保险产品规划应用的实证分析

郑熠

摘  要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现在金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。随着国民收入的不断提高，人们的保险意识越来越高，对保险不同方面保障的需求也越来越多元化，基于以上现状，制定一份详细合理的家庭保险规划书就显得很有必要。

关键词：需求分析;缺口;保险规划

一、家庭情况概述

根据家庭财务需求分析的结果，方先生把家庭保障需求排在第一位，其次是意外医疗保障需求、养老需求、子女教育基金需求。因为夫妇二人都是有退休工资，且额度较高，已备费用远远高于应被费用，所以关于养老的保险不需要增加。女儿大学毕业正在找工作，无子女教育基金的需求。方国立是家中的顶梁柱，职业类别为一级，工作环境非常安全，有单位购买的五险一金，文女士收入也比较高，职业类别为一级，工作环境非常安全，有单位购买的五险一金，夫妻二人的基本保障已经很健全，但是家中每月的花销很大，有高额的住房贷款，且家庭资产主要是固定资产，流动性较差，家庭保障应备费用和已备费用之间尚存在较大缺口，因此方先生购买一份人寿保险是较为合适的。医疗保障方面，夫妻二人现有的职工医疗保险关于重大疾病的保障还不够，因此增加相应的健康保险也是十分必要的。

二、保险产品规划

根据家庭的具体情况分析和评估后，方先生每月有1500元的保险费用预算，一年共18000元，按照保险费用为家庭年收入的10%-15%，此预算是非常合理的，并且也在方先生所能负担的范围之内。按常理来说，家庭中的每个人保障额度，应该按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保险开支，方先生夫妇均收入稳定，职业风险低，且目前健康状况良好，所以无特殊情况。应以方先生18000*（9000/15000）=10800的保险费用，文女士18000*（6000/15000）=7200元的保险费用进行分配，最终拟定投保险种如下：

（一）智胜人生重疾组合

1、智胜人生产品概述

（1）投保规定

保险期间：终身

投保年龄：18-60周岁

（2）期交保费。客户可根据个人的保障需求，约定每年支付的期交保险费不得低于4000元，超过4000元的部分，必须为500的整数倍。

（3）保险责任。被保险人因疾病或意外身故，身故金为保单账户价值的105%和基本保额两者取大，主险合同终止。

（4）保险金额。客户在投保万能寿险时首先要选定一个基本保险额，而基本保险金额则是在一个保险区域内选出，即最高限额和最低限额。

（5）最低限额。期交保险费小于6000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍;期交保险费大于6000元时，最低保险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于12万元。

（6）最高限额。平安智胜人生终身寿险（810）最高基本保额与期交保险费的倍数

（7）相关费用

1）初始费用/保单账户价值。通常把客户交纳的保费分为两部分，一部分计入保单账户，未分配计入保单账户价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。

2）保障成本。平安对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。收取数额：应扣除的保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数（其中：危险保额=基本保险金额-保单账户价值）。

2、保费缴纳及保险利益

（1）保费缴纳方式

根据方先生的保险费预算，可选择期交保费1万元，保险金额规则计算出方先生可选择的基本保险金额范围是12万-36万，建议选择30万元的基本保险金额，附加6万元的智胜人生提前给付重疾险。

（2）保险利益

1）如果被保险人因疾病或意外身故，平安智胜人生终身寿险（万能型）的赔付可选择两种方式，第一种赔付当时保单账户价值的105%，第二种是赔付基本保额也就是30万元，取两种赔付方式的最大值。如果被保险人发生了重疾，智胜人生提前给付重疾险，同样赔付万能险的保单账户价值的105%与此重疾附加险的基本保额也就是6万元取最大值，赔偿之后基本保额等比例减少。

2）每年所交的保费扣除初始费用和保障成本之后的钱将会归入保单账户价值，平安保证客户每年的保单账户价值不低于按年利率1.75%结算所得金额，还可以根据个人财务规划及要求随时申请部分领取。

3）如果前4个保单年度的应付期交保险费均在约定支付日或其后的60日内支付，则在累计交满前5年和前10年应付期交保费时，将额外分配累计已付前5年及前10年交保费的1%计入保单账户。也就是说，如果方先生前10个保单年度均按期支付保险费，则方先生将在第5年获得500元的特别奖励，在第10年获得1000元的特别奖励。

（二）泰康双重关爱重大疾病保险

1、泰康双重关爱产品概述

泰康双重关爱重大疾病保险是一款集身故保险与重大疾病保障于一身的纯保障型产品，提供被保险人65岁前双倍。65岁后一倍的身故及重大疾病保障。

投保年龄：0岁（出生满30天且出院）至55周岁

保险期间：终身

缴费期间：趸缴、5、10、15、20、25、30年

缴费方式：月缴、季缴、半年缴、年缴

费率特征：千元费率。与被保险人年龄性别相关。

投保条件：出生满30天至55周岁且身体健康的人可参加本保险。

2、保费缴纳及保险利益

（1）保费缴纳方式

根据文女士的保险费预算，可选择保额为10万元、10年期的购买方式，根据费率表计算每年的保费为7400元，符合文女士的保费要求。

（2）保险利益

1）身故保障

一年内非因意外身故退还保费7400元;一年内，若被保险人因意外身故给付20万元;一年后至65岁前身故给付20万元;65岁后身故给付10万元。

2）重大疾病保障

一年内初次罹患重大疾病退还保费7400元;65岁前方先生拥有20万元的重大疾病保障;65岁后拥有10万元的重大疾病保障，直至终身。

结论

根据方先生家庭财务需求、家庭成员健康状况，建议方先生购买平安智胜人生終身寿险附加提前给付重大疾病险，文女士购买泰康双重关爱重大疾病保险。这样一来保额完全可以弥补家庭保障的缺口，方先生和文女士也有了重大疾病的保障，如果家庭发生变故，不至于束手无策，还可基本维持目前的生活水平。

参考文献

[1]  张继军.生命周期视角下我国居民家庭保险规划探析[J].襄阳职业技术学院学报，2016，15（3）：49-51.

[2]  万慧玲，唐春虹，郭岩岩.我国家庭保险规划及投保策略[J].合作经济与科技，2017，（3）.