内江市工薪阶层家庭理财问题及对策研究

张才志 周亚宁

摘要：本文在对内江市工薪阶层家庭理财现状调研的基础上，认真剖析了家庭理财中存在的投资理财观念淡薄、理财过于急功近利、缺乏对消费和投资的权衡等问题及缺乏对投资理财知识的了解、对理财风险的认识不足、金融机构存在不诚信行为的成因，并针对内江市工薪阶层家庭理财中的问题提出合理性建议。

关键词：内江市;工薪阶层;家庭理财;理财规划

一、内江市工薪阶层家庭理财中存在问题

通过对内江市所属的2个区（市中区、东兴区）、3个县（资中县、威远县、隆昌县）的调查发现，内江市工薪阶层家庭理财中主要存在以下问题：

（一）投资理财观念淡薄

调研得知对家庭理财很了解、了解、不了解、很不了解的占比分别是受调查者总数的15%、38%、16%、31%。有31%的人 认为“理财是有钱人的事”，“为了安全把钱存在银行”占比33%;“多方投资精心理财”占比26%;“把钱省下来就是理财”占比10%。大部分内江市工薪阶层的家庭投资理财观念还是比较落后的。

（二）理财过于急功近利

虽然投资理财参与热情及参与程度不断提高，但也暴露出一定的急功近利现象。通过调查显示，超过3成的投资者希望短期内可以获得高额收益，对未来投资理财产品及市场发展走势缺乏准确预判，带有较强的模仿性。

（三）缺乏对消费和投资的权衡

内江市工薪阶层家庭理财中，投资消费结构不平衡，不能合理分配家庭理财资金。从调查结果来看，内江市工薪阶层家庭理财中，认为生活消费是最大消费支出的占比40%;认为子女教育费是最大支出占比21%;认为住房贷款、医疗费、保险费为最大支出均在总人数的3成左右。

二、内江市工薪阶层家庭理财中存在问题的成因分析

（一）缺乏对投资理财知识的了解

一方面，大部分内江市工薪阶层缺乏必要的投资理财知识，对于投资理财知识的了解渠道比较局限，知识掌握过于片面，多数情况下很难科学制定适合家庭特点的理财方案;二是对于选定的金融工具不能正确运用，很难获得较好的投资收益或合适的分散风险。这些投资理财知识的缺乏，使得内江市工薪阶层理财效果大打折扣。

（二）对理财风险的认识不足

由于目前内江市大部分工薪阶层家庭缺乏全面的投资理财知识以及国内理财市场的快速发展，导致理财风险一度偏大。一些金融机构为了能够分得理财市场份额，甚至制定了投资理财领域的霸王条款，要求投资者承担大部分风险损失，而对于大部分内江市工薪阶层家庭来讲却很难发现，缺乏必要的风险意识。

（三）金融机构存在不诚信行为

一些金融机构为了能够依托理财产品获得高额回报，多是采取向客户故意隐瞒或降低投资风险、刻意抬高或虚增投资收益的方式，向广大投资人士宣传此理财产品，从而吸引更多投资者的关注，极大损害了投资消费者的合法权益。

三、对内江市工薪阶层家庭理财的建议

（一）改变传统理财观念

1.加强理财知识的宣传与引导

作为政府及金融机构来讲，有必要采取有效措施加强对理财知识的宣传与引导，帮助内江市工薪阶层家庭改变传统理财观念，进行科学理财规划，树立正确的理财价值观，遵循科学理财步骤，实现财务安全自由，同时加强投资者科学理财的教育，减少投资者理财过程中的从众心理、选择性偏差等不理性现象，从根本上提高内江市工薪阶层家庭的理财水平。

2.提高家庭理财知识水平

提高家庭理财知识水平，是促进内江市工薪阶层家庭转变理财观念，进行科学理财规划的重要保障。提高风险与监督意识，以提高理财风险应对能力;优化家庭投资理财结构，投资者应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。

（二）提高对理财风险的认识

1.健全理财市场风险披露机制

理财风险披露机制下，应当要求理财机构要坚守诚信经营的基本原则，全力保障向客户提供理财信息的真实性、客观性、完整性、准确性以及及时性等。作为理财机构来讲，应当及时对外公布自身理财业务数据，尤其要做到相关风险信息的定期提示与及时披露。理财机构应对所售理财产品的风险等级进行合理的分类，并采取统一标准向外公示，以便投资者更好的选择。

2.提高工薪阶层家庭理财风险意识

工薪阶层家庭理财中，理财风险意识的建立应紧紧围绕理财知识自学为主，不断加强理财知识的学习热情与积极性。同时，内江市工薪阶层家庭理财还可以借助公益讲座、专业网站、社区理财宣传活动或向专业人士咨询等方式进行知识上的丰富，培养和提高家庭理财投资分析能力，增加对理财产品的科学与合理判断，逐渐提高自主理财投资操作能力，从而采取更为理性与科学的方式进行理财投资，从而降低理财风险存在及发生的可能性，将理财风险控制在合理范围之内。

（三）加大金融市场的管理力度

1.加大金融市场监督管理力度

建立健全法律制度体系，严格从事理财业务的资质要求，同时建立高素质理财团队，要培养理财师队伍，使理财从业人员具备渊博的经济学、法律知识和理财职业道德品质，全面了解银行、证券、黄金、保险、房地产、外汇、税务、收藏品等方面的专业知识，真正意义上的一体化、全方位理财服务，并完善相应的监管机制，满足内江市工薪阶层家庭日益多样化的理财需求。

2.建立金融机构诚信经营体系

加强金融机构的道德诚信建设，是建立金融机构诚信经营体系的重要手段。理财机构应在执业过程中规范行为、诚信经营，杜绝理财机构私自挪用客户委托的投资资金、杜绝为客户做出最低收入保障的承诺、杜绝向客户提供不真实的理财信息等，切实保护家庭理财客户在委托专业机构进行理财时的合法权益。

（1）建立以客户为中心的服务理念。对金融机构而言，通过提供高专业水准的服务，使客户资产价值增加，风险降低，运营效率提高，回报加大。金融机构必须牢固确立以客户为中心的经营理念，切实了解当今工薪阶层家庭理财的偏好和需求，以客户为中心提高服务质量。

（2）树立家庭理财品牌。品牌己经成为现代金融业竞争的着力点和核心所在，特别是理财产品易被复制，要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。同时内江市工薪阶层家庭选择理财产品也日趋谨慎，这就需要金融机构作为市场的运营者，针对工薪阶层这一特定的理财群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，提供更多理财产品，提高理财服务质量，树立理财品牌。

（3）建立行业诚信经营体系。除了政府法律法规的约束以外，理财业务行业内部的监督也必不可少。证监会、保监会、银监会应该加强彼此之间的合作，结合各自家庭理财业务的特点，完善相应的行业内部监管机制，积极建立行业诚信经营体系。

参考文献：

[1]  孔亚威.工薪阶层家庭财务规划[J].大众理财顾问，2015，（06）：94-95.

[2]  顧友.工薪阶层三口之家综合理财规划[J].时代金融，2016，（36）：211-212.

[3]  孙文娟.当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情，2016，（24）：95-96.

[4]  董岚.河北省城镇工薪家庭理财行为分析[J].产业与科技论坛，2016，（02）：102-103.

[5]  吴佳芮，王红.青年工薪阶层理财行为探索[J].时代金融，2015，（26）：190+193.

作者简介：张才志，女，（1965-），四川达州人，教授，本科，研究方向：公司理财。

周亚宁，攀枝花学院经管学院财务管理学生。

（作者单位：攀枝花学院经济与管理学院）