互联网的第三方支付应用研究

赵祺

摘要：近几年，我国的互联网第三方支付行业发展十分迅速，互联网金融领域中不断涌现的新型模式以及新兴企业，引发了社会对互联网第三方支付行业的极大关注。互联网在不断满足社会消费需求的同时，也促进了市场经济的发展，但是我国互联网第三方支付行业同比其他发达国家起步较晚，相关法律监管制度还不够完善致使互联网第三方支付仍然存在着严重的風险，例如在支付的过程当中容易出现用户信息泄露、资金安全难以保障、不法分子利利用互联网第三方支付非法洗钱等等。由此看来，互联网第三方支付的法律监管就显得至关重要。本文主要对我国互联网第三方支付进行总体概述，然后分析了我国互联网第三方支付行业的发展现状，并且通过分析互联网第三方支付进行法律监管的必要性，最后通过对我国互联网金融第三方支付法律监管体系进行评价，并提出相关建议。

关键词：互联网;第三方支付;管理模式

一、互联网第三方支付平台的概念及特性

1、概念

互联网支付平台指的是以强大的信息网络为基础，在具备一定的信誉保障和经济实力的前提下建立起来的支付交易平台，它是一种非金融机构，是依照法律制度注册并取得支付牌照的从事第三方支付服务的法人组织。互联网第三方支付的服务对象涉及到很多方面，例如个体商、从事电商的企业组织、普通的大众群体甚至还包括银行。互联网第三方支付的服务方式是通过与产品生产或者提供的企业以及各大商业银行进行签约，为使用第三方支付平台的用户以及产生的支付活动提供技术支持。

2、特征

第一，第三方支付平台具有便捷性。在传统的交易支付过程中消费者需要银行网银支付系统进行繁琐的操作，然而第三方支付平台在各大购物网站以及金融机构中的应用为用户提供便利。在第三方支付平台中用户需要支付一定数额的货款时，第三方支付相关的机构就会建立一个统一的支付页面，第三方支付平台就相当于一个中介使得用户与卖家以及银行紧密相连，不仅使得机构用户交易变得便捷，也使得商家以及银行所支出的营运费用大大减少。

第二，第三方支付平台具有公正性。第三方支付平台是相对独立的，它采用资金代管的结算方式，能够有效地避免卖家欺诈消费者以及买家拒不付款的现象，第三方支付平台以其自身的独立性以及公正性为电子商务的发展营造出安全的消费环境。

第三，第三方支付平台具有凭证性。互联网第三方支付平台根据相关的法律法规对于每笔交易都有详情记载，详情信息包括交易时间，交易金额，交易对象等等。

二、我国第三方支付的发展现状与社会影响分析

1、发展现状

目前，我国第三方支付平台业务发展迅速，完全打破了传统的支付结算方式，第三方支付因此成为了金融支付结算市场发展的新动力。目前市场上一般将其划分为第三方互联网支付和第三方移动支付。第三方支付的出现和迅速发展，极大地推动了我国的货币电子化进程。中国人民银行的数据显示，自2012年起我国非现金支付数额的增长率超过20%，并且增速还处于上升趋势。非现金支付金额的上升离不开第三方支付的大力推动，随着第三方支付在消费、理财、跨境转账和个人应用等领域的不断开拓，对线上与线下不同场景的广泛布局，实现了支付功能的全覆盖。在此基础上，第三方支付还不断优化用户的使用体验，并由此推动了中国货币的电子化进程。

2、社会影响

第三方支付的出现，使得网上购物的交易双方互信问题得到了很好的解决。由于传统的现金支付和依托银行所进行的支付在实际使用过程中会面临地域、距离、网点、时间的限制，存在着诸多不便，在科技日新月异的今天已经不适应社会发展的步伐。依靠互联网产业的高速发展，第三方支付应运而生。在此基础上，现金支付所占的支付份额日益减少，逐渐成为第三方支付的辅助支付手段，而依托于银行的巨额支付则转向了巨额交易市场。方便快捷这一优点是第三方支付得以迅速推广的重要原因。随着第三方支付的不断壮大，其业务也从最初的网上支付平台，逐渐拓展为网络购物、金融理财、线下支付、跨境转账等多个领域。其中，伴随着智能手机的普及，线下支付成为了第三方支付对民众影响最大的一个方面。可以说，第三方支付正在代替现金支付，使中国加速进入无现金社会。

三、完善我国第三方支付体系的建议

1、创新立法观念，提高法律效力

在制定监管法律的时候，应该在借鉴其他国家经验的同时，创新立法观念，制定出符合我国国情的中国特色主义的法律监管体系。与此同时，还要提高立法主体的等级，可以根据各级地方的具体情况由全国人大授予地方人大制定地方性法规的权力，在遇到实际问题纠纷时最高人民法院可以给出指导性的意见，各级立法机构应当互相沟通协调。

2、建立晚上灵活的沉淀资金管理制度

目前虽然我国对于互联网第三方支付机构进行了监管，能够真切地保障用户的资金安全，然而这种规定方式往往过于死板，这就影响了支付机构的创新与发展。针对这种情况，监管部门应该在确保用户资金安全并且不影响正常支付的情况下，将一定比例的备付金用于投资，并且投资的种类都应该由人民银行进行明确规定，还要做到有效的规避投资风险。

3、强化第三方支付机构保护用户的责任

首先应当完善保护支付机构用户权益的法律法规，强化其中具体的保护措施，明确第三方支付机构应当承受的违约责任。其次，明确第三方支付机构所承担责任的具体范围，在遭遇第三方支付机构侵权问题时，不仅应加强支付机构在此过程中所需要承担的责任，还要对举证责任进行合理的分配。