浅谈我国商业健康险的发展

马瑞 王文娟 张轩豪 曹子涵 马智超

摘 要：要在2030年之前实现“健康中国”这一目标，我们必须坚持深化医疗卫生体制改革。着眼于大力发展商业健康险，将其与基本医疗保险有效结合，共同促进我国医疗卫生事业的发展便是可行发展道路之一。本文意在通过分析我国医疗保障制度的变革历程及现状，探讨商业健康险的市场状况与可发展方向，为我国商业健康险的未来发展提出建议。

关键词：商业健康险;医疗保障制度;历史变革;发展方向

前言：

随着我国社会各方面的发展，人们在健康方面的需求愈发凸显，医疗与保险作为关乎每个人切身利益的重大民生工程需要不断结合社会大健康发展的客观要求持续推进。我国医疗卫生体制改革也于近年来将全民医疗保险提升到了空前的战略高度上，包括商业医疗保险在内的大健康产业迎来了利好的发展空间。剖析我国医疗保险制度的发展变革与现况，可以窥见医疗保障制度的演变脉络，以更清晰的思路去旧立新，多方面协同发展。

一、我国医疗保险制度变革历程及现状

1.1发展变革

自20世纪中叶至今，我国医疗保险制度已经发展了将近70年，主要经历了三个阶段，概括如下：

1.2现状

医疗保障制度的发展是步步探索的结果，受到社会发展水平、医疗资源、文化传统、价值取向以及经济意识形态等多方面的影响，在人类医疗保障制度的发展史上，没有绝对的哪一种最好，各国都是在处于一个完善改进的状态下，只有将特定的时期所出现的问题个个解决，才能够促进进一步的发展，目前我国的医疗保障体系存在的问题主要有医保制度过于板块化、碎片化和分割化，管理和运行效率低下，公平性难以保证等，同时，人口老龄化加重、疾病谱和人们健康观念的变化，医疗技术手段的进步……这些都对当前阶段的医保制度改革提出了新的要求。

此外，我国也面临着医保基金赤字危机，《中国医疗卫生事业发展报告2014》指出，2024年我国城镇职工基本医疗保险基金将出现累计结余亏空7353亿元[1]，我国医保基金运作遵循的原则是：“以收定支、收支平衡、略有结余”，而受国民经济增长速度逐渐放缓、人口老龄化加快、医疗服务需求较快扩大、信息不对称所导致的过度医疗等方面的影响，医保基金支出持续增长，政府所采取的控费举措并不能完全消除基金赤字隐患。

二、商业健康险市场分析

目前，我国已经初步构建了以城乡社会医疗救助体系为基础，城乡基本医疗保障制度为主体、公务员医疗补助、企业补充医疗保险等为补充的多层次医疗保障体系。窥其发展脉络，可以知道，未来一段时间，我国医疗保障体系仍將持续公立为主、私立为辅的发展模式。

2.1需求缺口大

现阶段，我国国民收入水平不断提升，人们的健康意识日益增强，同时我国人口老龄化程度加深，这也使得民众的医疗保健需求层次不断提高，发挥补充作用的商业健康保险备受关注。作为一个补充性存在，商业健康保险在我国医疗体系中有着不可或缺的地位，我国健康保险的环境在不断优化，正呈现多元化竞争格局。

从市场运行机制来看，目前我国对商业健康保险的需求缺口是极大的，这为其发展创造了无限可能的机遇，人口老龄化的程度加深催生了更大的健康保险需求，且这一需求将随着社会发展进一步释放，社会基本医疗保险是无法满足这一缺口的，商业健康保险将具有更为广阔的未来市场，借此弥补社保的不足，缓解社保压力。

就地区来看的话，我国商业健康保险的发展并不均匀，较为发达的省份与发展相对落后的省份之间的差异是很大的，由此来看，健康保险市场仍具备较大的发展潜力。

此外的话，近年来进入健康保险市场的公司数量大规模增加，其中开展商业健康保险业务的经营主体也在增多，引导这些公司良性发展，对减缓政府财政压力有重大意义。目前我国已经基本实现了社会医保的全面覆盖，而商业保险覆盖率不到1%，同时受限于其本身深度和密度相对偏低的情况，有待进一步加快发展。总体来说是市场规模小，但增速高，上升空间大。

2.2利好政策支持引导

我国政府高度重视商业健康保险的发展，近年来出台了一系列利好政策，通过推行个税递延、税收优惠鼓励民众购买商业保险，这为商业健康保险的发展创造了良好的社会与市场环境。

2.3新技术推进融合发展

当下社会是一个信息化，大数据化的时代，在不久的将来，随着大数据、区块链技术的不断成熟，商业健康保险必将与现有社会医疗保险制度积极对接，发挥更重大的作用。新技术对保险行业的冲击是不可忽略的，大到产业链，小到各个运营环节，将发展与技术融合必将推动整个保险行业前进的步伐，商业健康险的发展更应该顺应当下，着眼未来，在新形势下争取新机会。将区块链、人工智能、云计算、大数据、基因检测以及可穿戴设备等技术与行业的组织结构、核保与理赔、营销等运营环节结合，必将大大促进商业健康险产业走向成熟。

三、发展趋势

3.1市场将进一步细分、线上管理将是主流模式。

一个产业发展和进步的表现之一便是对应产品市场的细分，目前，商业健康险趋于分类细化，针对不同的需求者保险公司推出了不同的服务。同时，基于大数据时代的到来，互联网服务业范围迅速扩大，医疗保险服务亦不例外。当前，业务已逐步向线上转移，未来，重心必将落在这一块。

3.2专业化经营将具优势

专业化经营亦是趋势之一，将健康管理与保险相结合，有助于促进健康服务产业链的整合。专业技术与差异化竞争优势是在这个市场中取胜的关键所在，商业健康保险企业的发展应积极依托自身在人才、技术等多方面的优势，不断创新，如构造集产品开发、管理与服务于一体的大数据平台，将具有深远意义，在促进自身研发、生产、销售的基础上对我国大健康事业的发展提供可靠的数据等信息支撑。

通过加强与互联网的融合发展，构建大健康生态圈，助推健康保险发展是必经之路。

参考文献：

[1]《中国医疗卫生事业发展报告2014》

[2]王志刚主编.隋斌.周泾.施洵.医疗+保险 如何构建跨界融合生态圈.北京：机械工业出版社，2018.10

[3]李涛.保险公司提升商业健康险竞争力的路径研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2020（11）：164-165.

[4]王瀚洋. 建立国家级医疗健康数据平台的思考[N]. 中国银行保险报，2020-07-31（007）.

[5]马思婷，李雅诗.新冠肺炎疫情下“互联网+商业健康保险”的发展探讨[J].商业经济，2020（05）：179-180.

作者简介：

马瑞（1998-），女，汉族，甘肃天水人，本科在读，研究方向：经济学.

（中国药科大学国际医药商学院   江苏   南京  210000）