宿迁市农村金融效率研究

彭召来

摘要：农村金融的发展关系乡村振兴战略目标的实现，需要经济、政治、文化各方面的支持与配合，其中最为基础的即是农村金融的发展问题。近年来，宿迁市金融市场发展迅猛，农村商业银行、保险等金融机构在农村逐渐普及，宿迁市农村经济逐渐呈现新气象。农村经济的发展离不开金融市场的发展，在金融促进经济发展的进程中，金融效率作用是关键。但是由于农业弱质性、农村金融体系不完善、非正式金融等因素导致农村金融效率低下。本文对近年来的宿迁农村金融的现状进行了概述，提出宿迁农村金融效率存在的问题，并对其成因进行了分析，最后提出了提高农村金融效率的对策建议。本文认为，完善农村信用体系、规范宿迁非正式农村金融、成立农村政策性保险组织、完善农村金融市场的政策法律、降低进入农村金融市场的门槛，能有效提高金融效率。

关键词：乡村振兴  金融效率  农村金融  农村经济

一、金融效率与经济增长的关系

对于金融效率的含义，国内还是国外都没有统一的说法，本文认为金融效率是指金融部门投入与产出的比率。本文侧重宏观金融效率角度的研究分析。金融发展与经济增长是互为因果的关系，农村金融可以对整个农村地区的资金进行高效率的重新配置，来提高资金的使用效率。金融动员储蓄的效率越高，那么金融体系聚集社会闲置资金的能力越强，从而为经济发展提供了储备资源;储蓄转化为投资的效率越高，企业可以利用的资金也越多，有利于企业的发展，从而推动经济的发展;金融部门的资源配置效率越高，资金流向效率高的部门，从而逐渐带动整个社会生产效率的高涨;货币政策效率越高，有利于政府利用货币政策的传导机制调节经济，促进其稳定增长。

按照帕加洛（Marea.Pagano，1993）内生经济增长模型：

式中：Y——产出

K——资本存量

s——储蓄率

γ——储蓄转为投资的比率

——总储蓄

在这里，总投资并不等于总储蓄，是由于农村资金的外流。

式中：E——资本的使用效率

G——资金的增长率

从上式中可以看出，储蓄率、投资投向效率、储蓄投资转化效率即金融效率对经济的增长呈现正影响。

二、农村金融效率存在的问题

农村金融机构拓宽自己的服务渠道、创新金融产品，加速农村的经济发展。金融在自身的不断运行之中对资源进行配置，影响经济的发展。

近年来，宿迁市积极应对宏观经济的严峻形势，努力破除各项要素的制约，扶企惠民的措施不断落实，对于宿迁市农村经济的发展有正面影响。以往，农村经济发展缓慢，经济增长粗放，没有强健的发展后劲，结构性矛盾仍然存在，农民增收压力较大。投资项目推进尚需加快，税源经济增长乏力，中小企业经营困难，农民收入增长滞缓。而在近几年，农村经济的发展较快，投资结构不断优化，农民的人均收入在不断地上涨，可支配余额也越来越多，农民可以储蓄或者进行投资，但也存在不足。

（一）非正式农村金融与正式农村金融存在“摩擦”

非正式农村金融是指由农民及其自发组织的相互进行资金借贷的融资活动。小额信贷、亲朋好友之间民间自由借贷、信托、股权投资公司、村镇银行、农村合作基金等。中、农、工、建等金融机构的业务在农村覆盖面较小，使用不便，因此需要非正式金融来弥补。

（二）农村金融市场信贷双方存在信息不对称

金融部门贷款给借款人之前，需要对借款人有充分地了解以降低预期风险。贷款人首先需要了解借款人的基本情况，譬如资产状况、偿还能力、借款用途、可靠程度等，这些资信调查形成了金融机构的成本费用，但目前宿迁市农村金融市场上，农户多、散、贷款规模小，这些都增加了贷前调查的难度。企业在取得贷款时，如果隐瞒自身的真实情况，为了让财务报表更“美观”而肆意编造，提供虚假信息，在取得贷款后，会因贷款人无法准确掌握企业的资金使用状况，而肆意改变资金的使用去向，发放到高收益、高风险的项目中，给贷款人承受更高的风险。

