金融科技驱动银行小微企业信贷模式创新研究

张鹏 湘潭大学

一、研究背景和意义

（一）研究背景

小微企业融资难在我国存在了好多年，小微企业资金链容易断裂，融资难，融资慢更是导致小微企业发展缓慢的主要原因。尤其是2020年年初发生的这一场疫情，导致全国几乎所有小微企业在几个月内不能够正常开工，疫情过后资金需求方面尤为突出。

（二）研究意义

长期以来，商业银行的客户经营遵循“二八法则”，重心放在高端客户的维护，对低资产的普通长尾客户关注较少，随着改革发展，维护成本不断增高。然而，在金融科技快速发展的今天，特别是大数据、智能风控、云计算、区块链等技术的应用，长尾顾客的维护成本大大降低，尤其是占全国企业总量90%的小微企业，如果不支持小微企业，无疑是丢失了银行业弯道超车的绝好机会。因此，通过金融科技研发发展小微企业信贷业务已经成为商业银行占领制高点的必然选择，同时这也是一个双赢的过程，小微企业融资难的问题也能够解决。平安银行是目前国内在金融科技背景下转型的佼佼者，同时也是领域内金融科技投入很高的企业。

二、金融科技概述

（一）金融科技发展动因

金融科技在短时间内得到了如此迅速地发展，得益于其最大限度的将科技融汇到金融之中。在效率方面来看，跨境支付需要各行之间进行交涉，跨度长、手续烦琐、如果通过区块链技术，跨过第三方平台，在共享的信息平台上进行记录，用户输入密码即可查询，有效的提升了清算效率。在盈利方面来看，金融科技使银行成本降低，提高员工的工作效率，加快银行的人力资源由低附加价值业务端向高附加值端转变，从而全面提升银行的盈利能力。在交易成本方面，金融科技的数字化能够打破顾客的时间、空间和地点的限制，不用去银行办理业务，降低了客户的成本。

（二）金融科技发展的重点领域

金融科技给传统银行行业带来了很大的压力，金融科技的技术特点及其庞大的发展空间吸引了很多的投资机构，在普惠金融、消费金融等方面有着巨大的发展空间。金融科技致力于给客户更好的服务和感受，通过区块链、大数据、风险控制等技术提高银行的服务效率和降低服务成本。然而农村偏远地区更加应该重视发展普惠金融，金融科技能够让金融机构有更广的覆盖面、更强的数据处理技术、更高的工作效率，从而能够充分的服务长尾顾客。

中国人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划2019-2021年》中提到，金融科技的到来为普惠金融的发展带来了利好。蚂蚁金服董事长兼首席执行官井贤栋提出金融科技应守正创新，始终以服务实体经济为重心，不断推动科技创新与开放，共同开发合作，助力行业模式升级，更好帮助小微企业发展。

（三）金融科技变革小微企业信贷业务的路径

1.制造顶层战略设计，构建商业银行专属的金融科技

金融科技的发展是一个集系统性、专业性、长期性和持续性于一体的体系，银行必须通过对顶层设计的变革才能成功。国内的一些银行只是在后台部门设立一个金融科技部是远远达不到要求的。必须由银行的信贷部、信息研发部、科技研发部等众多部门共同完成，研发出适合自己的金融业务。

2.打破数据孤岛的困境，增强数据使用效率

以往商业银行在解决小微企业信贷模式时，将用在大中型企业的操作流程用在小微企业信贷上面，他们没有考虑到小微企业真正的特点，银行只有通过通过对小微企业大量的数据进行分析，才能做到对每一个小微企业的个性化服务。应该创建由政府、银行、企业共同创建的金融生态圈，推动三方信息共享，打破信息不对称的局面，从而可以让银行针对不同的小微企业实施不同的信贷方案。

3.创建自己的金融科技公司或者与金融科技公司合作，提高银行创新能力

兴业银行是第一个拥有自己金融科技子公司的银行，之后招商银行、平安银行、建设银行等一些实力较强的银行也建立了自己的金融科技子公司。但是很多中小银行由于技术或者实力的原因不能够组建自己的金融科技子公司，因此与其他金融科技公司合作是大势所趋，比如工行与京东进行了战略协作，农行与百度共建了智能化发展银行和科技研究所，中国银行与腾讯进行联合，共同研发金融科技发展。

（四）金融科技对银行小微企业信贷业务的影响

对于传统的商业银行来说，小微企业是不被重视的“长尾客户”，然而金融科技公司早于银行对小微企业信贷进行了研究，例如支付宝、拍拍贷等机构的出现。金融科技公司悄无声息的进入了长尾客户的市场，在金融科技公司发展壮大的同时，使银行不得不被动的对自己的业务模式发成转变。金融科技注入银行的小微信贷会产生如下影响：

（1）促使小微信贷业务向精细化经营管理转变。传统商业银行按照金融科技公司的模式建立小微企业全景视图，做到精细化经营。在金融科技背景下，银行应该对自己的业务进行更加细致的分化，针对不同的客户群体定制特殊的执行方案，使执行效率提高的同时也降低了营运成本。

（2）提升对小微企业经营效率。银行在驱动小微企业信贷模式创新的同时，金融科技可明显降低银行的运营成本、获客成本、风险成本，并且提高运作效率。大数据风险模型提高银行的风险控制能力，使银行和企业之间的信息透明化；区块链技术可以将票据融资业务由传统的45至90天缩短至几分钟。大数据可以从数以亿计的复杂数据中迅速提取有效信息进行分析处理，是商业银行在小微企业信贷模式的探索中，进行快速有效进行决策的高效技术手段，能够大幅度提升小微企业信贷业务的经营效率。

（3）打造新型智慧银行。数字金融引领商业银行进入了智慧化的时代，银行可以借助开发新型的产品和服务，借助科学高效的技术服务客户，为客户提供个性化需求，并为其提出全方位的解决方案。区块链、人工智能、大数据等金融科技的发展深入到了资产定价、风险管理等核心领域，推动者银行向智能化的方向转变，但是转变的过程也蕴藏着风险。人工智能时代的到来让数字金融得以快速发展，商业银行等金融机构在金融科技的背景下不断进行创新，推动着金融改革方向向着信息化、电子化和智能化的方向进行转变。

金融科技在小微企业信贷的应用还处在初级阶段，未来将不断演变进化，派生出更多的模式和应用场景。金融机构利用互联网技术、大数据风控技术、云计算等综合应用，一方面大幅提升小微企业服务效率，另一方面使金融机构自身的成本大大减少，同时降低了操作风险和道德风险，是一个双赢的过程。2020年疫情的爆发也促进了银行对于小微企业信贷的转型速度，为了更好地致力于企业发展，很多银行简化了信贷模式，增进了研发速度，这样可以更好更快的为小微企业服务。