API开放银行对国内商业银行转型升级的思考

王 越

(沈阳化工大学 辽宁 沈阳 110142)

一、API开放银行的总体描述

API开放银行的概念最早是由欧美等国提出并兴起的，是商业银行对商业模式的一次变革和创新。“API开放银行”是指基于金融科技下，商业银行通过使用应用程序接口API，与金融外部生态系统分享数据、交易、服务、算法、产品等的商业平台合作模式。如第三方机构需要使用数据时，无需通过商业银行平台，可直接通过API获取共享数据资料。

开放银行可以使金融服务无缝融入进多维度领域的金融生态场景中，使客户随时随地享受到商业银行成熟的数字化业务，并使银行突破时间、空间的束缚，实现商业银行从线下网点、网站、APP等服务平台到云服务平台的迭代，即有形到无形，从而为客户提供简单、快速、高效、智慧的金融服务。同时，商业银行通过跨领域合作，解决了银行本身革新能力和科技水平缺少的问题，通过打造“平台+生态”开放式商业平台，能够提高商业银行数字化转型升级的能力以及在金融科技中的竞争力。

现如今，API开放银行快速成为各个国家和地区一致认可的商业银行数字化转型的重要推手和发展方向，英国、新加坡、欧盟等国家和地区已经提出了一系列方法助推开放银行发展，紧接着，国内几家大型银行如建设银行、工商银行等开始着手设计开发银行方案。但从总体上讲，API开放银行的商业模式还处于积极探索的雏形阶段，现有成果分散且影响较小。国内各商业银行发展政策需以审慎推进为准则。

二、我国API开放银行的实践

近年来API开放银行在国内的热度迅速提高，从政策层面看，虽然目前为止国内还未有相关监管规范和政策出台，但是政府对API开放银行的态度趋向明朗，整体呈积极态度，相信不久后我国会尽快设计API开放银行的基本框架。从金融主体层面看，各行纷纷积极尝试和探索：国有、股份制、中小型银行都陆续通过API经济尝试构建开放式商业平台，将金融技术融合到商业模式中，寻求转型升级的发展新路径。如浦发银行在2018 年 7 月首次发布的 API 无界开放银行；建设银行推出的公有云平台、开放银行平台；招商银行上线的“招商银行”APP和“掌上生活”APP；浦发银行、中信银行与京东金融合作推出的升级版京东小金卡以及百信、网商等民营银行的开放银行战略等。

随着金融科技日益进步，商业银行面临着各种金融互联网科技银行和企业带来的获客压力，传统金融服务模式带来的红利效应减弱。因此，借助于API开放银行打造新生态平台是商业银行转型升级的重要发展方向之一。近几年，国内对于开放银行的实践，还未形成一个完整、成熟、明确、互联的金融生态圈或商业模式。从API开放内容来看，由于监管对用户数据的保护，目前国内银行各银行账户支付信息和支付结算等数据共享较少；从政策来看，虽然开放银行政策利好，但由于现阶段还缺乏顶层设计框架和监管条例，开放银行的政策环境条件不完全具备。从总体上来看，许多银行还停滞在合作导流层面，仅仅实现了生态场景的科技对接。因此，从总体上看，我国API开放银行还处于积极探索阶段，距离建成新商业平台模式还比较远。实际上，银行想要为自身带来更多的金融业务机会和创新发展机会，应该积极主动打造“无界”生态圈，力求突破金融生态圈建设的广度和深度。

三、API开放银行的影响

(一)用户服务升级

近些年来，金融业通过与科技的深度融合，走向数字化的发展道路，各金融科技企业和互联网银行相继诞生，以传统服务模式为经营策略的商业银行渐渐失去了制度红利。这要求商业银行必须完成从客户服务到用户服务、从“引进来”到“走出去”转变，不断提高服务能力，升级服务模式，而开放式银行这一概念恰好给予商业银行一个重要的突破口。开放银行使得商业银行在不同生活场景中与用户有着更多维度、更深层次的交流与接触，这就需要商业银行努力实现从“客户需求”到“用户需求”转变。首先，开放银行真正带来了“以用户需求为导向”，商业银行需要敏锐的洞察力，了解用户各种金融需要，以便更好地将用户服务融入到用户生活各个场景中，持续推出包括衣、食、住、行等情景的各类特色金融服务，真正做到“与客户零距离”。其次，商业银行在打造开放银行时，通过运用API技术，将完整价值数据、产品和服务持续不断地输入到外部生态，更好的提高数字化获客和数字化服务能力，加强与外部生态平台合作共建。