三、农村金融效率问题的成因分析

（一）农业的弱质性

总体来说农业的投入较高，风险也较大，因为生产过程受四季、天气的影响，面对干旱、洪涝、飓风等自然灾害时，后果无法预料，是不确定的事件，因此，相对而言农业是高投入的;除此以外，市场风险也需注重。农业提供的是生活中必不可少的食物和其他资源，是生活必需品，那么它的弹性顾名思義也是非常小的。如今生活水平也已经达到了新的高度。另外，在农业产品超过了一定范围的需求后，将会出现过剩。

和非农业产业相比，农作物不仅有着较长的生产周期，并且每个生产周期之间存在着间隔，周转一次的时间自然要长很多，因此农业的资本周转速度很慢，而周转速度又影响到盈利水平，周转速度越慢，盈利越少，所以相比之下，农业是低经济效益产业。

（二）农村非正式金融导致货币政策传导不畅

国家通过正式金融向农村地区提供优惠的贷款，若正式金融机构提供的贷款仅流向富农或者消费，此时非正式金融市场便成为了收入较低农户较有利的选择。构筑模型可以以宿迁市农村金融市场需求的角度：

式中：π——借款者取得最大收益的概率

γ——取得贷款难易程度

i——利息成本

C——交易成本

E——预期收益

F——正规金融部门

I——非正式金融部门

γ∈[0，+∞]。

π是γ的函数，π（γ）∈[0，1]，在定义域内连续可导，导数大于0;假定借款者最大收益和借款数额都为1，则：

即：

由拉格朗日中值定理得：

其中介于和之间，（2）式代入（1）式得到：

分析：（3）式的左边趋向无穷大，右边趋向无穷小，则可以保证>0，非正式金融部门发出更多借款。

情况一：从宿迁市农村中小企业借入资金方面，中小企业能否快速借入资金影响到其经营发展，因此，对于π是成正相关的。实际上，部分中小企业很难从正规金融渠道借到资金，若被银行拒绝，只能向非正式金融部门借款，逐渐形成了依赖，即：→0而较大，即很大。

情况二：在借入资金的成本方面，由于宿迁市农村部分中小企业习惯于依赖于非正式金融市场，非正式金融部门往往有着较高的利率，通常情况下>;实际上从非正式金融市场借入资金的成本较低，即<;宿迁市农村中小企业的借款金额小时间段短，由此，。

综合情况一与情况二，较大，（-）+（-）较小，得到>0，由此得出的结论是宿迁市农村中小企业可能更多地向非正式金融机构借款。

货币政策主要是通过正式金融机构来增加或减少整个社会的货币供给量。从交易方程式：

MV=PY

P——价格

M——货币供给量

Y——产量

V——货币流通速度

可以看出，变动M，V、Y、P必然会受到影响，因此，货币数量的变动在整个经济生活中起着支配作用。

首先要承认宿迁市农村金融市场中的非正式金融部门，它在一定程度上解决了农村金融脆弱性的问题，不失为一种好方法;但是另一方面，非正式金融阻碍了货币政策的传导。

（三）农村金融体系不完善导致市场融资效率低下

近些年来撤乡并镇，部分农商行忽视了新兴的经济工业区，造成网点布局不合理;针对不同层次的客户，产品服务功能不完善，譬如自助渠道服务，农民不知如何快捷地办理业务，金融服务单一，金融服务于农村经济多元化的发展不协调、农村金融服务创新缺乏内在动力等，工作的效率明显不高。

（四）农村信用环境不佳导致金融业低效运转

农村经济基础薄弱，同时农村产权制度有待完善。在现有的信贷模式下，农户想要取得资金需要提供相应的担保抵押，往往利用自己的土地和房产来作为抵押，但是农村居民的收入不高，且与城镇居民的人均收入差距越来越大，而银行在给农户提供贷款时，考虑到的风险等因素，未给农户提供其需要的贷款服务。

银行无法对农户个人信用度和还贷能力做出有效的把握，对企业建立的评级制度仍未达到社会化和系统化;农村信用的开放度也不高，银行获得个人和企业信用信息的渠道较少，使银行的贷款调查不能正常进行。

四、提高宿迁市农村金融效率的对策建议

（一）完善农村信用体系

良好的农村信用体系能够有效推动宿迁市农村金融业健康快速发展。同时也需要良好的信用环境，农村金融机构人员的素质高，人人都有信用意识，这将能构建一个良好的农村金融结构。

