的非政府机构营办的安老院舍购买宿位，香港长者若符合资格，则可以申请入住。香港口岸也调整政策，使患有急症的长者能尽快返回香港接受治疗。

(三)小结

通过以上对内地与香港养老模式的对比分析，能够看出内地养老模式中资金支持不足，养老设施供给不足；养老服务专业医疗水平低，人才匮乏，服务质量低下等缺陷。其优点主要是内地有广阔的空间，对养老示范基地或机构的建设可提供空间资源。而香港养老模式中政府手中的养老资源非常缺乏。但其优点在于专业医疗、护理服务水平高。但两地的养老模式中并没有发挥保险机构的作用，基本上都是依靠政府或其他组织的协助运行，一方面使政府在对养老问题上的责任压力巨大；另一方面缺少保险公司的参与会导致养老市场没有活力，模式僵化，不利于促进养老服务市场化发展。

四、保险机构在养老模式中的定位

保险机构本身作为金融机构，是粤港澳大湾区金融市场和经济互联互通中的重要一环，若充分发挥其优势，则对提高养老服务、促进养老产业发展、维护构建完善的符合区域发展要求的养老模式具有重要作用。因此，可以从以下三方面发挥保险机构在区域性养老模式中的角色定位。

(一)不动产投资建设

保险企业投资回报时间长，保险寿险业务保费与养老不动产投资相匹配，因此养老不动产投资方式很适合。内地的土地资源相对丰富，内地与香港的保险公司可以进行资金融合一起兴办养老机构，合办养老社区。养老机构的投资建设应该注重解决住宿床位、饭堂、娱乐设施等配套项目，尽量减少层级划分，注重福利经营。养老社区方面，在经营模式上，可以选择区域递进型养老社区，在城市的不同位置可以建设养老社区的不同部分，满足老年人的居住喜好。

(二)养老服务合作定位

保险机构应该发挥其在一体化社区照护体系中的作用，提高养老社区或机构的服务水平。把香港专业的养老服务经验引进内地，培养提高内地服务人员专业水平，并呼吁志愿者队伍组成送温暖小组或老年服务小组，为老年人提供更有人情的照顾。两地保险业可以与第三方中介服务机构进行投资合作，给第三方资金支持，或者在保险公司名下组建专业性服务机构，打造一支专业的管理团队和护理团队。保险公司可以和综合型大医院进行合作，保险公司提供健康与疾病方面的经验数据，医院发挥医院的医护技术水平，达到疾病预防、治疗以及长期护理的资源整合，提高社区的医疗护理服务质量。

(三)养老型金融产品开发

保险企业开发新型金融产品并且有效结合养老产业，就能在实现收益的同时促进养老服务优化。在粤港澳大湾区的保险融合发展中，鼓励发展跨境医疗和养老保险产品，大力开发长期护理保险、年金保险、养老保障计划等产品，将香港保险产品专业性强、服务好的特点融入内地的经营中，提供长期保险保障和创新服务，把医疗健康养老理念融入保险产品。保险公司可以加强与政府有关部门的合作，成立充足的长期护理基金，对产生的养老护理服务费用，由长期护理基金与社保共同分摊，将商业保险与社会保险有机结合起来，减轻政府压力。

五、结语

在粤港澳大湾区规划建设所带来的政策红利下，养老问题需要各方主体的参与，形成一种政府与市场相互协调的机制。保险机构应该借助政策红利，在养老模式中发挥自身优势，树立正确的价值观和经营理念，注重提升保险服务，实施健康管理，找准保险机构在区域性养老模式中的定位，发挥其应有的优势，为解决养老问题做出贡献。