基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击

王紫嫣

【摘要】随着互联网科技的发展，极大地促进了经济的进步，并且对传统经济造成了冲击，并跨界影响到金融领域。互联网技术为金融界提供了关键的金融功能，并且成功跨界到金融领域，成为金融领域中的重要工具。本文在金融功能视角的基础上，对互联网金融模式展开分析和梳理，探讨互联网金融与商业银行的快速分流、分庭抗礼的局面，从而使商业银行的变革工作能够更加有效地开展。

【关键词】金融功能视角;互联网金融形态;商业银行

随着金融领域改革工作的进行，互联网经济的发展越来越起到巨大的推动作用，使传统的市场经济结构发生了改变。互联网金融通过将互联网同金融行业结合起来，形成了一种能够在互联网信息时代技术发展的过程中融合资金融通、支付等功能的新型金融模式。通過推动金融业的发展变革，使传统金融业受到冲击和改变，从而形成冲击力量更为巨大的产业发展趋势，其造成的影响要远远大于以往的经济周期波动。

一、基于金融功能视角的互联网金融模式及典型代表

根据互联网金融模式的分类，学术界普遍按照互联网支付、P2P网贷或者众筹融资的方式进行业态分类，但是如果按照不同的标准，其分类方式也会有不同的变化。

（一）资产配置功能

互联网金融为投资者提供了更多的投融资渠道，并且增加了投融资过程的便捷体验。第一，网络银行。网络银行是互联网金融行业的代表，分为“传统银行+网络银行”以及“纯网络银行”两种类型。前者开展的都是小微金融业务，后者以日本乐天等企业为代表，开展的是成本/账户余额比远低于传统银行的金融业务。第二，网上基金。余额宝是网上基金的重要代表，开创了“理财+消费”模式的局面。第三，网上证券。网上证券包括低佣金和一账通等金融产品，国泰君安就是一账通的产品。国泰君安在2014年进入中国人民银行支付系统，作为第一家获得此殊荣的非银行机构，其证券账户拥有多种功能，除了能够在金融交易中实现对金融产品的买卖，还能够实现还款和充值的功能。第四，财富管理。互联网金融能够根据账户中的资产情况为投资者自动生成资产配置方案，从而方便用户的资产配置。第五，P2P。P2P的创立能够很好地使投资和融资双方建立起连接渠道。第六，众筹。众筹的模式很多，也是互联网金融的重要形式。第七，网络资产交易平台。为互联网金融提供了便捷。

（二）融通资金功能

通常情况下，网上小贷能够利用从自身和第三方电商中得到的数据，打造核心竞争资源，并且用发放贷款的形式，对小微企业和个人开展贷款业务。其中个人贷款业务的代表包括蚂蚁金服、京东白条等等，小微企业贷款业务主要包括Kabbage等等。通过对中小企业对客户数据的收集，对数据信息进行整合，从而决定能否提供给客户贷款服务。在客户贷款申请提交之后，通常情况下会在7分钟内完成贷款金额到账，在贷款效率方面有了极大的提高。这种贷款方式能够在极大程度上满足客户贷款的需要，符合小微企业的贷款需求。

（三）支付清算功能和信息提供功能

在支付的过程中首先连客户的银行账户，并且通过清算支付功能寻找客户。同时，对金融产品搜索引擎的开发能够使客户搜索到更多的金融信息资源，并且能够通过搜索的方式对金融价格进行对比，对金融超市、银率网等开展相应的金融搜索服务。金融客户通过这样的金融搜索平台能够在极短的时间内完成对信息的搜集工作，从而使信息获得成本降低，信息获取速度加快，使客户与服务商家之间的联系更加密切，从而保证互联网金融活动的有效性。

