从农村借贷方式多元化推动县域金融扶贫

李欣芮

摘 要：精准扶贫政策是我国一项重要的社会政策，在促进经济发展，维护社会公平方面起着重要作用。汤原县紧跟党中央领导，积极实践精准扶贫政策，其中，金融扶贫就是不可忽视的重要部分。文章从农村借贷的角度出发，通过研究在银行办理业务的51名汤原县农民的问卷调查结果，分析因农村借贷状况导致农民自主脱贫困难的原因，并给出相应的对策。

关键词：县域金融扶贫;自主脱贫;农村借贷

汤原县积极推动县域金融扶贫，以乡村振兴战略为基础，不断深化金融服务，加大对小微企业、个体工商户和农民的贷款支持力度，鼓励其自主脱贫。政府和银行联合开展金融扶贫活动，完善农村借贷有关服务。以汤原县信用社为例，2018年，信用社累计发放扶贫小额信贷“自贷自用”贷款178笔、889万元，扶贫贷款给贫困户吃了定心丸，增收脱贫信心大涨。同时，政府也同其他银行沟通，努力推动汤原县金融扶贫事业的发展。金融扶贫固然离不开政府的努力，但是也需要依靠农民的自主脱贫，而鼓励农民自主脱贫就要从根本上解决农村借贷的有关问题。

一、汤原县农村借贷现状

（一）银行借贷有关信息

汤原县现共有43家银行，其中村镇银行是农户贷款优惠政策最多的优惠，其次是农商行和邮储银行。以汤原农村信用社为例，信用社发放的扶贫小额贷款主要用于贫困户生产经营。该社积极与政府扶贫部门对接、入户对接，以建立贫困户分类台账，针对不同的贫困户进行分类扶贫，据统计，截止2018年10月，已发放涉农贷款8亿元。

（二）贷款方式

汤原县农民现在可以选择的借贷方式主要有银行借贷和民间借贷两大类。银行借贷以信用贷款为主，还有保证贷款和抵押或质押贷款两种方式，目前，为了推动扶贫事业的发展，汤原农村信用社还发放了扶贫小额贷款。民间借贷人们主要选择的是担保公司贷款和高利借贷。虽然民间贷款相对银行贷款来说比较简单容易，但是汤原大部分农民还是会选择向银行贷款或者向熟人借款。

（三）贷款人群及其需求

在本次问卷调查中，21-35岁和35-50岁的农民占比最高，分别占了41.18%和43.14%，可见办理借贷业务的主要人群是中青年，他们是社会的中坚力量，需要兼顾多方，因此对贷款的需求也就最大。经调查发现，农民对贷款的需求很大，近五年来，43.14%的农民向银行贷款五万以上，除了19.61%的农民没有贷款，其他人或多或少都对银行负有贷款（详见表1），还有58.82%农民目前需要较大数额的贷款，31.37%的农民需要小额贷款（详见表2），但是因没有还款能力、不符合贷款条件等原因导致他们的需要没有办法完全得到解决，这和银行在农民资金供给方面存在的问题有着密切的联系，同时也为民间借贷的发展提供了空间。

二、因农村借贷状况导致农民自主脱贫困难的原因

（一）银行

（1）借贷方式单一。现在银行对农贷款的方式主要集中于小额贷款、土地承包经营权抵押和农村房屋抵押贷款三种，农民可以选择的贷款方式很少，而且大多数银行受到对农贷款的供给困难和资产质量低下的困扰，为减少贷款风险，要么减少贷款，要么提高对贷款对象的质量要求，要么片面强调贷款抵押和担保，使信贷投向“嫌贫爱富”。调查中，有35.29%的农民认为自己的贷款需求无法解决是因为银行贷款方式单一，33.33%的农民是由于没有抵押物所以无法贷款（详见图1）。在这种情况下，大多数农民在银行借贷无果后会选择问熟人借贷，最后是民间高利借贷，但是熟人借贷和民间高利借贷分别存在着金额较少和利息较高的问题，从长期来看，并不能很好的解决农民的借贷困难问题，根本上还是需要从银行借贷方式解决。

（2）期限短，数额低。发放对农贷款的银行主要是农村信用社，一般情况下，农村信用社贷款额度不会超过3万元，无抵押贷款额度在2万元左右，最高貸款额度是5万元。如果是联名申请贷款的，也可以拿到10万元的贷款。不同贷款方式的额度也会有差别，信用贷款的额度相对较低，抵押贷款按比例发放，相对来说金额较高，但依旧没有办法完全满足农民需求。流动资金贷款还款期限一般不超过两年，固定资金贷款最长不能超过八年，相较于其他贷款来说还款期限比较短，且农民的资金来源主要是农业生产活动，收入不稳定，还款期限短在一定程度上会加重农民的还款负担。

