浅析5G时代下商业银行数字渠道转型

一、商业银行数字渠道转型下的形势分析

5G将带来互联网金融数据传输的时效性，时延性、容量性、安全性的大幅度提高，为开拓传统商业银行的业务，实现新型渠道商业价值提供可能。5G时代下，互联网金融势必会被赋予更为深远的意义与影响，作为数据信息为主体的商业银行将遭受更大的冲击，具体表现在银行支付和储蓄功能的弱化、商业银行中间业务的抢夺、客户资源的流失等，商业银行数字渠道转型成为必然。

（一）互联网金融导致商业银行支付、储蓄功能弱化。4G时代下，互联网金融对于传统商业银行的冲击体现在，线下交易以及电脑PC端交易流量涌向手机端。互联网金融下支付宝，微信等产品凭借其便捷的支付，储蓄，理财方式，一点点吞噬着原本商业银行所占据的市场。4G时代下的互联网金融：面部支付，指纹支付等技术已被投入使用，支付宝，财付通等第三方中介平台为客户提供便捷的转移支付，转汇账款等服务。这些对于商业银行固有的传统业务有着极大的冲击力和可替代性。

（二）互联网金融抢占商业银行中间业务。中间业务作为银行金融服务业务中极为重要的一环，对于商业银行整体盈利和布局发展都发挥着极其重要的作用。5G技术下所带来的数据传输的时效性，时延性、容量性等的提升，势必会吸引、促使第三方支付平台和行政公司机构的代收代缴等业务关联的进一步紧密。同时第三方支付平台联合理财公司所推出的高收益，高灵活的理财产品更加贴合客户的心理需求，一定程度上对于商业银行的经营业务发展以及市场布局提出挑战。

（三）互联网金融导致银行客户资源流失。据统计，2019年中国互联网网民人数达8.54亿，网民人数持续增长的同时，呈现的是整体年龄趋于青年化。愈发多的年轻人青睐于手机端，电脑PC端办理业务。尽管青年人并非社会财富的主要拥有者，但是5G时代下互联网科技的蓬勃发展，让更多的客户看到互联网金融的未来宏图，转型形势愈发严峻。

二、商业银行数字渠道转型的途径与方向

商业银行是积聚数据与信息为支撑的业务载体，5G下的商业银行在聚焦自身数字渠道业务转型的同时，更应该顺应时代潮流的发展，加强与金融实业、互联网公司等相关技术业务的合作，重点从数字化运营、数字化系统、以及数字化生态着手，更有利于商业银行数字渠道转型的管理与落成。

（一）数字化运营转型。5G时代下的数字化运行转型应从全渠道策略和渠道建设发展两方面切入。全渠道策略：5G时代下的商业银行将实现与大数据分析技术的紧密结合，利用大数据对客户的交易行为、消费偏向、渠道等进行深度刨析，不断更新渠道对于客户需求的认知，确保持续满足客户对于产品的高期望。渠道建设发展：5G时代下的终端连接数量将会得到质与量的爆发，互联网金融的概念将会进一步加深。物联网数字科技、VR/AR等技术对于运营的基础建设将有翻天覆地的改善。

（二）数字化系统转型。5G下物联网的建立与发展，对于商业银行最大的一个改变在于交互场景的增多。相比过去客户的金融需求变得更加隐性且分散，商业银行应当开拓更多的渠道入口，由“被动”服务转化为“主动”服务。因此，如何打造出一套完善的数字化系统合理的管理、控制、对接众多渠道成为关键。

（三）数字化生态转型。5G下的物联网将实现万物相连、万物皆可网，新时代下的商业银行面临的不是单纯的数字渠道转型，更多的是如何在新建的数字化系统上实现数字化生态。商业银行在聚焦自身数字渠道业务转型的同时，加强与金融实业、互联网公司等相关技术业务的合作，完善相关产业渠道的协同共建、同一生态圈客户的交叉引流、以及数据信息的共享应用等。

三、未来Bank4.0的数字经济发展展望

历史上商业银行渠道体系经历过两次重要的时代变革，一次是商业互联网下ATM机的出现，实现了人工网点业务办理向银行自助业务办理的趋势发展。一次是4G时代下互联网金融的应用，实现了商业银行金融财经业务的客户流量由电脑PC端向手机端的涌向。因此每一次技术更替出现的同时，都伴随着商业银行渠道体系的重大变革。5G时代下同样如此，5G时代下物联网、大数据分析、VR/AR等技术的应用方式与影响将得到进一步扩大。巧妙地顺应时代规律进行时代性的变革对于商业银行的发展以及市场的布局有着决定性的作用，过早的确定商业银行的数字化渠道转型，也为实现场景建设的弯道超车创造了契机。相信确定了基础方向的商业银行，在5G这个技术时代变革期会有着更为广泛的发展境况。