“技术流”开启科技金融新时代

杨露

2月21日，国务院办公厅下发了《关于推广第三批支持创新相关改革举措的通知》，其中明确提出要在全国推广“建立科创企业信贷审批授信专属流程、信用评价模型和‘技术流专属评价体系”，将科技创新企业创新能力作为核心指标，拓展科技型中小企业的融资渠道。

这个被国务院点名进行全国推广的“技术流”科创企业授信评价体系首创于建设银行广东省分行，其创新、應用和推广过程源自该国有大行多年的实践与积淀。

“技术”无法赋值，这一直是很多科创企业的传统困境，为了解决这个市场痛点和企业需求，建设银行广东省分行的“技术流”评价体系应运而生。这一体系以知识产权为基础，在大数据的支撑下，将越来越多的金融血液源源不断输送给了优质的科技创新企业群体，为金融服务科创探索出了一套行之有效的新模式。

一个地方上的国有银行，其独创的“技术流”评价体系能上升到国家层面，被国务院点名进行全国推广，自然有其独特之处，这个独特性既来源于它对科创企业科学化、数据化的授信评估，从而为其提供专业化的金融服务；也来源于一个国有大行在以新技术为切入点的新金融时代，主动转型，探索更好服务实体经济、服务社会的责任感和使命感。

“技术流”让复工企业开足马力

随着各地政府出台了一系列与复工有关的政令和措施，这场“战疫”进入了疫情防控与复工复产两手硬的阶段。由于疫情带来大规模物流阻断和人员隔离，企业“只出不进”，生产经营遭遇难题，足见形势之紧迫。

如何更好地帮助企业熬过这个冬天？探究这个问题，银行扮演着重要的角色。自疫情发生以来，建设银行东莞市分行经过市场调研摸排，发现东莞相当一部分企业属于知识产权资源的“智”造型企业，可获得包括知识产权质押融资在内的“战疫贷”支持。

他们锁定了一家名为春夏的新材料“智”造型企业。这家企业受疫情影响，近期订单量激增，导致流动资金持续紧张。2020年2月10日，建行东莞市分行成功发放了全省首单疫情期间知识产权质押贷款1500万元，及时地支撑了这家企业的防疫物资生产。

“有了建行的资金支持，我们就可以开足马力生产了。”在与知识产权紧密衔接的“技术流”评价体系的判断基础上，建行通过线上仅用1个工作日便帮助这家企业完成了贷款审批发放，为其后续生产和经营提供了有力的保障。

疫情是不可抗力事件，但“黑天鹅”也最能考验银行的管理能力、科技实力和风控水平。位于广州的贝乐智能信息科技有限公司也是其中的受益者，这家公司正在加快生产防疫红外体温枪等医疗器械用品。事实上，作为建设银行广东省分行“技术流”评价体系审批评定的高新技术企业，贝乐公司早在2019年4月便得到了该行发放190万元贷款。

在全力抗击疫情的过程中，建行广州增城支行了解到该企业的资金压力后，迅速为企业提高了授信金额，给予370万元科技助保贷授信，并给予9折贷款利率优惠。

这是疫情时期的两个极其高效的银行业借贷案例。事实上在此之前，建设银行广东省分行独创的“技术流”评级体系，早已将广东省（含深圳）超过4.5万家高新技术企业科技创新数据全部囊括到手机中，涵盖了数十个细化评价指标。这些数据也成为了传统“资金流”评价体系辅助判断工具。

在这样的评价体系下，科技企业只需凭借自有的发明专利和实用新型等核心专利作质押，就可以轻松地获得建行贷款，让知识产权转化成借贷资本。

以知识产权为核心竞争力的初创企业，体现出鲜明的“轻资产”特质，按照传统贷款模式，抵押物往往不足，但他们对资金的需求也更加突出。而现代金融最核心的就是信用，只有信用，才能够体现金融的价值资源配置，实现“真正的科技金融”。

现代金融最核心的就是信用，只有信用，才能够体现金融的价值资源配置，实现“真正的科技金融”。

为此，建设银行联合多家知识产权代理机构，通过“技术流”评级体系，收集高新技术企业科技创新数据，通过大数据形成总评分，让知识产权在金融领域实现“信用化”和“数字化”，使得初创企业仅仅凭借专利也可以获得真金白银，打破过去横亘在小微企业发展路上的障碍。

在大行中，建设银行率先从传统银行向创新银行转变，用金融科技破解融资难的问题。如今，一部设备就能连接起客户和银行，原本复杂无比的审批、抵押、授信等业务，都能在线上非常快地完成。与此同时，基层网点也具备了信贷能力，涌现了一批突出的金融业务能手，将银行与企业更紧密地联系在一起。

瞄准科技金融的超前战略

作为地处粤港澳大湾区的国有银行，服务湾区，是建设银行广东省分行的职责所在。作为我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，粤港澳大湾区内聚集着高度发达与门类齐全的产业系统。而放眼世界几大湾区，金融与科技都是两大重要引擎。如何让科技金融真正成为推动粤港澳大湾区高质量发展的关键动力？这也是“技术流”评价体系瞄准科技金融的超前战略所在。

