互联网消费金融的作用及发展探究

文| 魏亨娜

进入新世纪以后，以大数据、移动互联网和人工智能等为代表的网络信息技术高速发展，持续影响着国家经济与社会的运行模式。伴随人们消费观念及消费习惯的改变，互联网消费金融发展规模持续扩大，数据显示，从2014年的0.02万亿元到2018年的7.8万亿元，互联网消费金融放贷规模增幅近400倍。在这样的形势下，互联网消费金融成为网络经济与消费金融市场的重要发展方向，但是中国消费者习惯储蓄、当前市场覆盖范围有限、征信体系不完善等因素制约着互联网消费金融的发展，不利于其发挥应有作用，急需改进和强化。

互联网消费金融的作用

消费金融指的是将贷款金融服务提供给消费者，及时满足他们对最终消费商品或服务的需求。互联网消费金融则是对消费金融模式的一种创新，它通过互联网与消费金融的有机融合，为消费者提供全新的金融服务方式。

互联网消费金融的存在和发展基础在于先进的互联网技术、通信技术和大数据技术，在网络中整合消费金融的各环节，依托网络进行征信、申请、审批、放贷、还款等，开展网络化、数字化的金融活动。其作用主要体现在三个方面：

促进网络经济发展，加速经济发展方式的革新

移动互联网与网络经济的迅猛发展为互联网企业的发展、创新提供良好环境，催生经济发展新模式，起到革新传统经济发展方式的作用。电子商务与网络购物市场也培育了用户在线消费和支付的习惯，节省了互联网金融消费习惯培养成本。

丰富互联网金融机构与产品

互联网消费金融使得金融服务主体日益丰富，从P2P平台主导向电子商务、网络分期购物、垂直细分网络、消费金融企业及传统商业银行等平台的拓展，这些平台通过金融产品、服务以及风险管理等的互联网化，持续向消费者渗透杠杆消费，加上国家消费金融市场尚未饱和，各类金融服务机构都可以在互联网消费金融中分得一定的市场份额，使其有条件持续丰富消费金融产品与服务。

促进居民消费升级

在居民不断放大消费贷款需求的情形下，互联网消费金融可谓异军突起，成为重要的力量，帮助现阶段无富裕资金的居民解决消费难题，促进全民消费快速升级，显著提高居民生活质量。

互联网消费金融的发展建议

普及消费金融知识，倡导理性消费

互联网消费金融行业之所以乱象频发，原因主要有两个：一个是和资金供给端的网络消费金融企业有关，因为互联网企业的大部分成员都是技术人员，负责开发软件，缺少金融知识储备，他们设计的产品与业务流程缺少对互联网金融风险的合理把控；互联网金融企业侧重宣传网络贷款的便利性，较少描述其对个人征信的影响。

为判断客户贷款资质、方便后期催收，企业过度收集客户和相关联系人的信息，一旦内部管理不严就有可能泄露客户个人信息，给客户造成困扰；暴力催收，骚扰客户的家人或朋友，有言语威胁乃至生命威胁，扰乱社会秩序；套路贷和砍头息、高额逾期费等乱象丛生。

另一个是和资金需求端的消费者观念有关，互联网的普及应用不但加快信息传播速度，还扩大信息覆盖范围，一些人受到广告媒体宣传的重大影响，尤其是被奢侈消费理念所影响，形成不正确的观念。互联网消费金融十分便利，导致这些人过度透支消费。这就需要政府部门依托主流媒体平台倡导全社会理性消费，最重要的工作之一就是普及消费金融基础知识，在一定程度上引导人们理性认识金融经济，能够理性选择自己需要的、正规的互联网金融产品或服务，确保自身权益与信息的安全性，减少受欺诈、套现等问题的发生。

除此以外，互联网金融企业在销售产品与服务时要对消费者进行知识教育与科普，优化产品体验营销，加强对消费者权益的保护。作为消费者也要对金融活动有理性的认识，按照自己的消费能力正确选择金融消费产品、服务，避免被卷入非法的、不正规的互联网金融活动，防止信贷消费过度。