（二）农民

（1）文化水平低。在《佳木斯市2010年第六次全国人口普查主要数据公报》中显示，佳木斯全市在共有的10个县（市）区人口中，具有大专及以上学历的约占全市人口的6.14%;具有高中（含中专）学历的约占全市人口的15.34%;具有初中学历的占全市人口的49.83%;具有小学学历的占全市人口的22.17%;其余的占总人口6.73%都为文盲。可以看出，人口的一半都是初中水平，而具有大专及以上学历的人口仅6.14%。汤原县虽然普及了九年义务教育，但是在教育方面还是有很大的缺失。农民普遍文化水平比较低，对政府有关农民的贷款和扶贫政策以及银行贷款的相关事宜没有比较深入的了解（详见图2、图3），这给农民贷款和自主脱贫造成了极大的不利影响，很多农民有想法、有头脑、有冲劲，但是不了解相关信息，在筹措资金和实践想法时遇到重重阻碍，很多人因此放弃，坚持下来的农民也会因为缺乏知识造成的思想观念落后、眼界狭隘等问题导致自主脱贫的难度上升。

（2）贷款资金使用不合理。本次问卷调查的数据显示，78.43%的农民向银行贷款的资金用于建房或买房，49.02%的农民用来做生意，39.22%的农民用于农业生产，还有农民将资金用于其他活动（详见表3）。政府鼓励农民贷款最根本的原因是希望农民可以通过贷款获得资金，进行生产创收，从而实现自主脱贫。但是就调查显示的数据来看，农民贷款的用途主要是建房或买房，这并不能帮助农民创收，只能解决部分住房问题。并且由于文化水平普遍较低，导致农民在借贷和生产方面往往具有自发性、盲目性和随意性，只关注短期利益，造成了农民资金的不合理使用。大部分农民的生产活动都是以家庭为单位的小规模生产，收益极低，勉强够家庭生活所需，这部分农民贷款的难度较农业生产大户更大，贷款金额也教少，导致他们没有足够的资金发展农业生产，同时，这些问题导致了农民在做生意时也面临着很大的困难，他们逐利性很强，并不在意投向及社会效益，往往将资金盲目投入正在限制的过热行业，很难获得收益。

（3）贷款多使用民间贷款

从调查的数据来看，农民借贷的需求量近年来有很大的增长，但是农民从银行得到贷款的比重却有所下降，在供需关系不平衡的状况下，民间借贷为满足农民借贷需求起到了重要的补充和替代作用。其次，民间借贷相较于银行贷款来说比较容易，只要有人担保，或者有一定的资产，就能得到贷款，一般发生在熟人之间，手续简单方便，并且民间借贷的资金可以快速得到周转，银行贷款需要一定的周期和时间，能够短时间解决资金困难的问题，为农民借贷提供了便利条件。但是许多农民从民间借贷的资金利率都比银行同期利率高出很多，农民高息负债以后，加重了生活的负担，压缩了利润空间，收益率低又造成其资金短缺，从而引发恶性循环，对未来的生产活动造成影响，导致农民很难做到真正自主脱贫。

（三）政府

政府政策法规不完善

农民要实现自主脱贫，最根本的就是要有充足的资金支持，而银行的本质是企业，企业的最终目的是要追求利益的最大化，农民贷款很难给银行带来利润，所以很多银行会减少对农贷款的供给，导致农民资金得不到保障，这就需要政府积极与银行沟通，协调好农民贷款和银行之间的供给平衡，必要情况下政府应该出台有关政策文件，规范银行对农贷款活动。农民民间借贷具有隐蔽性，所以政府很难管控，由于没有相关的政策法规，很多债权人的利益得不到保障，农民又被收以高息，极易产生纠纷。

三、针对汤原县农民借贷问题的对策

（一）银行

（1）创新管理和服务机制。银行应该简化贷款手续，不要将手续设计得太过繁琐，以方便农民理解和办理贷款的有关业务。农民群体对于贷款往往有着不同的金额和时限需要，银行应该与时俱进，了解不同农民的贷款需要，在特定时期推出不同的贷款方案以满足农民需求。例如对想要扩大生产，进行规模化经营的农民群体，在对其资质、信用及想法可行性进行考察后，可以给他较大数额的贷款，降低其贷款利率，鼓励其发展生产，让他们在实现自主脱贫的同时带动同村的农民脱贫。银行还应建立健全完善的信息公布体系，将贷款的相关事宜公开化、透明化，让农民有渠道了解贷款的有关信息。

