互联网金融模式下中小企业融资问题研究

摘要：随着我国经济的发展、社会的进步，中小企业的数量逐年增加，这不仅仅间接促进了社会经济的发展，同时也对我国整体经济结构的完善起到了一定的作用，然而，对于中小企业来说，其在发展过程中普遍存在着融资难的现象，为了能够运营下去，中小企业往往会采取民间借贷的方式，虽然能缓解燃眉之急，但长此以往会持续增加企业的成本，影响企业的发展。因此，对于中小企业来说，其应充分重视互联网金融。在互联网金融模式下，中小企业的融资问题预期可以得到良好的解决，据此，本文对相关问题进行研究，希望能够对现实有所裨益。

关键词：互联网金融模式;中小企业融资;发展

中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）03-0139-02

在互联网时代，各行各业都受到了互联网的影响，金融业也不例外。互联网金融模式给中小企业带来了一定的发展机遇，同时也存在一定的挑战，很多中小企业抓住了现实中的机遇，通过互联网金融较好地提升了自身的竞争力，逐渐发展成为大型企业，但也有一些中小企业在互联网融资的过程中出现了一些问题，导致企业融资难的情况无法得到缓解。据此，本文分析了中小企业的融资问题，立足于互联网金融背景，提出了中小企业合理融资的措施，具有一定的现实意义。

一、互联网金融对中小企业融资的重要性

1.中小企业融资难的实际情况

想要对整体问题进行研究，就必须明确中小企业融资难的实际情况。在金融市场上，大多数企业的贷款手段都是银行贷款，通过这种方式能够保证企业的运营，然而，我国现有的贷款总额十分有限，在大型企业获取了资金后，中小型企业就很难再获取足以支撑其发展的资金，这也导致很多中小企业都会在现实情况中选择民间借贷的方式，加大了企业的成本，让原本就发展困难的中小企业更加难以运营。

除此之外，对于中小企业来说，其在运营的过程中往往缺乏资金，尤其表现在可移动资金方面，如果采取银行贷款的方式，就必须要承担银行逐层审核流程的手续费，再加上银行的审核流程多，大多数中小企业不得不选择民间集资的方式获得资金。

中小企业在经营过程中的信用等级较低，资金长期无法回流，影响了企业的发展，再加上大多数担保公司都不愿意为中小企业作担保，导致企业运行再次受阻。如果不能够解决融资难的问题，那么中小企业就会面临倒闭的风险。

2.互联网金融解决中小企业融资难问题的优势

在众多中小企业领导因融资困难而一筹莫展之际，互联网金融模式已经在现实情况中得到了贯彻落实，由于计算机技术的快速发展，互联网金融平台得以建立，其能够充分地为商家、客户提供各类信息资源，同时互联网金融平台也能够根据商家的实际情况对其信用度進行判断，通过这种方式中小企业就可以通过互联网申请贷款。互联网金融平台利用大数据统计企业的经营情况，具有较强的合理性，当二者的合作形成良性循环，就能够较好地解决中小企业融资难的问题。

通过互联网金融平台申请贷款，中小企业不需要提供抵押物，事实上处于发展初期的中小企业原本就资金不足，如果再向贷款机构提供抵押物，那么就会直接影响到企业的运营，企业没有价值较高的物品进行抵押，除此之外中小型企业的销售费用较为缺乏，所以适合通过互联网金融平台进行贷款。借助互联网金融后不仅可免去抵押物，同时还能够直接对贷款进行申请，为中小企业长期的发展打下坚实的基础。

传统的银行贷款流程较为繁琐，审批时间也相对于较长，从申请贷款到发放贷款至少需要三个月左右的时间，在中小型企业的运营过程中不具备较强的适用性。中小企业之所以要进行融资，主要就是为了能够保证经营资金的充足，及时弥补资金的漏洞，如果采取银行贷款融资的方式，也就相当于失去了融资的意义。而互联网金融则可以帮助中小企业解决问题，中小企业在互联网金融平台提交申请后，过一周左右的时间就基本可以获得资金，除此之外，由于中小企业需要借助互联网金融平台进行操作，因此很多繁琐的申请步骤在现实情况中都得以避免，能为企业节省成本，提升融资效率。

二、中小企业在互联网融资中存在的问题

虽然在互联网金融模式下中小企业融资难的问题能够在一定程度上被解决，但是正如前文所说，互联网金融模式给中小企业带来发展机遇，同时也存在一定的挑战，很多中小企业抓住了现实中的机遇，逐渐发展成为大型企业，但也有一些中小企业在互联网融资的过程中出现了一些问题。从中小企业在互联网融资中存在的问题来看，目前在互联网金融领域我国缺乏法律规范的情况是不能不提的。由于我国互联网金融的发展速度超出了相关部门的预期，所以其并没能够及时出台完善的监管政策对互联网金融风险进行控制，给互联网金融造成了一定的负面影响。