(二)生态圈建设

在传统银行业务模式中，基本运作模式是银行吸引客户来到线下网点办理业务，而随着客户需求的多样性和个性化，商业银行的业务模式慢慢趋于被动状态。未来，开放银行生态圈建设成为商业银行数字化发展的大势所趋，银行要主动调整经营策略，提高用户服务能力而不单单是拉客能力，并与金融科技企业合作寻求生态模式，融入场景，整合平台，对用户需求精准定位，真正提高金融用户粘性，养成用户的金融行为惯性。近些年来，各大银行纷纷意识到场景建设对于银行发展的重要性，通过自建场景或与第三方平台合作的方式打造属于自己的生态圈，通过合作或联盟，融入生活各种场景，满足了用户现代化、个性化、多样化的金融需求，增加了开放平台用户服务的广度和深度，同时增加了银行零售业务的附加价值，有利于商业银行的持续发展。例如中信银行的开放代发平台，以“开放、无界、有温度”为基础，真正实现开放银行的战略价值。

四、API开放银行发展存在的问题

API开放银行是银行业未来努力发展的方向，其核心理念是银行对外部生态进行数据共享，对银行数字化升级，生态圈建设有重要作用，但开放银行的建设受制于多种因素，这使得现阶段开放银行还没有真正的得到实现。

(一)主观因素

开放银行要求银行运用API技术将本行交易支付、客户数据等资源与外部生态共享，这对银行业务升级的积极作用毋庸置疑，但同时银行势必会牺牲一些用户流量，因为客户可通过外部生态获得银行数据和享受银行业务服务。因此银行逐渐退居到“幕后”，竞争优势不再显现。银行出于对自身利益的考量，没有十足的动力去推动开放银行的建设。而外部生态及场景也需要获取银行内部大量交易、客户数据来优化自身服务系统，但作为经济主体，银行与外部生态系统都有理性化经济利益考虑，双方的最终目的都是为了自身发展利益，那么就存在双方利益不一致的问题。利益问题是API开放银行发展过程中重点需要解决的问题。

(二)客观因素

1.风险

由于开放银行直接通过API端口将数据输送到外部生态，大大增加这些重要内部数据在传输过程中被攻击、盗取、恶意篡改和消除的风险。数据被分享到外部生态后，由于外部生态经济主体鱼龙混杂，且监管手段难以深入内部，外部生态段的数据仍然存在较大安全风险和监管风险。银行出于对信息安全的考量，必然会慎重发展API开放银行。

2.人才

由于API开放银行这一概念近几年才在世界范围内开始流行，因此相对可参考学习资料较少，API开放银行知识较为分散，没有形成完整体系，现阶段API开放银行专业人才储备还比较缺乏。要想发展开放银行，银行必然需要对API数据传输技术进行日常维护、升级、检验等技术支持，并且在合作洽谈和业务开展中也需要熟知相关知识的业务人才。但现在银行内部API人才寥寥无几。人才的缺乏也是使得开放银行无法真正落地的原因之一。

五、总结

API开放银行是传统商业模式的一次革新，也是金融科技、数字化大背景下，商业银行占领战略高地的重要切入点。其他国家已经采取了一系列方法帮助开放银行建设平稳开展，虽然我国当前并未出现明确的政策条文，但政策导向还是积极的。国内各大银行纷纷开始打造自己的生态圈，通过实行“平台+生态”的模式，加快银行“走出去”的步伐，提高了其以用户需求为导向的金融服务水平，是银行经营模式的转型升级。但是现阶段开放银行生态圈的建设依然面临着困难和存在着问题，我国API开放银行还处于探索阶段。API开放银行已经成为银行转型升级的大势所趋，开放银行对于银行的服务质量、生态圈建设等方面有着重要意义。未来，银行要想创造更多发展机会，要积极主动建设真正的无界开放银行，整合平台，打造生态圈。