新形势下商业银行应如何在业务发展与风险控制间取得平衡

【摘 要】我国经济社会的迅猛发展向经济活动参与者提出了严峻的考验，各个行业都承受着巨大的发展压力。创新已经成为主要的发展动力，银行经营者都必须不断开辟新市场，发展新技术，拓展新业务。而经济形势的复杂化使得风险控制的重要性越发凸显，风险控制的难度也在不断提升。因此，本文从新常态下银行发展的现状入手，着重分析了银行应当如何转变管理理念，进而建立健全平衡业务发展与风险控制的机制，希望能为银行实际经营发展提供一定的指导与借鉴。

【关键词】业务发展;风险控制;机遇与挑战

随着社会的迅速发展，我国经济发展进入新常态，出现了经济增长动力与经济下行压力并存的复杂情况。这一复杂的经济形势对各个行业的生产经营提出了严峻的挑战，每一个经济活动参与主体都面临着经营风险提升、回报率下降、竞争主体多元化、金融风险复杂化、市场监管系统化严格化等一系列新挑战，银行亟需开展一系列业务创新发展来破解困境。而这些在经济运行中存在的突出矛盾与问题，导致了银行经营下滑。同时，科技创新、人力资源匮乏、市场需求变动等因素加剧了银行的经营风险。在这种机遇与风险并存的情况下，银行如何主动适应新的经济形势，正确处理业务发展与风险控制的关系在当前显得尤为重要。

一、新常态下的银行发展现状

（一）互联网经济持续高速发展，传统行业受到挑战

移动、互联网金融快速兴起，用户需求趋于个性化、多元化，新的客户群体衍生新的营销模式，“互联网+银行”冲击传统银行的市场份额，不断开拓新市场领域和新技术产品领域，对传统行业的销售网络优势、资源优势形成直接冲击 [1]。

（二）顾客自主选择不断增强，服务质量要求提高

随着科技的不断发展，互联网经济逐渐形成规模，电商平台改变了人们的购物方式，移动支付改变了人们的支付方式，共享单车改变了人们的出行方式。还有P2P平台、远程教育、互联网金融等，可以说互联网与人们生产生活的方方面面都息息相关，深刻改变着人们的生产生活方式。互联网经济发展潜力、覆盖领域巨大，对传统的线下实体销售产生了巨大冲击，服务方式也随之不断改变，品牌和服务已经成为银行重要的竞争手段，市场的竞争也不断从产品的竞争升级为品牌和服务的竞争[2]。

（三）经营收入来源空间变窄，核心技术及产品亟待创新

就目前的形势来看，经济下行、结构调整还将持续很长一段时间，银行收入渠道变窄、负债成本大幅上升。为了生存发展，银行必须将有限的资本、人力、技术等资源投入到高收益的产品或者市场内。而高收益必然要承担高风险，这使得银行亏损率上升。除此之外，创新也可以带来高收益，其风险相对可控。因此只有加大创新投入，在技术、产品以及市场上领先，抢占先机，才能在激烈的竞争中居于不败之地[3]。

二、转变业务发展与风险控制的理念

（一）转变经营理念

为实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。银行想实现质量及效益的统一发展，就需要建立起以业务发展和风险控制为主线的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展的同时，银行在一方面要避免利润的片面最大化，建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，应建立全面风险的管理体系，对经营过程实施全面的风险管理。

（二）增强全员风险管理意识

由于不同岗位、部门之间对风险的认识存在差异和矛盾，有些员工会认为风险控制与自己无关，没有形成良好的风险控制氛围，这样极大地影响了业务的发展和内部的和谐统一。因此，要定期不定期开展各类风险警示教育活动，进行风险自我排查、相互互查，不断督促员工树立合规合法的经营理念。

三、建立健全业务发展与风险控制的平衡机制

（一）加快完善技术及产品创新机制

在大数据与“互联网+”经济不断发展的今天，基于现有技术及产品的推陈出新已难以适应变化的节奏。要以独特性、适用性、完备性和效益性为出发点，完善创新体系和流程，建立健全创新容错与奖励机制。创新是实现发展的最大也最持久的驱动力，只有不断增强银行的创新能力，才能建立起核心竞争力，获得长期竞争优势。只有不断创新，才能领先于竞争者，不被市场所抛弃。

（二）加快完善银行管理机制

建立有效的银行管理制度，处理好安全与自主、替代与转型、风险与创新三方面的关系，实现“从封闭向开放”、“从粗放向精细”、“从失衡向平衡”的三个转变。要重视制度建设，对制度进行经常性、规范化的梳理和检查，不断优化、修改与完善，以适应银行发展、经营管理和运营环境的变化。同时要强化执行力，严格执行各项规章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切实发挥制度对促进发展、提高效率和防范风险的作用。

（三）加快完善人力资源管理机制

许多银行存在发展迟滞、风险增加的现象是由于技术人员创新能力不足、员工素质相对较低、人员能力与岗位要求不相匹配等人为因素造成的。无论是技术的竞争、产品的竞争还是市场的竞争，归根到底都是人才的竞争。人力资源无疑是银行最宝贵的资源，人这一要素也是创新的最终源泉。“挖潜”、“整合”人力资源，有利于提高银行的整体竞争力，培育核心竞争力。银行应该从机制和培训两方面入手，建立健全队伍建设和职业发展机制，加强业务层级和授权管理，同时要重视员工培训;提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感;充分发挥员工的主观能动性和自我约束能力，使每一位员工都能自觉成为业务发展的推动者和风险防范的控制员。

（四）建立完善风险控制机制

银行的目的是获取利润，要保证盈利，获取高额的收益;但是收益并非银行进行生产经营决策的唯一影响因素。一个银行想要持续健康地发展，仅仅依靠收益是不够的，银行應该提高风险控制能力。目前，我国的大部分银行在项目可行性以及投资回报率、投资回收期等关键指标上较为重视，但对于项目的风险测算以及收益风险平衡计算重视不足。因此对银行的投资及经营风险进行控制也就成为了保证收益的一大重要举措，我国银行在风险控制方面还有很大的改善余地。另外，还应拓宽收入渠道，分散经营风险，做到收入多样化，提高自身风险控制水平。

四、结束语

快速变革升级的科技、日趋复杂的经济形势都要求银行必须调整自身发展战略。不管是业务发展还是风险控制，都是对银行发展起着关键制约的“木板”，若二者不能平衡，则必然导致银行瘸腿严重，要么财务风险过高，要么踯躅不前，最终被市场淘汰。因此，银行要想建立核心竞争优势，保持持续发展，就必须完善技术及产品创新机制、银行管理机制和人力资源管理机制，转变经营发展理念，建立完善风险控制体系。这样，银行方能紧跟科技发展趋势，快速响应市场需求，平衡业务发展与风险控制，使银行得到高质量、可持续的发展。

【参考文献】

[1]纪若雷.加快中小银行授信业务发展与风险控制的思考[J]. 南方金融， 2006（2）：62-63.

[2]白静， 李龙， 刘明煜， et al. 金融资产管理公司的业务发展与风险控制[J]. 甘肃金融， 2009（3）：48-50.

[3]陈琦. 我国私人银行业务发展研究——基于产品创新和风险控制的角度[D]. 中南大学， 2010.

作者简介：林黎民（1962—），男，汉族，职称：中级经济师，浙江平阳人，单位：浙商银行温州分行，研究方向：银行风险管控。