打造国际领先的科技银行——深圳前海微众银行案例研究

葛佳意

(中国社会科学院大学研究生院 北京 10010)

2014年12月28日开业的微众银行是全国首家民营银行和互联网银行。微众银行以践行普惠金融为己任，以科技立行为手段，依托大股东腾讯集团雄厚的科技实力和拥有海量个人用户的平台优势，大力投入互联网金融科技研发，构建开放银行，探索各类合作，广泛服务普罗大众，积极扶持小微企业，主动承担社会责任。

随着微众银行的业务模式和经营机制的逐渐成熟，其高效益、专业性、安全性都得到了业内和权威机构的认可，在国内乃至全球的互联网银行中都处于领先地位。2019年11月，该行被穆迪和标准普尔评为“本外币长期存款A3级和短期存款P-2级”、“长期BBB+级和短期发行人信用A-2级”，是全球首家获得评级的数字化银行，在国内仅次于六大国有商业银行。

一、多样化的“数字银行”解决方案

微众银行以借助金融科技手段推动自身业务作为发展数字普惠金融的主要路径，围绕大众银行、直通银行、场景银行三大板块不断创新，积累了丰富的普惠金融实践经验。

(一)大众银行业务

“大众银行”主要是个人零售信贷业务，围绕核心产品“微粒贷”进行展业。“微粒贷”产品最大的优势是借助大股东腾讯在微信平台上的11亿用户资源及数据，利用社交和互联网相关数据进行风险评估和授信，使得微众银行能够在风险可控的前提下，为许多的信用白户进行授信，尤其是为贫困地区人口填补了金融服务的空缺。

(二)小微金融

“直通银行”主要围绕小微企业信贷、微众银行APP两大业务。其中，以“微业贷”为核心产品的小微企业金融服务从2017年上线开始发展迅速，切切实实将金融资源流向了实体行业企业，对于服务小微、服务实体经济起到了一定的示范作用，体现出了互联网银行利用金融科技服务小微企业的创新优势。

在供应链金融业务领域，微众银行从2018年开始运用金融科技、大数据风控、数字化营销，互联网模式的产品设计，探索纯信用贷款供应链金融业务。微众银行供应链金融主要通过是构建主体信用评估加交易中心，依托对微业贷所积累的大数据风控的能力，以及小微企业与核心企业的交易关系，对小微企业上下游主体的信用评估。

在小微企业的获客渠道方面，微众银行创新金融业营销模式，克服互联网银行没有物理网点和销售人员带来的营销难点。其主要做法是采用小微企业主线上精准触达，利用线上数据精准识别企业主身份，并通过微信、今日头条等互联网平台进行广告的精准投放，并充分挖掘了存量客户在营销上的潜力，首创口碑传播模式。

(三)场景银行

场景银行业务的展业模式是通过互联网的技术手段，将金融服务接入各类消费市场的互联网线上线下场景，与合作方共同建设金融服务平台(虚拟银行)。在二手车市场金融业务方面，微众银行利用科技优势主动切入电商的二手车交易市场等薄弱环节，利用互联网和物联网技术，对散乱的线下市场进行互联网化改造。其主要产品“微车贷”，通过与优信二手车、瓜子二手车、美利车金融、人人车等汽车金融平台及汽车融资租赁公司合作开展定制服务方案，微众银行提供资金，并联合合作方进行风控，合作方则提供前端获客和售后服务。

(四)技术开源

在技术成果开源方面，微众银行采取开放创新、开放协作的模式，对自身科研成果和技术进行开源共享，例如开放软件、知识产权授权，加强产学研结合，惠及同业和产业链上下游；以及促进形成开放的商业联盟，助力分布式商业生态创新。微众银行在金融科技的四大领域实现了全球化开源布局，积极参与全球化的技术角逐。在区块链领域，微众银行开源了自主研发的FISCO BCOS区块链底层平台，陆续开源了区块链事件管理、区块链身份管理、区块链浏览器等中间组件，促进了国内乃至国际开源区块链生态圈的形成；在人工智能领域，微众银行基于“联邦学习”开源了联盟AI解决方案FATE(Federated AI Technology Enabler)。

二、金融科技研发创新

微众银行以科技为立身之本，坚持“基础与创新兼顾、研究和应用并行”的科研发展方向。自2014年成立以来，积极探索互联网金融科技前沿领域，构建使用了全球首个银行分布式核心架构平台，并不断加大对人工智能、区块链、云计算、大数据四大与金融相关度极高的技术领域的科研投入，取得了较大的突破，银行业申请专利数全球排名第一，为我国金融科技技术的研发和应用贡献了力量。

微众银行拥有较多国际领先的金融科技技术和成果，并且大量参与相关技术的国际标准和国际规则制定；先后参与了ISO、IEEE等国际标准化组织的区块链标准和人工智能标准的制定，以及国内行业、地方、团体标准等的制定；这样做的好处一方面是能通过参与法定标准的制定，与各国各企业达成共识，熟悉技术的发展趋势。

