张掖市手机号码支付业务推广情况调查

马灵杰

为进一步提升跨行支付的便捷性，推动央行支付清算服务惠民利民，2019年6月以来，中国人民银行张掖市中心支行积极督导辖内商业银行拓展手机号码支付业务，业务量逐步增长。然而，手机号码支付业务的推广仍然面临着发展不均衡、业务量占比偏低等制约因素。本文以张掖市为例，分析手机号码支付业务发展的情况并提出相关建议。

一、基本情况

2019年6月，张掖市中心支行制定了《张掖市手机号码支付业务推广实施方案》，将辖内商业银行全部纳入推广范围，对手机号码支付工作进行细化分解，讨论制定推广宣传方案，科学分配指标任务，严格考核客户注册数量，通过“加强引导、完善机制、合力宣传”等工作措施，督促各商业银行采取有效方式，积极拓展手机号码支付业务。

（一）手机号码支付业务量呈现逐步增长趋势。截止2019年8月末，张掖市成功上线手机号码支付业务的商业银行共计5家，占辖内商业银行机构数的62.5%，辖内注册手机号码支付用户0.0036万户，累计业务量0.017万笔，通过该方式转账支付金额8.92万元，手机号码支付业务实现逐步扩展。

（二）手机号码支付业务发展不均衡。张掖市成功上线手机号码支付功能的5家银行中，发生手机号码支付业务的有4家，都集中在地方性股份制商业银行。以2019年6-8月为例，地方性股份制商业银行手机号码支付注册用户数和业务量笔数占比分别为62%和67%，明显反映出股份制商业银行易于接受较前沿的电子支付手段，宣传推广手机号码支付的积极性较高。

（三）手机号码支付业务量占比偏低。截至2019年8月末，张掖市累计发起和接收手机号码支付业务0.017万笔，金额8.92万元，分别占银行间转账业务总量的0.028%和0.017%。数据表明：手机号码支付业务量占银行间转账总业务量比重偏低，传统的银行间转账仍是社会公众的首选，社会公众使用手机号码支付业务的意愿并不强烈。

二、手机号码支付的优势和潜力

（一）为客户提供了更为优越的支付环境。近年来，部分商业银行也推出了通过手机号码办理转账业务的功能，用户反响较好，但转账范围通常只限于商业银行行内，跨行支付服务并未开通，手机号码支付业务的开通，打通手机号码跨行支付转账渠道，为社会创造更加便捷、顺畅的支付环境。

（二）资金无在途，提现无费用。手机号码支付依托网上转账跨行清算系统（“超级网银”）支持全年7*24小时不间断运行，节假日无休，只要商业银行正常营业，用户即可在任何时间、任何地点实现随时操作、即时转账;同时，通过第三方支付平台付款或转账，表面看似快捷，实际在后续提现过程中却有诸多不便，例如提现需交手续费（约为1‰）、提现后到账慢（2小时后或T+1日到账）等等。相比之下，通过手机号码支付，7*24小时银行卡直接实时到账，不仅安全，而且无需提现和支付提现费。

（三）手机号码获取便捷，资金安全可靠。手机号码支付基于银行的收付款业务，使用手机号码支付功能，客户仅需要输入对方的手机号码和金额即可完成支付。同时手机号码支付业务是由央行与商业银行联手为社会公众提供的支付清算服务，平台稳定、资金安全可靠。

三、手机号码支付业务推广制约因素分析

（一）传统银行间转账的优势制约了手机号码支付业务的发展。传统的银行间转账需要客户输入收款人的姓名、卡号、开户行等信息，虽然输入信息难以记忆且操作繁琐，但其复杂的数字组合保障了客户资金的安全性和客户信息的隐私性;同时，客户通过银行间转账，仅在第一次输入收款人的帐号、户名等复杂信息后，收款人信息就会被记入“收款人名册”，客户下次转账时直接在名册里进行一键快捷支付便可完成转账，用户使用便捷、体验感高。资金的安全性和愉悦的用户体验感使传统的银行间转账成为了众多用户的不二之选，手机号码支付发展受到阻滞。

（二）手机号码支付普及程度低阻碍了业务发展。一是业务受众面窄，年轻群体选择手机号码支付的意愿较高，但是交易对象中的部分年轻群体由于种种原因并未签约并开通手机号码支付功能。二是银行与用户之间不对称。银行机构若未上线手机号码支付功能，用户则无法体验和使用手机号码支付业务，使得手机号码支付普及难。截止目前，辖内农业银行张掖分行、张掖农村商业银行和邮储银行张掖分行3家商业银行均没有上线手机号码支付业务，造成手机号码支付业务在银行和用户间流通不畅。

（三）银行宣传推广力度不均衡。张掖市在2019年大力推广手机号码支付业务助推移动支付发展过程中，作为国有商业银行的工商银行、建设银行等业务量微乎其微。经调研发现原因如下：一是银行机构业务宣传不到位，导致用户并不了解手机号码支付相对于传统银行间转账的优势，甚至出现银行工作人员对手机号码支付业务不熟悉而不愿推广等现象，阻碍了手机号码支付的普及。二是银行机构各部门的分工协调不到位，有的银行手机号码支付由运营部门管理，有的银行由产品研发部门负责，多头管理造成管理真空，使手机号码支付业务推广受限。三是业务营销激励机制不到位，多数银行并没有将手机号码支付纳入到工作绩效考核里，导致银行工作人员宣传推广的积极性不高。

（四）推动手机号码支付发展的配套优惠营销策略尚未推出。如张掖市在2019年大力推广手机号码支付业务助推移动支付发展过程中，为了大力推广手机号码支付业务，通过发放业务宣传单、转发微信、微博、播放电子显示屏等方式扩大手机号码支付的公众认知度，但在用户使用手机号码支付过程中相应的优惠政策却没有推出。

四、建议

（一）从制度层面加大手机号码支付的管理力度。 一是充分考虑到各银行机构的实际情况，科学分配指标任务，严格考核客户注册数量。二是督促未上线手机号码支付功能的银行机构加快上线手机号码支付。三是人民银行应加大手机号码支付的专项督查力度。指导、督促辖内银行机构采用主动推送信息、系统升级、网点宣传、业务引导等方式，做好“手机号码支付”推广应用;关注和引导已开通类似手机号码转账功能客户的转化工作，推进存量转化。

（二）加强合力宣传，提高手机号码支付的社会认知度。一是加强对银行机构业务人员的培训，提高柜台人员专业素质。二是人民银行与银行机构共同联合起来，形成强大的宣传合力，通过支付工具推介会等方式推动手机号码支付业务发展。三是创新宣传方式，如建立手机号码支付体验课，提高银行机构高管、财务人员对手机号码支付功能的认识度。

（三）出台相应的优惠政策，鼓励推广使用。如推出手机号码支付转账抽红包或返现等活动。

（中国人民銀行高台县支行）