金融科技助推银行业进行数字化转型

宋锐

[摘 要] 近些年来，伴随各种新兴金融科技在银行业的迅速渗透，拓宽了其金融服务范围，进一步优化以及升级了其金融服务业务流程，使得银行业的金融服务能力得到了有效提升。金融服务范围得到了拓展，金融服务业务流程得到了进一步的优化和升级。可以说，金融科技与银行业融合，助力银行业实现数字化转型已经成为大势所趋。为更好地指导银行业顺利实现数字化转型，文章试图就此展开研究对比，以期找到金融科技助推银行业数字化转型的具体对策。

[关键词] 金融科技;银行业;融合;数字化转型

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.192

自李克强总理2015年首次提出“互联网+”行动计划以来，国内“互联网+”的热度就一直不曾减弱过，尤其是金融领域，银行业利用金融科技进行数字化转型风头正劲。对于银行业而言，数字化转型其实并不是一个什么新名词，早在10多年前，许多银行就在探索数字化转型之路，预计未来5～10年，银行业的数字化转型或将导致金融行业面临着颠覆性的改变。[1]但需要注意的是，银行业在利用金融科技进行数字化转型的过程将是一个长期的过程，无法一蹴而就，需要银行各个部门、全体员工的共同努力。为了避免银行在进行数字化转型过程中走错了方向，因此研究分析怎样利用金融科技来助推银行业顺利实现数字化转型具有尤为重要的意义和作用。

1 金融科技助推银行业数字化转型路径介绍

当前银行业利用金融科技进行数字化转型有两种途径，一是分布式的转型路径，二是反向吞并的转型路径。[2]其中分布式的转型路径主要会经历“数字化机会主义”阶段、“中央驱动”阶段、“中央行动主义”阶段三个阶段，即借助金融科技，采取底层驱动的、分散的创新方式对银行各个部门、各项业务逐渐进行数字化转型，整个过程往往需要多年才能够完成。比如澳大利亚联邦银行和西班牙对外银行就各自花费了10多年的时间来进行数字化转型。反向吞并的转型路径是指银行原本的核心业务不额外进行转型，而是额外创立一个具有颠覆能力的数字化银行，通过对这个新的数字化银行的不断做大做强，从而直至完全替代传统的业务。比如德国商业银行就通过不断发展其旗下的Mbank银行，从而慢慢将自身核心业务逐渐转移到Mbank银行，最终使新的银行取代原本的银行，以达到数字化转型的目的。目前，国内银行在借助金融科技进行数字化转型的过程中，大多数选择的是分布式的转型路径。

2 金融科技助推银行业数字化转型的具体对策

2.1 严格遵循转型原则

各个银行在借助金融科技进行数字化转型的过程中，为了避免产生来自组织架构、领导力、数据整合、网络风险、资源配置等方面的阻碍[3]，应严格遵循如下原则：一是整体效益优先原则。各个银行在进行数字化转型的过程中，机构流动、人员流动、技术流动等这些是不可避免会发生的，机构利益与整体利益也很可能因此而产生冲突，那么此时就需要遵循整体效益优先原则，在内部考评、定价等方面给予部分机构一定倾斜，促使整体上的公平性，进而实现整体效益的提高。二是畅通交流渠道原则。商业银行在整个数字化转型过程中，应注意搭建更多的共享平台，借此来实现自上而下、自下而上以及平行机构彼此之间的交流沟通，以及实现银行员工彼此之间的交流沟通，通过畅通交流渠道，实现内部要素流动成本的降低，以及实现对由于业务不同、思维差异而导致的冲突和风险的有效化解。三是产品、服务开发效果滞后原则。商业银行在进行数字化转型的过程是一个数据向知识转化，知识向成熟流程转化，成熟流程为客户创造效益及价值的过程，在此期间当期收益不能弥补当期投入这样的情况是很可能出现的，那么此时就需要多多借鉴其他银行在这方面的先进做法，不能盲目主观地直接判定产品、服务开发没有效果。四是反思总结原则。在数字化转型的过程中，肯定是无法一帆风顺的，失败是不可避免的一件事，所以不能因此而因噎废食，而是要深入分析数字化转型项目失败的背后原因，找到提高成功率的途径，将失败项目的价值充分发挥出来。