1.加强宣传、规范行为。让农民的信用意识、信用概念有基本的了解，营造一个农村新观念和信用文化;规范农民的金融行为，与金融机构相互理解、逐渐磨合，不仅是农民的个人行为，政府、银行以及企业都需要加强规范。

2.完善个人和企业的征信系统。在办理信贷业务是可以向信用好的企业或者个人，倾斜，然后逐步增强带入全农村的信用意识。

3.打击企业的不规范行为。通过这种手段，让农民和企业受到较小的影响，促进农村的可持续发展。

（二）规范非正式农村金融体系

一是要承认非正式农村金融。辩证、客观地看待非正式金融。任何事物都有两面性，非正式金融带来了很多机遇也带来了挑战，应了解其带来的积极有效的作用和不足之处。

在法律上规范非正式金融机构。首先，针对具有良好管理机制的非正式金融机构进行合法化，并且根据类型分类指导，剔除不正常的金融组织，规范发展。其次，针对组织形式、业务范围、市场准入与退出机制，应制定出不同的法规和监管制度。还应规定融资利率的最高限额，倡导互助性的低息借贷活动。

建立非正式金融服务体系。针对非正式金融的无组织性、分散性的不足之处，同时，还需要采取各项措施降低搜寻成本、交易成本，提高其融资成本。比如：建立网络、通过报刊书籍宣传、组织开展定期会议等。

二是要加强对非正式农村金融的监管。金融业是个收益和风险都比较大的行业，容易出现为了投机取巧而欺诈等违法行为，所以就特别需要严格的监管。明确公平的竞争规则、市场准入准出原则、农村利率市场化、根据当地的信用担保体系为基础建设农村社会信征体系。为了提高管理效率，非正式农村金融的监管工作，需要将其单独纳入有組织、有管理的系统中。

（三）建立政策性农业保险

建立政策性农业保险组织有比较大的可行性，也比较有意义，保险业是金融业的重要部分，更是一个有巨大潜力的融资渠道，它连接着资本市场与货币市场，积累资金，稳定且长久。小额信贷保险的发行，降低了农村信贷双方的风险，为农村金融的发展添砖加瓦。因此，加快保险业发展是提高金融资源配置效率的必然选择、是完善金融体系的最佳选择。

第一，建立互助保险组织。

第二，鼓励商业银行开展涉农保险。

（四）降低农村金融市场进入门槛

相比较于垄断市场，竞争性市场更能有效促进效率的实现，金融行业的竞争格局受到金融市场准入的高低限制。限制越高，新的金融机构市场准入率越低。而进入农村金融市场的机构太少，会导致市场较高的集中度，最终导致市场垄断。在一个竞争性市场上，价格受供给关系的影响处在较低水平，参与者的优胜劣汰，这种自然竞争规则不断优化市场环境。

因此，应该适当降低进入农村金融市场的限制。譬如鼓励组建农村资金互助社等新型农村金融机构。随着农村金融机构的多样化，各竞争参与者竞相增加金融服务产品、提高服务质量，各金融机构之间形成良性的竞争。

（五）完善农村金融市场的法律政策

宿迁市需把握住农村金融机构的支持力度，准确引导农村金融机构优化信贷结构，扩大农村信贷的投放，不能忽视农业的弱质性问题，这是需要人性化的调整与控制的。对于“三农”的信贷需求应放首位，优先保证，而对于非农信贷应该适当控制。这些需要有力监督与指导工作。对于民间资本参与金融机构的优惠政策尽量细化，尽可能在预防金融风险下有效利用民间资本，形成不同金融形式互补的农村金融组织。

五、结论

当今时代的变迁、经济结构的变化以及城乡差距不断扩大的背景下，近年来，支农的投入不断扩大、农村金融的组织不断完善、制度不断改革，因此提高农村金融效率，还需要从制度下手，一是放松金融机构准入，二是规范引导农村金融业务发展，三是推动农村金融创新。此外，还要完善相关的法律。规范非正式金融发展，建立政策性农业保险组织体系，农村金融市场的前景非常广阔，有着巨大的容量，农村金融效率的提高必将会推动宿迁市乡村振兴、促进农村建设的高质量发展。

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作者单位：江苏泗洪农村商业银行