拓宽市场覆盖范围，优化金融服务

消费是互联网消费金融发展的终极目的，其覆盖范围的拓宽也需要通过对消费需求的挖掘和刺激来实现。

1.互联网消费金融产品的拓展。互联网消费金融在目前主要集中于中低端消费品，包括3C产品和家电、百货产品等，应进一步把互联网消费金融产品扩大到医疗、教育、文体娱乐等高端服务行业，让不同群体潜在的消费需求能得到满足。

2.互联网消费金融适用区域的拓展。鼓励市场竞争、合作，在全国形成互联网消费金融机构，提高行业服务标准；鼓励区域性消费金融机构的建立，尤其是在中西部区域实施差异化经营，体现互联网消费金融的区位互补。

3.针对弱势群体加大互联网消费金融政府扶持。由于互联网消费金融是市场经济的产物，因而其首要目标是盈利，它作为一种普惠金融也承担着将金融服务提供给弱势群体的社会责任，政府应针对互联网金融机构用于满足城市低收入人群、无固定收入的农民等弱势群体的消费需求出台扶持政策，利用财政补贴、贴息、奖励等鼓励金融机构将金融服务提供给弱势群体，改善他们的生活。

完善建立征信体系，强化风险管控

完善的征信体系可以提供全面的、准确的用户信息，帮助互联网消费金融企业精准识别消费者的信用状况，帮助其规避风险。为推动互联网消费金融更长远地发展，就应积极完善个人征信体系，形成全面的、完善的征信机制。

一方面，要统一设立信用评估标准。大型企业可基于用户积累，借助大数据技术、云计算技术以及数据爬虫技术等手段全面评估消费者的互联网消费行为，较为真实地反映其信用水平；整合相对成熟的企业信用评估指标，统一建立信用评估标准；建立信用数据平台，推动互联网消费金融主体的征信合作，强化信息共享，形成多元化征信机制；保护用户隐私，严格惩处，预防因泄露个人信息引发信用危机。

另一方面，重视技术风险与客户风险管控。在互联网消费金融的发展中，电子商务平台要建立可靠的、安全的自我防御系统，抵抗不良分子的攻击，确保资金安全；维护计算机、服务器等硬件设备的安全，预防因自然灾害、人为破坏、意外事故等遭受损失；构建综合网络管理系统，协调网络资源，强化安全恢复管理和资源速配管理、自我优化管理等，营造优良的互联网消费金融发展环境。

如今很多机构都建立了互联网消费金融征信系统，但其小而分散、互不共享，很难集中征信信息，相关部门要尽可能收集原本不被重视的、较难收集的中小金融机构和民间信用数据，利用技术手段与专业系统分类整理这些数据，从中提取可用的、有价值的信用信息，并促进征信系统和满足条件的金融机构的对接，达到共享数据、降低风险的目的。

互联网消费金融的发展前景

在数据与技术持续积累、快速迭代的基础上，数据+模型即将成为互联网消费金融继续发展的核心工具，增强风险防控能力是其主攻方向，合规开展各项业务是其发展趋势，企业必须更重视风险防控能力的输出，提高整个行业的风险防控水平。例如京东金融的风险防控产品“安全魔方”，它基于京东庞大的用户及交易数据，整合合作伙伴的数据信息资源，利用多维度建模有效防范申请欺诈、账户盗用、信用欺诈、虚假交易、洗钱等行为。如此一来，互联网消费金融企业既能有效防范自身业务风险，又能为其他金融机构及用户输出智能风险防控能力，大幅度提升互联网金融行业的整体风险防控水平，促使互联网消费金融的发展越来越健康、有序，前景一片光明。

总而言之，互联网消费金融的持续发展改变传统消费方式，人们从中享受极大的便利。在今后，相关各方要进一步普及消费金融基础知识，使其市场覆盖范围不断扩大，同时建立完善的征信体系，促使大众逐渐形成正确的金融消费观念，不断优化消费金融服务，为互联网消费金融的可持续发展提供可靠的保障。