试论未来住房公积金的发展方向

文| 高 翔

住房公积金制度在我国住房体系中占有重要地位，也是目前职工获取住房保障的重要方式之一，在职工购房中发挥了重要作用。然而，在实际执行中，住房公积金管理还存在一定问题，对住房消费的作用有限，应用范围狭窄，对房地产市场的影响力较小，没有真正发挥出其应有的作用，因此，必须完善公积金管理制度，扩大住房消费基础，扩大对房地产市场的影响力，增强住房消费能力，促进住房公积金管理更好地发展。

目前住房公积金管理实施中面临的主要问题

目前的住房公积金覆盖面过窄

住房公积金政策虽然有一定的强制性，但许多企业并未完全执行些项制度，导致住房公积金政策没有落实到位。在现阶段，行政事业单位与国有企业执行住房公积金政策较好，而民营企业等一些非公有制度经济体对此不重视，没有为职工办理住房公积金缴存手续，不能享受住房公积金政策，导致住房公积金制度在实施中影响力小。同时，从缴存情况看，缴存差距很大，最高缴存额是最低缴存额的数倍，造成新的收入分配不公的问题。

住房公积金利用率不高

目前，尽管越来越多的职工开始利用住房公积金，但是住房公积金的利用率仍然较低，没有真正发挥住房公积金的作用。一是住房公积金贷款利率有下降潜力。与银行商业贷款的营利性不同，住房公积金贷款的目的不应当是为了获取增值收益，贷款的重点应当是为了解决职工的住房保障问题，因而，住房公积金贷款利率仍然有下降空间，能够降低职工购房还贷成本，减轻还贷压力。二是住房公积金贷款额度有提升空间。贷款额度的多少对职工购房具有很大影响，购房首付低、贷款额度高，职工可选择的购房空间更大，因而有利于房地产市场发展。而目前的住房公积金贷款额度较低，不同区域差异很大，额度额度在20-100万元间不等，职工办理发住房公积金贷款不足部分要通过银行商业贷款解决，因而住房公积金贷款额度仍然有提升空间。

增值收益分配不合理

现行的住房公积金收益分配政策中，将部分增值收益用于保障房建设，从一定程度上是将应当分配给职工的收益挪作他用，减少了职工的公积金收益，因而，需要考虑此项分配制度的合理性。

住房公积金管理方式与运行模式存在问题

住房公积金管理中心在职能上为事业单位性质，而其所管理的资金则需保值增值，具有营利性质。同时，事业单位的管理方式与运营模式与住房公积金管理要求出入很大，从一定意义上看，住房公积金归集与贷款业务具有银行融资功能，需要实行商业银行的管理模式运行，而目前住房公积金管理中心的职能定位显然与其管理要求存在较大差距，不能适应住房公积金运营管理的需要。

未来住房公积金发展方向分析

要促进公积金稳健发展，就要改革现行的住房公积金管理模式与运营方式，对住房公积金管理进一步优化，明确住房公积金未来的发展方面，具体要做好如下几点：

扩大住房公积金缴存面

住房公积金要发挥更大作用，就要进一步扩大大住房公积金缴存面，扩大缴存基数。

一是对所有单位和企业职工全部纳入住房公积金管理体系实行强制缴存，保证住房公积金制度公平公正。

二是制定完善的缴存政策，限制缴存额度，根据区域经济实际制定三档缴存标准，与工资不再挂钩，保证缴存相对合理。

三是对无固定职业人员可选择自愿方式，以就业所在地或身份证属地进行自愿缴存，并实行灵活的缴存政策，实行年缴或月缴，使缴存范围不断扩大。

提高住房公积金利用率

要提高住房公积金的利用率，可以从如下三个方面入手：一是降低住房公积金贷款利率，使住房公积金贷款更显优势；二是提高住房公积金贷款额度，降低公积金贷款购房首付比例，增加贷款额度，职工购房不再需要商业贷款。三是简化提取手续，使职工使用公积金更加灵活方便。

完善住房公积金分配政策

要对现行的住房公积金分配政策进行修订，公积金增值收益分配不应转入保障房建设，应该分配给缴存职工，让他们获得更多的增值收益。

改革住房公积金管理方式与运营模式

目前住房公积金管理体制与运营模式难以适应管理要求，因此，必须对住房公积金管理中心的职能进行重新定位，定位准金融性质，实行银行运营模式，从而提高住房公积金管理效率。

结语

住房公积金政策在制度及实施中面临着不少问题，对未来发展极为不利，因此，必须加以改进，扩大缴存面，降低贷款等量齐观，增加贷款额度，改进住房公积金运营模式等，使之与符合社会经济发展的要求。