浅析乡村振兴背景下的农户融资难问题

陈雨丽

[摘 要] 根据CHFS2017数据分析发现农户融资需求旺盛，正规融资难，大多通过非正规渠道融资，融资规模较小。这是由于农村金融机构少、设施落后、农户缺乏抵押物，以及农户金融素养低、对正规融资渠道缺乏了解等原因。为解决农户融资难问题，提出加强农村金融设施建设、深化农村土地改革、明确农地产权归属、依托互联网大数据增信等建议。

[关键词] 农户融资;正规融资;金融服务供给

[中图分类号] F832.43[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2020）05-0121-02

解决三农问题，实施乡村振兴战略，关乎国计民生。而农户是乡村振兴的主力军，鼓励农户创业致富，建设美丽富饶的乡村离不开资金投入。农业生产初期投入大，农产品产量受环境因素影响，价格波动也较大，具有脆弱型经济的特点，收入不稳定导致农户自身资本不充足。从传统农业向现代化农业迈进是乡村振兴、农民致富的必由之路，不仅需要科技支撑，也需要资本支持。政府的财政支持毕竟有限，广大农户积极投入资金，进行生产经营活动对促进农村经济发展起着决定性作用。此外，农户住房、医疗、教育等非生产经营性的资金需求也不容忽视。但由于金融排斥性，正规金融机构的贷款门槛较高，农户融资难一直是学界讨论的热点。

一、农户融资现状分析

（一）农户融资需求旺盛，非生产经营融资需求较大

数据来自2017年第四轮中国家庭金融调查，其调查范围涉及全国各地的40000多户家庭，本文筛选出农村家庭，共12732户。利用问卷中有关生产经营借贷和住房、车辆、医疗、教育借贷的问题整理出表1至表5的农户融资相关数据。表1显示，在12732户农村家庭中，有融资需求的家庭为6303户，占总体的49.5%。其中3916户具有生产经营融资需求，占比22.9%，有3387户具有非生产经营融资需求，占比26.6%。可见，农户的融资需求旺盛，非生产经营融资需求大于生产经营融资需求。将有融资需求农户的融资用途进行分类统计得到表2。在生产经营分类下，有农业融资需求的为2363户，占比37.5%，大于工商业融资需求。在非生产经营分类下，住房融资需求最大，占比14.1%，医疗、教育的融资需求也较大，分别为14.0%和11.2%。可见，很多农户不仅缺乏生产经营性资金，也缺乏生活保障性资金。

（二）农户正规融资难，主要依托非正规融资

将有融资需求农户的获得融资情况进行统计得到表3。在6303户有融资需求的农户中，未获得融资的有1135户，占比18.0%，获得融资的为5168户，占比82.0%。将农户的获得融资额与实际需求额进行比较，如果获得融资额未达到需求额，本文称之为融资不足，融资不足农户有1809户，占比28.7%。如果将融资不足和未获得融资定义为融资困难，则融资困难农户占比达46.7%，比重接近一半。将获得融资农户的融资渠道分类统计得到表4。CHFS2017调查中的正规融资渠道指银行/信用社贷款，非正规融资渠道指通过亲朋好友、民间金融组织、网络借贷平台等融资。获得融资农户中通过正规融资渠道借贷的比重仅占39.5%，大部分农户通过亲朋好友等非正规融资渠道借贷资金，说明农户通过正规融资渠道融资难度大，正规金融体系对于农户融资确实存在排斥现象。

（三）农户融资规模较小

将获得融资农户的融资规模分类统计得到表5。农户融资额在1万元至5万元的比重最大，占比34.54%，融资1万元以下的农户也较多，占比29.14%。融资20万元及以下的农户占比超过90%，融资额超过20万元的农户占比很小。可见，大部分农户融资规模较小，不及企业和城市居民的融资规模，可能使得正规金融机构不够重视农户贷款业务，忽视此市场的业务承接。

二、农户融资难的原因

（一）农村金融机构少，设施落后，交易成本高

实施乡村振兴战略要求加快推进农村金融体系建设，大力发展农村普惠金融，实现可持续的金融惠农。但是农村金融基础薄弱是长久以来形成的，最突出的问题是农村的金融机构数量少，基础的金融设施缺乏，且短期内无法解决。目前，农村地区较常见的金融机构为农村信用社、农商银行、邮储银行、村镇银行等，网点较少且多分布在较大的乡镇中心区域，一些家住偏远的农户难以享受存贷款、结算等基础金融服务。此外，正规金融机构对于农户贷款审批程序复杂，手续繁多，审核时间长都导致了农户贷款的交易成本较高。