（四）风险管理功能

在互联网金融风险管理方面，有两种类型，分别为网上保险和网上征信。网上保险能够通过在线保险的方式保证互联网金融的安全，比如众安在线保险。网上征信有三种形式：第一，通过对用户数据进行分析和整理，打造一个可以使用闭环营造征信生态圈的平台，如以阿里巴巴为代表的电商集团;第二，通过对第三方互联网大数据的收集，用互联网金融信用平台来对信用数据模型开展模型分析和信用评分，从而为第三方提供有用的信用产品，其代表平台为国政通和大公。第三，通过P2P的方式开展相应的网贷业务，并且对其中贷款和还款信息进行收集，建立起有效的查询系统，使借款人无法开展一系列的恶意欺诈等违法贷款行为，保证了网上征信服务的安全性，其代表的互联网金融征信系统是中国人民银行征信中心旗下的上海资信。目前，该平台下已经有附属P2P平台203家，通过线上交易的新型金融模式，使互联网金融能够充分实现信息共享，并且通过有效的方式使网贷企业之间、网络金融和传统金融之间的壁垒打破，形成信息流通的渠道，并且通过良好的征信系统，来为互联网金融的发展提供服务。中国人民征信的发展规模逐渐扩大，到2018年已经覆盖了全国34.5%的人口，但还是远远低于美国征信体系中85%的人口覆盖率。与中国人民银行征信中心功能类似的还有北京安融惠众征信，能够通过对互联网征信模式的不断完善，使互联网的信息数据采集成本变得更低，从而扩大互联网金融征信体系的覆盖面积，使我国的征信体系变得越来越完善。

二、商业银行资产、负债、中间业务受到冲击

在互联网金融业务发展的过程中，由于其给用户带来的良好体验，使互联网对商业银行的发展造成猛烈冲击。

（一）从银行的负债端来看，互联网金融的冲击主要在于分流银行存款

我国商业银行从2013年开始存款金额就遭遇严重下滑，到目前为止，大部分商业银行的存款金额都遭到不同程度的缩减，其主要原因是互联网金融对银行负债端存款进行了分流。由于互联网金融产品拥有银行金融产品所不具备的便捷性和盈利功能，因此吸引了广大的金融消费者。消费者主要通过购买基金以及P2P众筹的方式进行互联网金融投资，基金产品不仅能够实现理财和消费模式的结合，还能够作为网上支付工具，P2P众筹拥有多样化的众筹项目，能够获取高额收益，并且通过多种方式回馈，对客户而言具有较大的吸引力。因此造成了商业银行存款的流失。

（二）从银行的资产端来看，个人和小微企业成为互联网金融主要覆盖群体，形成错位竞争

由于中国银行体系的特殊性，在小微企业融资过程中存在着较大的困难，通过银行融资需要花费很多资金，导致我国小微企业在获得贷款的金额数量以及企业数量上同小微企业为我国GDP发展做出的贡献存在严重的不对等。经济专家刘鹰对企业密度和经济福祉进行了研究，指出在企业发展的过程中，企业密度和人均收入成正比，大约每增加1%的企业密度，人均收入就会增加1.0178%，从而减少了贫困人数。美国的企业密度为8.98%，而中国的企业密度为4.01%，依然存在一定程度上的差异。在互联网金融的时代，企业发展所面临的金融支持变得容器，并且有了更多的解决途径：首先，在金融贷款的过程中融资成本减少。其次，信贷供给得到增加，信息透明度得到提高，從而减少了不良贷款率，使我国小微企业的生存变得更加容易。

（三）从银行的支付端来看，互联网金融进入信用支付领域

随着互联网金融的发展，传统银行的非息收入受到冲击，互联网企业通过现有发展的理财产品和银行代理产品，抢占了商业银行的发展。然而互联网金融的在支付领域的发展依然存在很大的局限，其主要使用地方为零售行业，在一些金额较大的支付领域，互联网金融较难涉及。目前我国银行业发展主要还是靠净息差，但是随着互联网金融行业的崛起，银行的净息差也在逐年下降，严重冲击了我国的传统银行业务。

三、总结

相比于互联网金融服务，传统银行更加具有公信力，并且在风险控制方面做的较好。但是随着互联网信息技术的发展，客户已经不再满足于传统银行所提供的金融服务，其银行服务形式也在发生着变化，使得我国商业银行在发展过程中面临着严重的转型危机。商业银行变革的过程，也是完善自身金融功能的过程，能够更好地利用金融资源开展相应的金融服务，并且能够通过对时间资源和经济资源的支配，使自身得到更大的经济利益。在互联网发展的时代，商业银行要能够跟上时代的步伐，从而走出一条更好的道路。

参考文献：

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