(一)区块链技术研发和应用

微众银行从2016年开始落实区块链整体战略，经过数年耕耘，目前在区块链技术领域已经具备较强的实力，主要围绕联盟链的技术和生态构建，取得了一系列的重要成果。最为关键的一项是微众银行在2017年底与万向区块链股份公司及矩阵元技术共同研发推出的开源区块链底层平台FISCO-BCOS，BCOS平台是中国最早和最大的底层开源技术平台，也是国家级区块链服务网络(BSN)中的首个国产联盟链底层平台，该平台能够帮助解决金融业的核心诉求，兼顾高安全、高性能、高可用并同时满足监管条件，且应用范围广阔，不局限于金融业，而是能通过集成身份认证、非对称加密算法、引入技术治理功能、支持全面监管审计功能等举措，支持司法、供应链、社会管理、文娱、版权、人才招聘、农业、物联网等多个行业的应用需求，服务于实体。

在区块链技术成果的落地方面，微众银行也已取得一定成效，例如在2016年联合多家银行推出国内首个多金融机构间“区块链对账”；在2019年与澳门科学技术发展基金合作基于微众银行自主研发的“WeIdentity”项；以及与人民网联合研发“人民版权”，实现数字版权确权、监测、侵权取证、诉讼的全流程线上化和自动化。

(二)人工智能技术

在人工智能领域微众银行也居于世界领先地位，自主研发的全球首个联邦学习底层技术平台(FATE)，即基于数据隐私保护的人工智能底层算法。截至2019年底，FATE开源社区在全球拥有数百家机构、企业和高校用户。此外，微众银行还推出了自主研发的智能客服机器人，采用自主可控的去IOE核心技术，拥有业务知识库灵活录入、金融类词汇自动发现、金融知识图谱等功能模块，能够进行类别索引、关键词索引、精准问句匹配、推荐问题提示、完成任务型的问答。

三、风险管控

微众银行的风险防控体系较为健全。该行运用多种金融科技技术，以大数据为核心，构建风险规则，引入決策树、随机森林、神经网络等机器学习方法；建成包括征信、互联网、反欺诈等七大类风险模型，以及信用风险策略、反欺诈、拨备、征信、风险参数等五大工具箱，能够有效防止客户的欺诈风险和信用风险。除了利用传统风控数据(人行征信数据、学历数据、公安数据)，微众银行也利用用户的社交数据提升风控有效性，包括生活轨迹数据、兴趣爱好数据、社交数据、关系链数据、人口学特征推断数据等。

四、社会责任

在疫情中对小微企业的纾困支持方面，微众银行在人民银行的监管支持下为小微企业提供低息贷款，推出困难小微企业延期三个月不还本只还息、下调“微闪贴”贴现价格、首贴最高可达5000元减息优惠等专项纾困措施，加大信贷力度、提高信贷额度；以及联合万达集团推出万达广场小微商家纾困融资方案，为万达广场的中小微商家提供365*7*24在线申贷“零接触服务”等。

在助力落后地区脱贫攻坚方面，微众银行借助“微粒贷”打造金融扶贫模式，通过联合贷款模式，合作的10家银行将业务的核算落地到其位于贫困县的具有独立纳税资格的支行，从而为当地新增税收，投入扶贫工程。

此外，微众银行主动服务听障人士，贯彻执行金融公平理念。微众银行在线上展业的过程中，有与客户电话确认意愿的环节，因而能够识别出听障人士。为服务听障人士，该行先是聘请了专职手语老师，用视频联线的方式来完成这一环节的服务，服务升级后改为视频验证的方式，当涉及到复杂业务时让手语老师介入。截至2020年上半年，微众银行服务听障客户超8000人。

五、人才战略

微众银行拥有一支年轻化的团队，全行正式员工达2500人，平均年龄32岁，其中50%以上为科技人员，另有派遣制员工5000人。2019年全年，微众银行引进人才600多名，组建了具备跨国大型科技项目实施经验的专业科技团队。微众银行十分重视人才的培育和吸纳，已经形成了较为灵活的人才机制。具体而言，该行一是注重打造良好的雇主品牌，关注企业内部成长环境，二是为员工配备了六大发展通道，形成了培训体系，促进员工多元化、个性化发展，三是不断探索有效的激励和约束机制，四是积极开展与高校的合作，开展校园活动和实习生计划，培养后备力量。例如联合各大高校、政府机构深化产学研合作，在深圳大学组建了全国首个金融科技学院，与香港科技大学、南洋理工大学等院校成立联合实验室、研究中心。微众银行还与工信部人才交流中心、链人国际合作培育区块链领域人才后备力量，共同推进区块链领域产学研融合，共享区块链人才培育评价和课程体系、加快共建区块链人才研究所项目、搭建就业通道等。

未来，微众银行将继续坚持小微普惠的发展方向和面向大众客群的市场定位，希望充分发挥其互联网化、数字化、科技立行等优势，将数字化的在线金融服务提升到新的高度，在未来能有更大的客群拓展空间。同时，随着国家整体科技战略及数字化战略的落实，微众银行需传统银行线下业务所涉足的领域寻找新的突破空间，希望以科技化的手段，为普罗大众推出例如智能化理财，智能化金融服务等原本仅面向机构大客户的业务。