商业银行拓展移动支付业务的策略研究

【摘要】随着时代迅速的发展，电子产品和技术的更新速度也随之加快，以往的消费方式已经满足不了现代人民的的需要，这也同样给商业银行在移动支付方式业务的拓展带来全新的机遇和挑战。

【关键词】商业银行  移动支付  发展

一、商业银行拓展移动支付业务的趋势与前景

（一）商业银行拓展移动支付业务的趋势

移动支付业务是从2012年开始，随着平板电脑、智能手机的广泛使用，以及其中的支付服务和产品不断更新，人们越来越接受移动支付这种消费方式，这两年来，移动支付方式呈现快速增长模式。

（1）移动支付规模增长速度快。根据中国人民银行发布的移动支付标准之后，我国的移动支付标准越来越完善，使用移动支付的客户也越来越稳定，相应的支付业务也迅速增长。相关数据表明，2015年的移动支付业务就已经是2012年的20倍了，可见其规模的增长速度之快。

（2）移动支付使用频率高。传统的消费方式局限在现金和银行卡，而现在的几乎可以通过一部智能手机就能完成消费操作，在支付过程中，无论金额的多少，都可以通过手机操作，这之间省去了找零钱，害怕现金弄丢的麻烦，因此消费者使用移动支付很频繁，而且金额呈现小额比较多。

（二）商业银行拓展移动支付业务的前景

现阶段，由于各行各业都在使用移动支付，不论是在消费还是在理财等领域都被广泛使用，因此不只是商业银行，一些非银行机构或者互联网企业也纷纷加入了抢占移动支付业务市场中来。

（1）移动支付发展潜力大。目前，移动支付在我国的普及率已经在不断上升，这其中包括线上支付和线下支付。在线下支付中，已经实现了出门不用带钱包的时代，消费者在门店消费直接就可以通过移动支付工具来完成消费。在线上支付中，一些关于人们生活缴费的环节已经陆续打通，像生活中的水费、电费、燃气费、电话费都可以通过移动方式来缴纳。由此可见，以后我们消费者在吃穿住行等方面都可以通过移动支付来完成，这一市场空间广阔，这无疑为商业银行为这些消费场景提供移动支付业務提供了良好的契机。

（2）移动支付技术不断创新。4G时代跟之前相比已经得到了质的飞跃，而5G时代的来临也将会促进移动支付的应用。在技术的改进和速度上的提升，都能够保障商业银行在移动支付方式上的创新。商业银行可以为了高效的连接消费场景和金融产品，研究出新型的移动支付产品，给予消费者更多的选择和便利。

（3）移动支付设施不断完善。在消费者使用移动支付之前都会设置一些密钥管理、身份认证、实名认证等安全服务，并且现在的银行卡也实现了一卡多用的功能，商业银行根据相应的系统和平台，对消费者的信用等方面进行探索创新，以便研究出更安全的移动支付产品。

二、商业银行拓展移动支付业务发展存在的问题

（一）安全问题

在使用移动支付产品的时候，消费者还是关注产品的安全性。因此阻碍商业银行创新移动支付产品的是一些手机病毒、网络漏洞和交易安全等方面。

（二）支付产品创新问题

现在让商业银行措手不及的是第三方支付方式的迅速崛起，为了力争客源、创造好的业绩，有些商业银行不得不在步第三方支付方式的后尘，例如大家所熟知的支付宝。而且许多的支付产品都比较相似，可替代性也比较高。然而现在的消费者需求变化很快，如果不能及时做出规划、创新移动支付产品，将没有办法占领该市场的主导地位。并且在新的支付产品从研发、审批到市场上推广使用的周期很长，这也在一定程度上制约了支付产品的创新。

（三）应用场景限制问题

目前，手机银行客户是商业银行移动支付的重要组成部分，消费者一般习惯运用第三方支付模式，从而对银行的移动消费方式和模式不是很熟悉，这也就影响了商业银行对市场的敏感度。相对而言，商业银行的移动支付模式和运用的场景就比较小，没有灵活性，这也就很难满足不了多样化和个性化的消费者需求。

（四）客户体验上的问题

消费者之所以选择移动支付是处于简单易操作的目的。而一般商业银行的支付产品都是涉及金额高的客户，出于支付安全方面的考虑，在消费者操作环节上相对来说会比较繁琐，所以用户的体验欠佳。

（五）竞争的问题

现在的商业银行不仅仅要面临同行业的竞争，还要面对那些非银行支付机构的竞争。非银行支付机构不仅涉足于最开始的缴纳水电燃气费那么简单了，也陆续推出了理财和贷款等领域，已经渐渐的渗透到人们生活的方方面面了。大家所熟知额微信和支付宝，它们的广泛使用已经使商业银行的信用卡和转款、汇款等业务量大大的减少。

三、商业银行拓展移动支付业务的可行性策略

（一）建立统一的支付平台，加强商业银行清算服务

商业银行的优势是在支付清算服务上，因此通过建立统一的平台，将其他支付通道进行集中整合，平台建立相应的支付参数，然后由平台统一服务各个系统，使整个过程标准化，降低相应的成本，来提高商业银行支清算能力。

（二）加强移动支付安全问题，保障移动支付的安全

商业银行可以为了吸引更多的移动支付客户，消除客户对移动支付安全方面的顾虑，应当加强风险的把控。在技术方面，可以加强防火墙等安全设备，或是在电子认证，如指纹加密等方面着手，以此来确保客户的支付安全。

（三）加强与商业银行合作的移动支付市场关系，达到共赢

为了达到资源共享，商业银行可以与市场上的主体开展深入合作，倡导建立合理的移动支付模式和利润分成。一方面，商业银行要和同行业加强合作，以此来满足多样化的客户消费需求，提升客户运用移动支付产品的体验。另一方面，商业银行可以与电话卡运营商合作，如中国电信、中国移动和中国联通等运营商，来拓展移动支付业务。

（四）加快移动支付方式的创新，提高在市场上的比例

目前，商业银行缺乏的是一些便民的小额移动支付业务，这一体验落后于那些非银行支付机构。现在二维码的广泛使用，商业银行要抓住这一契机，创新新的支付产品，吸引更多的客户使用。

作者简介：曹利君（1985-），女，汉族，四川省眉山市人，职务：在职研究生（同等学历申硕），职称：经济中级职称，学位：硕士学位，研究方向：西方经济学。