互联网金融风险防控问题研究

王梓羽

摘要：互联网金融是近年来新兴的金融模式，其主要依靠依靠互联网及相关技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务，对促进社会发展具有重要的推动作用，然而，由于信用体系尚未完善等问题的出现，导致互联网金融存在一定的金融风险，鉴于此，文章将对互联网金融存在的风险做出分析，并提出几点防控建议，望对维护互联网金融环境安全，有些许帮助。

关键词：互联网金融   风险防控   建议

引言

互联网金融是互联网技术与传统金融的跨领域融合，旨在优化传统金融发展模式，推动社会发展。但由于互联网金融处于“跨界”和“混搭”的状态，导致了其风险的加大，因此，如何降低风险发生的概率，将是互联网金融行业发展的关键，也是相关从业者需尽快解决中重要问题。

一、互联网金融风险分析

1、互联网风险

众所周知，互联网以其“开放、平等、协作、分享”的特征而被公众广泛使用，但同时，互联网在技术方面的风险也不可小觑，主要表现在客户端的安全防护系统、网络漏洞以及TCP或IP协议开放性所产生的风险等。互联网金融是利用互联网的虚拟性进行的金融交易活动，交易双方根据互联网上提供的双方信息来决定是否进行交易或者达成协议，这就要求互联网上提供的双方基本信息是准确的，这是互联网金融交易顺利进行的基本前提。但是，犯罪分子往往会通过盗取个人真实信息或者使用假的身份信息进行交易，这就产生了风险。

2、金融风险

（1）信用风险

信用是整个金融系统可以正常运行的基本保证。传统金融机构可以通过各种途径对申请人进行信用程度的调查，比如对申请人进行信用等级的评分，从中选出优质客户，或者要求申请人进行抵押担保和指定担保人，这样如果出现违约则可以通过这两种方式来减轻金融机构的风险。互联网金融虽然可以通過大数据统计和云计算等手段对申请人的信用进行评估，但是目前还无法与个人征信系统实现对接，加之传统的信用风险分析和评价模型不适合互联网金融的发展，就会导致在征信的首要环节出现一定的风险。

此外，P2P平台和第三方支付的运营模式也容易产生信用风险。这两种运营模式都缺少对使用主体身份的识别，也无法全方面地评估使用者的信用情况，因而存在风险隐患。以P2P为例，平台在无法评估信用的情况下，本身无风险保障金，也无资本约束，就会导致庞氏骗局的产生;第三方支付平台由于将买房资金暂时存在平台，也会使沉淀资金在缺失资金担保和监管的情况下产生风险。

（2）资金流动性风险

互联网金融在资金流动性方面的准备较差，当资金出现安全风险时，缺乏应对机制和资金流动性风险管理，容易发生流动性挤兑风险。一般情况下，借款者希望借款期限长且成本低，而投资者则希望借款期限短且收益高，互联网金融会拆分一个投资期限长且收益速度慢的标，使之成为几个投资期限短收益快的标。这样的“拆标”得到投资者的追捧，但是资金缺乏流动性管理造成潜在风险较高。因为短期投标需要资金有较高的流动性，若互联网金融平台没有足够的资金应对提现这种困难，则极易出现资金链断裂进而投资失败的风险。

二、加强互联网金融风险防控的建议

1、行业自律

继2013年底成立互联网金融专业委员会后，2016年3月成立了中国互联网金融协会，这是行业自律的最好载体。行业组织了解互联网金融发展情况，在此基础上按照行业自身的发展规律制定相应的规范标准，具有很强的针对性和专业性。

作为行业组织，互联网金融协会可以考察不同类型的平台是否符合准入门槛，并根据其经营情况决定是否实行退出机制来减少行业风险;可以进行行业间的信息披露，比如中国互联网金融协会的官方网站上就有一栏“违规公示”，不仅可以为消费者和投资者提供参考，加强识别风险和规避风险的能力，更可以在同行业中起到警示作用;可以打破信息垄断，利用大数据的优势，在存在问题的方面及时进行业内沟通，帮助运营平台规避风险。

2、平台自查

运营平台自身是风险防控和风险监管的基础环节，平台应该加强自查工作。可通过建立事前、事中以及事后的预防、治理和补偿机制来控制风险发生的可能性。预防主要是在征信系统未建立的情况下，尽可能地收集到更多关于借款人和投资人的信用信息，通过信息技术进行预测，降低道德风险和金融风险发生的概率;事中治理，是指根据借贷双方的交易过程，跟踪其生产经营情况，及时发现风险隐患并采取措施;事后补偿是当风险出现时，平台运用补偿机制应对和处理，也就是准备一定的资金作为应对风险的应急储备，从而提高风险的承担能力。

3、政府监管

互联网金融，由于其“互联网”和“金融”的“跨界”和“混搭”，具有其他经济活动所不具备的特殊性，现行的分业监管制度越来越难以适应互联网金融的发展，未来互联网金融必将会走向综合经营的轨道。但是，当前由于我国的互联网金融监管机制还没有完全建立，而且互联网金融的风险尚未被我们完全认识和把握，因此，政府在其中的监管作用就显得尤为重要。尤其是“互联网金融协会”成立以后，这种监管的责任就更加沉重。这就要求互联网金融协会在行使自身职能的同时，协调各行业监管部门共同应对互联网金融发展中可能发生的各种风险。在各部门协调沟通的基础上，还应该着力研究监管模式的创新，在大数据和云计算的技术支持下，构建适应时代发展的互联网金融监管新模式。

结束语

综上，互联网金融的本质是金融，是为了实现资源的跨期有效配置和风险控制。就风险防控而言，互联网可以分散和化解一部分风险，但同时由于互联网的本质属性又会加大风险的传导效应，因此，有必要认真分析互联网金融的风险类型和特征，从而建立相应的风险防控体系，保证互联网金融健康有序地发展。

参考文献

[1]张存萍.我国互联网金融风险防范及政策建议[J].技术经济与管理研究，2019（11）

[2]宫建华，周远祎.我国互联网金融发展现状与风险治理[J].征信，2019（9）