（二）农户缺乏合格抵押担保物，正规融资受阻

农户一般无固定收入和充足资产，且农地产权制度不明晰，使得农地难以作为抵押物获得抵押贷款，而且农村地区的合作担保体系建设滞后，农户获得担保贷款也较难[1]。因此，解决农户的贷款抵押担保问题，就需要完善农地产权制度。2013年两会就已计划深入推进土地改革，提出开展农村土地确权工作。但是由于历史原因，农村土地权属比较混乱，不少农户间存在土地权属纠纷，且很多农户对此土地确权政策并不了解，未主动申请确权领证，因此还需要进一步加大土地确权工作的开展力度。

（三）农户金融素养低，对正规融资渠道缺乏了解

由于农村地区缺乏优质教育资源，农户受教育程度普遍较低，且很少接受过金融教育，因此金融素养较低。进入金融市场需要基本的金融知识和技能，金融素养匮乏易使农户对金融市场存在排斥心理，阻碍农户参与金融市场。对于融资更是如此，由于不了解银行等正规金融机构的信贷流程，农户不得不借助非正规金融渠道来融资。有研究显示，金融素养的提升能够增强农户融资意愿并促使其选择正规融资[2]。

三、对策建议

（一）加强农村金融设施建设，扩大金融服务供给

相较其他金融机构，农村信用社对农户信贷投放最广泛深入，但是其缺乏严格的信贷风险管控机制，内部管理結构混乱，导致不良贷款率过高。此外，农信社经营范围狭窄，主要为传统的存贷汇项目，难以满足农户日益增长的金融服务需求。应该鼓励更多金融机构在乡镇设立网点及ATM机等基础性服务设施。还要深入调研，根据农户融资特点，设计适合农户的小额信贷产品。此外，积极引导民间贷款公司规范化运营，加强对民间借贷的监管力度，促进农村金融体系的多元化转型。

（二）深化农村土地改革，明细农地产权归属

农村土地改革需要进一步深化，继续推进农村土地确权和宅基地确权工作。相关政府部门应设立农地确权绿色通道，简化机构设置和审批流程，提高审核及颁证效率，为农户提供最大程度的便利。各村委会应当向农户做好政策解读和宣传工作，着力解决农户间遗留的土地纠纷问题，鼓励农户做好自家土地和宅基地的确权申请。只有明确了农地产权归属，金融机构才能依法处理抵押农地，有利于农户获得正规融资。

（三）依托互联网大数据，发展农户网络贷款

互联网大数据技术正在迅猛发展，可以将大数据技术与农户信贷相结合，发挥科技金融的优势。一方面，金融机构可利用信息技术开发线上金融服务系统，例如手机银行等应用，大大降低交易成本;另一方面，各银行可以开展网络贷款业务，如农业银行推出的“惠农e贷”、邮储银行推出的“掌柜贷”等。大数据技术可以挖掘借贷人信用数据来作为农户信贷增信的手段，有效降低金融机构开展农户信贷业务时的信息不对称和道德风险。“惠农e贷”增信模式是利用核心企业提供的产业链上下游的种植、养殖、购销农户的交易数据，建立农户的信用档案，发放农户网络贷款;而“掌柜贷”则根据电商平台的农户经营规模、交易支付数据为贷款农户增信[3]。

（四）提升农户金融素养，加强金融知识宣传

我国居民金融素养偏低，尤其是农村居民，一些农户未掌握基本的存贷款利率计算技能，不了解投资品种的风险判断等基础金融知识，不利于农户融资和进行投资理财。基础教育和金融教育是提升农户金融素养的重点，将教育资源向乡镇农村倾斜，缩小城乡教育差距，提高农村教师薪资待遇，留住教育人才，有助于提升农户的受教育水平。将金融教育融入中小学课程中，从小培养农村居民的金融素养，对于教育体统以外的金融知识普及工作可以借助电视、互联网、报刊等进行。

[参考文献]

[1]刘晓东，陈江.乡村振兴视阈下农村金融供给改革与制度创新[J/OL].西南金融1-8[2020-02-17].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20200109.0909.016.html.

[2]曹瓅，罗剑朝.社会资本、金融素养与农户创业融资决策[J].中南财经政法大学学报，2019（3）：3-13.

[3]黃迈，马九杰.农户网络贷款服务模式及其创新发展[J].改革，2019（3）：97-105.

[责任编辑：王凤娟]