互联网金融视角下小微企业融资约束问题的破解

张丹阳 中国电力财务有限公司

小微企业作为一种重要的企业形式，在我国处于非常重要的地位，其对于国民经济的贡献力度比较大。从类型上看，小微企业具有小、微的显著特点，其属于劳动力密集型企业和技术创新型企业。在经营发展方面，其经营管理成本低、运行机制灵活，创新能力强，能够帮助民众实现创业富民，还能以灵活的方式走在技术创新的前列，推动我国技术升级换代。此外，还能为人民群众提供更多就业岗位，帮助国家扩大就业，方便民众工作等。从小微企业的贡献度上看，其为我国经济和社会稳定贡献了大约60%的GDP，纳税额占到50%，申请专利达到65%，新产品开发达到80%强。但小微企业属于“草根阶层”，自身存在多种缺陷，在社会资源配置上也不占优势，整体实力比较孱弱，生存空间极易受到挤压，银行对其进行信贷认为安全性不高，种种原因，导致银行在小微企业信贷方面的态度比较消极。金融业一直是随着时代的变化不断发展的，互联网金融是新时代背景下衍生的新形式，这种新业态有效缓解了小微企业融资难的问题，提供了一个高效透明的快速通道，将有助于外源性资金流向小微企业。

一、简析小微企业融资问题

（一）融资渠道存在问题

我国社会中小微企业在进行融资活动的时候，所能选择的方式无非两种，内源和外源。但从实际情况看，最重要的还是银行信贷。小微企业由于受到先天不足的影响，自身规模较小，经营风险高，无法通过上市、债券等渠道进行融资。尽管民间借贷市场也能为小微企业提供部分融资，然而，鉴于其风险较大，银行贷款成为社会中绝大部分小微企业获得运营资金的首选。而其他的融资渠道之所以没有成为小微企业融资的重要方式，与我国的社会条件和国家监管等因素有着莫大的关系。

（二）融资成本更高

规模比较小是小微企业的显著特征，这也使得其抵押物不足，内部管理制度不够健全和完善，缺少可靠财务账簿信息，因此其财务和信用状况不佳，银行等金融机构无法准确、合理地对其融资所需的各项情况进行评估。金融机构为降低信贷风险，会设置更高的贷款利率，以作为信用风险溢价。此外，信贷过程中还有担保公司担保费扥个，也使得融资成本比较高。

（三）小微企业融资制度体系不够健全和完善

在当前的金融制度体系下，金融机构更愿意为大中型企业提供金融服务，价值金融机构业务模式尚不够完善，普惠金融服务盖面和渗透率也还不高。这在很大程度上约束了小微企业融资的行为与行动。信用担保行业的公司大部分都注册资本小、品种单一，风险应对能力较低，无法为小微企业设计合理的担保产品。尽管近些年来，国家对小微企业更加重视，认识到小微企业对我国经济发展的贡献，所以为了减小小微企业能够在发展过程中的阻力，在制度和政策等方面做出了调整，使其更加有利于小微企业的生存和发展。这对小微企业来说固然是好事，可是在实际落实的时候出现了一些问题，比如小微企业对政府政策没有过多且深入的了解，所以对政府的信任方面还有一些隔阂。

二、互联网金融新业态环境下解决小微企业融资问题的举措

（一）小微企业自身能力的提升

本质上来讲，我国社会的进步和经济的发展，都离不开小微企业的努力。在此过程中，国家和企业自身要加强对科学技术的重视与应用，通过产业技术革新和升级换代，来提高效率，实现量产，降低成本。完善簿记制度，提高簿记的真实性，做到实事求是、不做假账；提高审账能力，优化资产质量，让小微企业在融资问题上可以得到切实的保障，使其能够获得更多的融资可能，最好是能获得银行信贷资金。

（二）加大政府扶持力度

政府已然认识到小微企业对我国国家和社会发展的作用和重要性，因此，在今后的政府工作中，可以从政策和制度方面向小微企业倾斜，拿出更多的条件去培养小微企业。比如说，政府可以对商业银行下达文件，要求其给予小微企业更加优惠的信贷政策，给予有效的财力支持。在大数据等先进技术的支持下，对社会中现存小微企业的信用违约情况统计分析，形成具有真实性的报告，缩短贷款申请时间，提高审核效率。国家应持续推进一些优惠政策落地，使小微企业能够真正地获得降利率的优惠支持，获得更多的融资机会。同时需要对小微企业的信用意识进行培养，使其在发展过程中注重信用、珍惜信用。加强相关法律法规与信用体系建设，构建“失信制约、守信受益”的信用约束机制。建立小微企业信用档案，将其信用信息情况进行共享，强化信用信息推介和使用，通过多元化方式，来改善小微企业信用环境，引导企业诚实守信，依法合规经营。规范第三方担保、资产评估机构的建设和完善，帮助小微企业积极拓展融资渠道，创新更多信用担保形式，建立多元化的抵押担保体系，使其融资难的问题得到比较有效的解决，降低融资的成本。

（三）利用信息技术增强信贷服务能力

利用现代信息技术，促进小微企业与其他相关部门的信息沟通，真正做到企业经营发展的透明化。金融机构等信贷单位要运用现代信息技术，积极防控小微企业可能发生的信贷风险，降低金融服务的成本。健全信贷风险控制，应用大数据等先进的技术手段尽量全面地收集企业的基本信息，减少信息不对称。借鉴国内外小微信贷成功经验，取长补短，将现有的风险预警机制进一步强化和升级，避免坏账造成更大的损失。

三、结语

综上所述，国民经济的发展进步离不开社会中每个人、每个团体、企业的共同努力，小微企业更是如此，作为社会中的一份子，其对经济带来了非常大的贡献，但是，其融资约束目前来看还比较多，实践中应结合问题与原因，有的放矢地采取有效策略，使小微企业融资约束得以更好的破解。