早在2015年，该行便在业内率先提出“FIT粤”科技金融的系统设计，聚焦高新技术企业的金融支持，打造一揽子综合金融服务。2016年，建行总行将全国首个商业银行总行级科技金融创新中心落地广东，为科技金融服务的全面升级“加持”。

经过反复积累与创新，2017年，由建行广东省分行全国首创的 “技术流”评价体系应运而生。该体系首次将“科技创新”作为企业的核心资源要素纳入评价系统，率先从信用评定方面对科技创新型企业作出倾斜，为金融服务科创探索出了一套行之有效的新模式。

这一年，广东省科技厅联合建设银行广东省分行，率先在广州、佛山、东莞等7个地市开展普惠性科技金融试点工作，推动科技金融向小微企业延伸，进一步拓宽了企业受惠范围。与此同时，建设银行广东省分行对知识产权价值的挖掘在不断深化，陆续推出“专利快贷”知识产权金融服务和 “知商贷”“科技云贷”等线上产品，让科技企业知识产权有效转化为现金流，加快融资速度，优化资源配置。

建设国际科技创新中心是粤港澳大湾区的核心任务之一，发展科技金融将推动金融机构从生产过剩、增长乏力的行业抽出资源要素，减小无效供给，为小微科创企业、战略性新兴产业提供更精准的资金服务。

数据显示，目前建设银行广东省分行对辖内27773家高新技术企业实现了服务全覆盖，覆盖率达82%，授信覆盖近万家，高新技术企业资产业务余额超2200亿元。基于此，“技术流”评价体系有望畅通大湾区金融与实体经济之间的循环，加速科创企业成长和产业转型升级。

从国际层面看，“技术流”还将有助于提升粤港澳大湾区科技型企业在全球范围内的整体竞争力，撬动着技术与产业的扩张，孕育一批又一批优秀的科技企业。

“打造以‘技术流评价体系为核心的科技金融综合金融服务方案，将更好契合粤港澳大湾区打造国际科技创新中心的战略定位，进一步提高金融服务的适配性。”建设银行广东省分行副行长邓波表示，“分行将以‘技术流评价体系在全国推广为契机，加快推进金融供给侧结构性改革，提升服务实体经济的质效，以新金融助推经济社会高质量发展。”

“大科学”时代需要科技金融

在以新技术为切入点的新金融时代，“技术流”评价体系的探索和实践既有独特性又有普遍性，自推出以来就备受关注。中国银保监会、国家知识产权局、国家科技评估中心及其广东在粤下属机构充分肯定了“技术流”评价体系为知识产权金融、科创企业融资提供的全新思路，并就深入完善该评价体系提出指导意见。

中國知识产权发展联盟金融服务专业委员会主任段志强曾多次对广东进行知识产权融资调研。他表示，“技术流”评价体系解决了知识产权在金融领域的“信用化”“数字化”问题，有机补充了传统的“资金流”评价模式，有效解决了知识产权评估难这个贷款审批和质押融资的关键瓶颈。

金融和生产力技术环境的适配，将决定一个社会的科技创新水平，以及国家的经济增长速度和财富水平。

现代社会的一个重要特征就是以金融信贷体系作为经济的基础设施，尤其是银行业信贷模式的有效与否关系到整个社会资金流动方向和分配方向。也就是说，金融和生产力技术环境的适配，将决定一个社会的科技创新水平，以及国家的经济增长速度和财富水平。

当前，全球产业发展和科学研究都在迈向“大科学”时代。“大科学”意味着大量的资金投入和配置，科技企业与国家意志、民族利益更加紧密地联系在了一起。因此，金融行业亟须从全国范围内建立起一套针对科创企业的授信评价体系专属体系。

“技术流”对传统的金融模式，包括行业的信用基础、组织结构都在发生或快或慢的解构重组。从长远来看，科技金融将对未来社会的经济增长产生巨大的影响。

为此，国务院下发了关于推广第三批支持创新相关改革举措的通知文件，这份文件提出在全国或8个改革试验区域推广20项改革措施，其中有包括“技术流”在内的七大金融举措。建行广东省分行首创的“技术流”科创企业授信评价体系以其突出的优势特征，在广东的持续实践和探索中走向了全国。

科技金融作为建设银行服务实体经济的战略调整方向，决定了其产品服务和模式需要不断推陈出新。为了更加立体全面地对科创企业进行测评与定位，经过反复积累与创新，近年来建设银行广东省分行在“技术流”的基础上，还推出了科创企业“多流合一”专属评价体系。“多流”主要包括政策流、技术流、能力流、资金流，以此汇集成企业的一张更加精准的“科技报表”。

建行正借助科技实现对创新技术发展的驱动，同时也在开启自身的“第二发展曲线”，发力住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”。未来，建行产品的创新和迭代的过程仍将持续。善建者行，在中国经济迈向高质量发展的当下，这家国有大行已经做足了准备。