除此之外，互联网金融存在着很多的金融风险因素，之所以会如此，主要是因为金融市场与互联网都是具有高风险特征的体系，当二者结合在其中，风险因素只会变得更加明显，尤其是在金融市场中，其波动性较大，很多风险都难以预测。在这些具体的风险中，信用体系风险具有研究的必要。互联网金融可改善中小企业融资难的问题，但互联网融资公司也很可能不得不面对融资主体违约的情况，目前，互联网金融平台除了对信用评级体系进行完善，根本没有方法对信用体系风险进行避免。再从其他风险的角度来看，由于互联网的信息具备海量特征，所以工作人员必须具备较强的操作能力，在对信息进行整理的过程中，稍有不慎就可能导致融资主体的信息偏差，如果无法真正地受到融资主体的认可，就会产生问题，所以互联网融资平台工作人员如果不能够避免人为错误的发生，也就无法真正发挥互联网金融平台解决中小企业融资难问题的效果。

三、互联网金融模式下中小企业合理融资的措施

1.对交易共享数据库进行建立

在互联网金融模式下，想要促进中小企业合理融资，互联网金融平台就必须对交易共享数据库进行建立。具体地说，很多中小企业都会选择通过互联网平台进行融资，在操作的过程中，互联网会留下具体交易的信息，但是这些信息都较为分散，同时还不够完整，无论是企业的经营业绩还是企业的信用信息往往都没有包括在其中，针对这种情况，建立共享数据库具有必要性。

在建立的过程中，互联网企业需要先对平台联盟进行建立，完成信息共享数据库的基础，此外，互联网金融企业应加强与传统金融机构的联系，目的在于共享信息，保证数据库信息的全面性。最后，应根据实际情况对大数据系统进行构建，在构建系统后，互联网金融企业就能够效率更高地搜集到中小企业的信息，为其提供融资服务。

2.對互联网融资监管法规进行完善

正如前文所说，由于我国互联网金融的发展速度超出了相关部门的预期，所以其并没能够及时出台完善的监管政策对互联网金融风险进行控制，为了在现实情况中保证融资活动的顺利进行，政府部门须要在参考国外规定的基础上，结合我国国情以及互联网金融平台的发展情况制定具有可行性与实际意义的法律法规，最大程度避免非法集资、骗贷等情况的发生。另外，应通过加强监管力度的方式震慑不法分子，可采取设置独立部门、完善行业自律监管模式等方式，一旦有互联网企业违反规定，就要对其进行惩罚。

3.提升互联网融资风险管理水平

风险管理在各行各业都十分重要，尤其是在互联网融资行业中，其风险极大，只有提升风险管理水平，加强风险控制，才能够为现实中的发展提供基础。而想要真正地做到这一点，金融机构就必须无条件对相关规定进行遵守，另外投资人也需要对互联网金融的相关知识进行掌握，提升安全认知意识。

互联网金融企业需要引入创新式的互联网技术，同时合理地对系统进行升级、维护，保证数据的安全性。最后，应该对能力较强的人才进行引进，完善风控团队，让工作人员在具备职业水平的基础上提升其职业道德。

4.中小企业增加电商营销规模，完善互联网评级

互联网金融模式下，中小企业想要合理地进行融资，其自身也必须做出努力，不能仅仅依靠外界环境来促进自身的发展，而是应该在新时代创新意识，积极地增加电商营销规模，并对互联网评级进行完善。具体地说，中小企业的发展需要资金，日常运营需要资金，所以其选择通过互联网融资平台上获得融资资金较为明智，而为了保证融资效率，就须要持续增加网上交易记录，因为网上交易记录能够为信用评判提供依据，有助于对审核通过率进行提升。针对这个情况，对于线下传统的实体产业来说，其需要与企业进行积极的合作，同时还应该聘请专门的技术人员根据企业的实际情况对互联网销售平台进行建设，如果能够做到将业务完全整合到合作商的活动主线下，就可以在提升销售额的基础上增加客户量，客户量的增加又能进一步带动组合消费，形成良性循环。

除此之外，中小企业需要对自身的互联网评级进行不断的完善，无论是用户行为还是监管范围都需要进行重视，通过积极地分析与研究，合理监督商家，警示商家。之所以要完善互联网评级主要是其能够对融资额度进行提升，另外，当客户对企业存在良好的评价，企业就能够更加清晰地了解客户的具体信息与相关需求，这也有利于企业未来的发展。

四、结论

综上所述，对于中小企业来说，其在发展过程中普遍存在着融资难的现象，为了能够运营下去，中小企业往往会采取民间借贷的方式，长此以往会持续增加企业的成本，影响企业的发展。而互联网金融则可以帮助中小企业解决问题，中小企业在互联网金融平台提交申请后，过一周左右的时间就基本可以获得资金，能为企业节省成本，提升融资效率。

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作者简介：

刘倩，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，朝鲜语学士;研究方向：互联网金融。