（2）积极宣传对农贷款方案。农民对贷款方案的不了解会在贷款时给他们造成困扰，调查显示有47.06%的农民了解贷款事宜是通过熟人告知的，仅有21.57%的农民是通过银行宣传了解的（详见表4），由此显示了银行在宣传对农贷款信息方面的缺失，农民之间交流往往对有关信息没有充足了解，容易有误解，这就需要银行进行较为专业、有效的宣传。在宣传方式中，有58.82%的农民认为由工作人员讲解是最有用的，其次是宣传手册、视频广告和宣传标语（详见表5）。银行应该重视对农贷款方案的宣传，可以同时使用多种方式进行宣传，定期举办交流会由工作人员进行讲解，平时发放宣传手册等，这对解决农民借贷困难问题及鼓励农民自主脱贫具有重要意義。

（二）农民

（1）加强义务教育，提高农民自身素质。汤原县虽然在积极实践脱贫攻坚工作，但是农民素质仍处在比较低的水平，为此政府应该加大对教育的扶持力度，合理分配教育资源，鼓励农民尽量完成九年义务教育，储备基础知识，具备基本的学习能力。农民文化水平的提升，能从根本上提高农民自主脱贫的积极性，同时，教育的发展能够帮助农民接触到社会发展中比较前沿的思想观念，使其对国家的扶贫政策有更深层次的解读，对社会发展方向有更为深刻的认识，提高农民的竞争力。为帮助农民的农业生产活动趋于科学化、规模化、高效化，政府还可以开设专门的培训课程，教授农民科学有效的农业生产知识，提高农民的生产积极性，增加农业生产的收益。

（2）培养农民合理的金融信贷理念。农民陷入借贷困境的原因主要是缺乏金融信贷的有关知识，不了解金融借贷的有关信息，为及时获取钱款，盲目进行高利借贷，又无法合理维护自身合法权益，最终导致了极其严重的后果。为建设汤原县农村借贷的良好环境，政府应该参照其他地区优秀的政策，规范汤原县农民借贷行为，同时，制定金融借贷的有关法律规定，保护农民和债权人的合法权益。在有关法律规范制定完成后，政府应该组织专业的法律人员向农民讲解宣传，还应该定期开设金融借贷方面的讲座，帮助农民了解农村借贷的相关事宜，培养农民合理的金融信贷理念。

（三）政府

（1）完善有关政策，加大支持力度。农民贷款目前最主要的问题是贷款方式单一，目前，政府提出了以农村土地承包经营权抵押贷款的政策，使得这一问题有所缓解，政府在未来的县域金融扶贫工作中还可以增加抵押物的种类，以解决这一问题。贷款的条件和利率是农民贷款的重要影响因素，为了帮助农民自主脱贫，汤原县政府进行了积极探索，制发了《扶贫小额信贷工作实施方案》、《汤原县扶贫小额信贷实施细则》等文件，并初显成效。例如农村合作信用社推出的扶贫小额信贷，主要是对5万元以下、3年期以内，免担保免抵押、财政贴息专门为建档立卡贫困户量身定制的扶贫贷款产品，这一产品的推出解决了部分农民的贷款难问题。

（2）帮助农民拓宽资金渠道。银行的资金毕竟是有限的，政府可以鼓励民间资本家或者有能力的企业在汤原县针对农民设立专门的贷款机构，制定相应的制度，规范其行为，以此缓解农民和银行之间供求不平衡的问题。政府还可以鼓励有能力的农民进行专门化、规模化的农业生产，通过让农民参与就业或者对其投资来拓宽其资金的使用渠道，提高农民贷款资金的使用效率，减少农民的盲目使用。

四、结语

县域金融扶贫离不开农村经济的发展，农村经济发展又需要依靠农村金融的支持。目前，汤原县的农村借贷还存在着很多问题，这些问题制约着农民自主脱贫和农村经济的发展，文章从银行、农民和政府三个角度解析了农村借贷问题，发现农村借贷方式多元化发展能够从根本上解决农村借贷困难的问题，推动县域金融往健康良性的方向发展。

参考文献

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[2] 汤原农村信用社金融贷款带领贫困户富起来[EB/OL].人民网.2018-10-15.

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