2.2 加快金融科技布局

在借助金融科技进行数字化转型的过程中，各个银行应紧跟金融科技发展步伐，将各种最新的、成熟的金融科技充分利用起来，加快金融科技布局，为数字化转型奠定坚实的基础。首先，各个银行可以通过各种创新措施，为金融科技的具体应用提供创新项目孵化平台或直通式的通道。有条件的银行也可以设立金融科技专项资金、创立金融科技研发中心、金融科技公司等方式来为数字化转型的成功提供尽可能足够的金融科技支撑。其次，各个银行应继续深入加强云平台建设，对现有的IT供给模式予以不断优化。比如以虚拟化为基础，逐步完成总行、各个分行云平台建设，更好地支撑相关业务的开展，以便创造更多价值，并借此逐步推进数字化转型工作。最后，各个银行应结合业务发展需要，实施平台化战略，推进面向服务的IT架构转型。[4]比如依托于生物识别平台、智能语音及文字平台、区块链技术平台这些新技术应用平台，结合客户新形势下的个性化、多样化金融服务需求，对总行、各个分行现有的云平台予以进一步优化建设，不断提高云平台响应客户个性化、多样化金融服务需求的能力。

2.3 满足客户需求转变

商业银行的传统金融模式是借助实体网点，通过客户经理或柜台人员营销来开展。需要客户先到银行，使得商业银行的业务拓展受到了极大的限制，导致其收集和处理客户信息的方式比较原始，影响商业银行的服务效率，不能满足新形势背景下客户需求转变。事实上，当客户来银行网点办理相关业务的时候，势必会将自身的相关信息留下来，而这无疑是帮助银行无须额外开展相关工作去专门收集客户相关信息，从而实现了数据收集成本的大大节约。但是怎样将银行网点所留下的海量客户信息予以充分利用起来，应当是各个银行需要重点思考和解决的问题。而金融科技的诞生及广泛应用无疑为这一问题的解决提供了一条有效的途径。因此各个银行应当紧跟时代发展步伐，使自身经营模式向数字化方向转型，比如依靠大数据平台，建设属于自身的数据库，充分挖掘大数据，将客户服务体验和服务需求始终放在第一位，并对客户信息进行深入挖掘及拓展，通过数字化建设不断提高自身的客户数据信息处理能力，不斷提升自身业务分析能力及水平，使数据分析结果能够为银行的服务营销和产品创新起到更好的指导作用，为客户提供更个性化的服务、更满意的产品，从而进一步增强客户黏度。互联网金融企业正是借助先进的金融科技技术来取代商业银行的传统业务操作，从而大大提高了其业务办理效率，以及风险管理水平，进而更好地满足客户金融需求。可见，经济新常态背景下商业银行要想成功实现数字化转型，也应当加大对金融科技技术的利用程度，重塑平台、重塑数据、重塑服务，进一步提高金融服务的精准性和高效性，更好地满足客户需求的转变。[5]

3 结语

在数字化时代背景下，银行业客户对象与交易方式均发生了较大变化，商业银行应抓住这一发展机遇，积极利用金融科技技术，努力探寻数字化转型之路。文章介绍了金融科技助推银行业数字化转型路径，从严格遵循转型原则、加快金融科技布局、满足客户需求转变三个方面提出了金融科技助推银行业数字化转型的具体对策，希望能借此给予相关人员一定参考与借鉴。

参考文献：

[1]韦颜秋，黄旭，张炜.大数据时代商业银行数字化转型[J].银行家，2017（2）：128-131.

[2]刘秋万.科技引领创新驱动全力推动中国银行数字化转型[J].中国金融电脑，2018（3）：18-21.

[3]郑岩，周天虹，蒋瞳，等.科技如何支撑“数字化转型”[J].金融电子化，2018（4）：6，24-28.

[4]彭惠新.科技助力光大银行数字化转型发展[J].中国信用卡，2018（7）：42-45.

[5]王鹏虎.商业银行数字化转型[J].中国金融，2018（15）：55-56.