买保险前需回答的四个问题

许春波

保险前，每个人都应该理顺自己的思路，思路不清晰，就很容易像只无头苍蝇一样，横冲直撞，摸不清方向。对此，我建议你在买之前要问问自己下面四个问题。

第1个问题，买保险是为了什么？

这个问题看似问得很没水平，但实际上很多人都没弄明白。他们大概知道保险有用，但是具体有什么用，却说不上来。总的来说，保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。

我遇到过很多盲目投保的例子：有些人是看身边人都买了， 那自己也买一份；有的人是对未来没有信心，一心寄希望于一份养老保险上；还有人是为了帮助做保险的亲朋好友完成业绩……

买了并不适合自己的保险，相当于白花钱。如果你想买到适合自己的保险，那么我建议你仔细想一下自己对保险的诉求，你是否有以下生活担忧：

担心得了癌症，拿不出几十万元来治病？

担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？

经常开车出行，希望转移意外风险？

担心家庭经济支柱（家里赚钱最多的人）身故，车贷、房贷、抚养孩子、赡养父母等问题无法解决？

担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药、进口药？

没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

不同的问题有不同的保险解决方案，所以，在买保险前， 一定要想清楚自己为什么买保险。你如果疏忽大意或者盲目跟风，那么可能就会买到不适合自己的产品，后续退保还会有不少损失。

第2个问题，给谁买保险？

保险是生活的必需品，购买保险是将未来不确定的风险变为确定的保障，每年从收入中拿出一部分钱来买保险，确保其支出不会对个人或家庭产生太大影响。同时购买保险后，当严重的风险降临时，也不会给个人或家庭带来灾难性的损失。

你如果预算充足，就要考虑给全家人都配置适合的保险，但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的，所以你要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买。在这个问题上，很多人不惜花重金给父母和孩子买，最后才考虑给自己买。可这样真的对吗？

这是我曾经收到的一位妈妈的问询：“我开始就是给孩子买保险花得多了，导致我和我老公预算严重不足……退保还不合适……处于两难境地。现在退保吗？”

有很多人跟这位妈妈一样，花太多钱给孩子买保险，最后导致留给大人的预算严重不足。試想一下，万一自己遭遇不幸，整个家庭就会失去经济来源，到时候年迈的父母和幼小的孩子该怎么办？大人的平安才是父母颐养天年、孩子健康成长的唯一前提。所以，家庭如果预算有限，买保险的钱尽可能花在大人身上，尤其是一定要先给家里赚钱最多的人配置好保险。

第3个问题，要拿多少钱买保险？

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。那么到底要拿多少钱买保险，才合适呢？

行业常用的方法是“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。不过，我认为买保险花的钱，没有一个硬性的指标，一定要根据家庭实际情况来，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，没必要让自己的压力那么大。

我的建议是，你可以多想一想，自己每年的硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

第4个问题，我的健康情况能买保险吗？

有的人以为自己准备买保险，就会有很多保险业务员找上门来求自己买保险，可以快速地买到想要的保险，这么想真的太乐观了。现实是，很多人都是成家之后才准备买保险的，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是对买保险还是有一定影响的。

所以在工作的过程中，有人经常问我，得了病，该如何买保险。对于这些问题，一言以蔽之，就是买保险和身体健康状况之间的关系密切，毕竟保险就是保障人一生的“生老病死”。保险公司也会根据我们的身体健康状况、生活习惯（吸烟与否）等来评估风险高低，风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，只有这样，保险公司才能稳健地运营。

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现遇到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间的情况。

回答了这四个问题，做到一切心中有数，最后我们才能买到适合自己，带给自己安全感和保障的产品。

节选自《保险自选手册：零基础轻松买对保险》